Eu tenho 32 anos, e minha esposa e eu estamos realmente começando a tomar conta da minha finanças. Recentemente, pagamos nosso empréstimos para estudantes e cartões de crédito e agora estamos tentando ativamente economizar o mesmo dinheiro - e mais algum - que investimos naqueles Contas mensais. Eu vi um monte de abordagens diferentes estabelecidas sobre como salvar, mas, francamente, elas apenas me causam indigestão. Na sua opinião, quanto dinheiro devo ter salvou em todas as idades? Ajuda por favor. - Frank D., Raleigh, NC
Uma das consequências de se afastar de um regime de pensões aposentadoria sistema é que a maioria de nós agora tem que ser nosso próprio atuário. Existem muitos pais por aí que não poderiam passar em um exame de álgebra do ensino médio se tivessem que (sem julgamento) e agora sua aposentadoria depende de resolver um problema matemático complexo.
Felizmente, existem algumas regras práticas que o ajudam a avaliar onde você está no poupança departamento. Gosto particularmente daquele que a Fidelity Investments criou porque coloca o seu pecúlio em relação ao seu salário atual.
Por exemplo, você deseja um valor igual ao seu salário anual ao completar 30 anos e investimentos que são duas vezes o seu salário aos 35 anos - até chegar aos 67, quando deveria ter dez vezes o seu salário. Esses valores, aliás, incluem todos os seus investimentos combinado, sejam eles de um 401 (k), IRA, pensão ou qualquer outra fonte. Pedaço de bolo, certo?
Fidelity Investments
Se você se encaixa no molde do investidor "médio" - isto é, você se aposenta aos 67 anos e leva um estilo de vida típico na aposentadoria - você pode atingir essas referências se você economizar 15 por cento do seu salário a cada ano (incluindo as contribuições do empregador), começando na idade 25.
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
A fidelidade se apóia em várias suposições básicas para chegar a esses números. Seu modelo é construído em torno de alguém que tem aproximadamente o mesmo mix de ativos de seus fundos de data-alvo (eles dependem fortemente de ações no começando, mas gravitando lentamente em torno dos títulos ao longo do tempo) e quem gera retornos que estão em linha com as tendências históricas de longo prazo.
A empresa do fundo também projeta que os trabalhadores mais jovens, como a geração anterior, terão a possibilidade de complementar sua renda com a Previdência Social. Eu sei o que você está pensando: isso não vai estar falido quando eu me aposentar?
Bem não. Mesmo se a Previdência Social queimar suas reservas de fundos fiduciários até 2034, como agora é pensado, seus supervisores dizem que ainda terá o suficiente para pagar 79 por cento dos benefícios esperados depois disso. Portanto, você não precisa ser otimista para incluir o programa em seus planos de longo prazo.
Claro, existem limites para quaisquer regras gerais como essa. Não existem dois investidores exatamente iguais, então o valor que eles economizam não será o mesmo. As maiores variáveis são aposentadoria idade e estilo de vida de aposentadoria, diz Eliza Badeau, Diretora de Liderança de Pensamento no Local de Trabalho da Fidelity. Em outras palavras, alguém que se aposenta aos 50 anos para percorrer o mundo vai precisar de mais dinheiro economizado do que alguém que trabalha até os 80 anos. Portanto, por suposto, ajuste esses multiplicadores de acordo.
Por mais úteis que sejam essas diretrizes, é fácil ficar deprimido se você perceber que está ficando aquém do objetivo. Não deixe que isso o coloque em uma névoa mental - conforme você envelhece, há oportunidades para compensar o tempo perdido. “A matemática ainda será válida, mas a maneira como você chega lá pode variar”, diz Badeau.
Lembre-se de que muitas pessoas ganharão um salário substancialmente mais alto nos anos anteriores à aposentadoria, o que torna a construção do seu pecúlio um pouco mais fácil do que era quando era um jovem adulto ainda pagando empréstimos estudantis.
Além do mais, o IRS oferece uma cláusula de recuperação que permite que os trabalhadores de meia-idade desviem mais de seu dinheiro para planos de aposentadoria com benefícios fiscais. Os investidores com 50 anos ou mais podem colocar US $ 6.000 extras por ano em seu plano estilo 401 (k) e US $ 1.000 adicionais em seu IRA. Se você ficou para trás, cabe a você tirar vantagem.
Portanto, anime-se se suas contas de investimento não estiverem exatamente deixando seus amigos com ciúmes. Cada pequeno pedaço que você pode adicionar agora ajuda. “O importante é começar cedo”, diz Badeau. “Você terá tempo para se ajustar ao longo de sua carreira.”
Esperançosamente, esta simples medida de medição dá a você uma noção ampla de como você está indo, pelo menos. Nenhuma matemática complexa necessária.
