Quando se trata de aposentadoria, a única pessoa que cuida de você é você (e talvez seu cônjuge, se tiver um bom marido). Já se foi o tempo em que você podia contar com a seguridade social, ter uma aposentadoria confortável ou deixar seu futuro nas mãos de seu empregador, ao mesmo tempo em que se concentrava na administração intermediária. Independentemente de você ser autônomo, empregado em tempo integral ou parte da economia do gig, um dia desses você vai querer parar de trabalhar e desfrutar de um tempo de folga com seu mordomo robô. Então é hora de comece a pensar sobre as opções de portfólio e pacotes para investimento na aposentadoria, o que pode, infelizmente, ser intimidante. IRA? 403B? 401K? Roth? Escolher o que é melhor para você começa sabendo o que as escolhas representam.
Existem três tipos de contas de aposentadoria: IRA, 401K e 403B - mas as contas 403B são um tipo que agem como uma forma de seguro para trabalhadores sindicalizados. Esse é um caso especial e melhor tratado por representantes sindicais. Isso deixa um IRA ou 401K, que agora vêm com opções de portfólio para serem contas “Roth”. “A maioria de nós está olhando para um 401K de um empregador ou um IRA que você pode obter de qualquer pessoa”, diz
Com um 401K tradicional, você paga impostos quando retira seu dinheiro da conta. Com um Roth, você paga os impostos antes de investir o dinheiro - então, sempre que estiver pronto para sacar suas economias de investimento durante a aposentadoria, não há impostos a pagar. De acordo com Egan, a maneira de escolher a opção certa para você é determinar em qual faixa de impostos você está agora e em qual faixa de aposentadoria você estará.
“Se você tem uma renda elevada em uma faixa de impostos alta agora e planeja estar em uma faixa de impostos mais baixa na aposentadoria, uma conta tradicional é a melhor opção, já que você poderá economizar dinheiro com impostos posteriormente ”, explica ele. “Mas se você está em uma faixa de impostos mais baixa agora e você paga o dinheiro de seus investimentos antes de colocá-los em sua conta Roth, que pode economizar muito dinheiro mais tarde, porque sua poupança de aposentadoria torna-se livre de impostos."
As contas Roth são obviamente a melhor escolha para jovens investidores e qualquer pessoa que tenha muito tempo para aumentar seus investimentos antes da aposentadoria. Mas, independentemente de quanto dinheiro você tem para investir agora ou de quantos anos você tem antes da aposentadoria, é importante permanecer ativo no monitoramento de seus fundos de aposentadoria. Tanto as contas Roth quanto as tradicionais precisam de atenção e gerenciamento ativos para fornecer os maiores retornos quando você estiver pronto para jogar a toalha de trabalho. Isso significa que você precisa saber que tipo de dinheiro você tem e onde ele está - fundos de aposentadoria não são apenas algo que você pode esquecer por 30 anos e esperar ficar feliz com os resultados.
“Tenha uma visão consolidada de seu dinheiro para que você possa ver o que pode fazer com ele”, diz Egan. "Mudar de emprego? Use-o como uma oportunidade para fazer uma revisão do portfólio. Eu passo meu 401k para um IRA quando mudo de emprego e, em seguida, começo um novo portfólio com um novo empregador. Você será responsável pela aposentadoria e isso lhe trará muitos benefícios se estiver disposto a assumir a responsabilidade. Apenas lembre-se de que quando alguém gerencia seu dinheiro para você, é conveniente, mas isso não significa que eles irão administrá-lo da melhor maneira. ”
Se você estiver inscrito automaticamente no 401K, seu empregador pode alterar a quantia que você está economizando ao receber um aumento ou atingir um determinado valor de referência salarial. Um aumento pode aumentar sua porcentagem de investimento de três por cento para quatro - e uma mudança de emprego tem o potencial de reduzir suas economias para três por cento. Em 25 anos, esse um por cento pode fazer uma enorme redução ano após ano em seus retornos. Isso é algo que você nunca saberia, a menos que esteja ativamente vigiando sua conta.
“Fique atento e continue economizando a quantia certa para você”, diz Egan. “Defina suas economias em um ritmo que cresça mais rápido do que sua renda.”
No entanto, não importa o quão vigilante você esteja em relação a uma aposentadoria segura, as finanças e a economia podem ser difíceis - e estressantes. Mas está tudo bem. Lembre-se de que ser honesto e ativo com relação ao seu dinheiro - não investir aqui ou sacar ali - é a melhor coisa que você pode fazer por sua família. “Como pai, planejo compartilhar e mostrar a meus filhos que faço um orçamento, invisto e me responsabilizo por dinheiro”, diz Egan. “Acho que é importante que eles vejam que seus pais planejam e levam o dinheiro a sério. É como qualquer outro hábito que você possa incutir - minha filha nos vê lendo e quer começar a ler. Você pode encorajar um bom relacionamento com dinheiro desde o início, contanto que esteja aberto sobre a realidade das finanças. ”
Dar um bom exemplo para seus filhos não significa apenas começar suas economias para a aposentadoria antes de eles nascerem, mas também mostrar a eles como proteger as economias para a aposentadoria. “Você precisa começar a economizar muito cedo, mas assim que se tornar pai, procure o seguro de vida e se proteja contra cenários adversos para proteger seu dinheiro e sua família”, diz ele. “Você precisa estar atento a esse tipo de vida - não esconda que está falando sobre dinheiro ou lutando com ele.” Ele sugere a utilização de um Roth conta se você planeja presentear seus filhos com dinheiro ou deixar uma herança, para que eles não fiquem sobrecarregados com os impostos sobre o dinheiro quando estiver retirado.
Ainda assim, contas à parte, sua aposentadoria não importa se você não pode se preparar para ela e sua família agora. Como afirma Egan, “uma boa aposentadoria para si mesmo é o melhor presente que você pode dar aos seus filhos”.
