Você nunca se sentiu mais como um adulto. Sua carreira está prosperando e sua família está crescendo. As pessoas o levam a sério como profissional e pai. Depois de pensar muito sobre o seu futuro, você tem certeza que está pronto para compre uma casa. Infelizmente, para dar esse passo, você tem que fazer algo que deixou para trás desde a infância: ligar para a mamãe e o papai e pedir um empréstimo.
Soa familiar? Pedir um empréstimo aos pais está se tornando cada vez mais uma realidade para os adultos modernos. Os pais são agora o sétimo maior credor de empréstimos imobiliários nos Estados Unidos. Na verdade, um estudo do Legal & General Group descobriu que o dinheiro que os pais emprestaram aos filhos adultos ajudou a comprar 1,2 milhão de casas em 2018. Esse dinheiro ajudou a financiar a compra de US $ 317 bilhões em habitações.
As razões pelas quais os Millennials (43 por cento dos mencionados no estudo acima têm menos de 34 anos) estão se voltando para a mãe e o pai para tomar as principais etapas da vida são óbvias: dívidas de empréstimos estudantis, salários estagnados, o alto custo dos cuidados infantis e uma inquietação geral sobre o futuro. Se a mãe e o pai têm liquidez suficiente, eles emprestam melhor do que o banco.
Mas mesmo que todas as partes envolvidas concordem com o acordo, o dinheiro que muda de mãos pode mudar os relacionamentos.
“Pode ser humilhante voltar e pedir ajuda”, diz Tracy Beveridge, um contador de Nova Jersey com décadas de experiência aconselhando famílias e empresas. "Parece que você tem cinco anos de novo."
Pedir um presente ou empréstimo aos seus pais pode parecer intransponível, mas há boas notícias. Você é um adulto racional e é capaz de métodos sofisticados de persuasão - e agir como um adulto entre outros adultos pode amenizar muito o constrangimento.
Reconheço, porém, que há boas razões para temer pedir ajuda financeira aos seus pais. Área da Baía de São Francisco conselheiro de riqueza Brent Thomas adverte contra confiar nos pais, a menos que seja inevitável. Mamãe e papai podem ter menos dinheiro do que você pensa. “Muitas vezes, os pais não estão realmente em posição de emprestar dinheiro aos filhos tanto quanto eles pensam que estão”, diz ele.
Depois de décadas distribuindo dinheiro em escolas, uniformes e equipamentos esportivos, instrumentos de banda, roupas, transporte, suspensórios invisalign. e outros enfeites, os pais podem ter sobrado pouco depois de seus primeiros anos de ganhos. Uma vez que eles estão com uma renda fixa, suas reservas de caixa podem estar diminuindo. Como resultado, ajudar seus filhos hoje pode colocar em risco o futuro da família amanhã.
“Agora eles não podem pagar por sua própria aposentadoria, eles não podem pagar por suas próprias hipotecas, sejam quais forem essas coisas”, diz Thomas. “É uma espécie de cenário realmente negativo.”
Se você tem certeza de que seus pais podem pagar a ajuda de que você precisa, o melhor plano é crescer uma vez e não pedir novamente - e ter uma ideia muito específica do que você precisa. “É melhor pedir $ 10.000 hoje do que ficar voltando e dizendo 'posso ter $ 200, posso ter $ 500,'” Beveridge diz. "Assim, você só precisa sujar o rosto uma vez."
A especificidade ajuda essas conversas. É quase certo que os pais apostem em um bem que o beneficie a longo prazo, como uma casa ou um carro. Eles se sentirão bem em investir em uma pessoa responsável que está construindo um futuro, em vez de permitir um esbanjador que não consegue lidar com suas finanças.
Pedir uma grande quantia é assustador. É tentador evitar fazer isso pessoalmente. Mas você não é um universitário que desperdiçou dinheiro que deveria durar um semestre. Um pedido Venmo não vai resolver. Você tem que olhar seus pais nos olhos.
“Se você vai pedir dinheiro, isso precisa ser uma conversa pessoal, em vez de enviar uma mensagem de texto para eles”, disse Thomas.
É aqui que sua vida adulta se torna seu maior patrimônio. Use sua experiência profissional. Esqueça que essas pessoas se lembram de todos os momentos embaraçosos de sua infância. Trate a conversa como se você estivesse fazendo uma apresentação para os interessados em potencial em uma reunião de negócios.
Conde Knecht de Napa Valley Wealth Management diz que as crianças precisam mostrar aos pais que entendem o que estão pedindo. Se eles estiverem solicitando um empréstimo, eles devem mostrar que têm um plano de reembolso. Se eles estão pedindo um presente, eles precisam demonstrar como farão um uso cuidadoso do dinheiro.
“Os empréstimos dentro das famílias podem ficar muito complicados e causar muita dor se não forem bem administrados, portanto, trate-os com profissionalismo, como faria com qualquer outro credor”, diz Knecht. “Se você não foi muito responsável com o dinheiro, é ainda mais importante mostrar que leva isso a sério.”
Você está pedindo ajuda para hipotecas? Ok, quando você espera que eles recebam sua parte de volta? Você tem planos de vender e o valor de mercado da casa será mais alto? Mostre seu trabalho. Dê-lhes números. Elabore um plano de reembolso. Seja o mais transparente possível.
Este trabalho não apenas provará a seus pais que você vê essa transação como um assunto de negócios, mas também trabalhará para mitigar qualquer vergonha que possa surgir com o pedido.
Se você está nervoso em pedir dinheiro a seus pais, considere pedir-lhes outro tipo de ajuda. Envolva-os logo no início de sua busca por casa. Esboce suas finanças e pesquisas e diga que deseja os conselhos deles.
“Você pode ser honesto e dizer que precisa obter $ 20.000 de alguma fonte para compensar o pagamento da entrada e você ainda não fiz”, diz Thomas. “E então pode ser uma conversa sobre como isso significa que você mora em um apartamento por mais dois anos ou encontra um lugar para pegá-lo emprestado.”
A conversa pode ajudá-lo a avaliar o interesse deles em ajudar com dinheiro. E dá aos pais a chance de manifestar sua intenção de ajudar; você pode nunca ter que perguntar a eles.
“Isso dá a um membro da família a oportunidade de dizer,‘ bem, você sabe, em vez de pagar o aluguel, não me importaria de emprestar US $ 20.000 para ajudá-lo a pagar a entrada em conjunto ’”, disse Thomas.
E se você perguntar e eles disserem não, pode doer. Ainda assim, você tem que aceitar e seguir em frente. “Pode haver muitos motivos pelos quais eles diriam não, e você precisa ter muito respeito por isso”, disse Thomas. “Pode haver motivos nos bastidores dos quais você não tem conhecimento e simplesmente não sabe por que eles não o fazem.”
Se eles disserem que sim, entenda que sua privacidade está em jogo. Eles provavelmente vão se intrometer e investir mais em sua compra do que antes. É um direito deles e é do seu interesse falar sobre esses assuntos com antecedência: como você os manterá informados? Qual é a aparência de um check-in? Porque, embora o banco da mamãe e do papai possa não ter uma TAEG alta, um empréstimo deles vem com outras letras miúdas.
