Ei, Banco do Pai, isso pode soar como uma pergunta boba, mas a resposta sempre me escapa. Conto com minha conta corrente para despesas mensais e, portanto, tenho meus cheques de pagamento depositados nessa conta. Não quero, no entanto, perder o interesse que obteria colocando parte da minha renda mensal em poupança. Então, quanto do meu dinheiro devo manter em cheque vs. economia em um determinado momento? - Shane, Des Moines
Não há perguntas tolas quando se trata de gestão de dinheiro, apenas economias perdidas. No que diz respeito à quantidade de dinheiro que você deve ter em cada conta, há realmente um equilíbrio aqui. É tão importante ter fundos disponíveis quando você precisa deles, o que é ótimo sobre contas de depósito. Mas estacionar muito do seu dinheiro lá não vai deixar esse dinheiro crescer no longo prazo. Então você quer acertar.
Vamos começar com o lado da verificação da equação. Comece calculando todas as despesas fixas em que você incorrerá de um salário para o outro. Existem os óbvios, é claro, como sua hipoteca (ou aluguel), serviço de telefone e serviços públicos. Mas não se preocupe com todos aqueles débitos fáceis de esquecer em sua conta, como aquela doce e doce assinatura da Netflix ou aquelas transferências recorrentes para sua conta poupança (você está fazendo isso, certo?)
Depois de fazer isso, some todas as despesas que variam de um mês para o outro, como alimentação e entretenimento. Calcule a média de quanto essas coisas custaram nos últimos meses para chegar a um valor aproximado.
Depois de calcular todas as suas despesas, você vai querer adicionar algumas centenas de dólares como buffer. Isso funcionará como uma salvaguarda no caso de você e sua esposa terem um encontro noturno caro ou se você encontrar uma conta de luz particularmente alta no correio. Ao ter um pouco mais em sua conta, você evitará o cheque especial exorbitante ou as taxas de fundos insuficientes que os bancos adoram cobrar de você.
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para [email protected]. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
Quanto à sua conta poupança, uma regra comum é ter um fundo de emergência que pode cobrir despesas de três a seis meses, mais o suficiente para grandes despesas únicas, como férias que se aproximam. Isso pode parecer muito dinheiro para manter no banco, mas você vai dormir mais fácil sabendo que uma perda inesperada do emprego ou uma conta médica não o colocará em pânico.
Nessas situações, mergulhar em sua conta poupança é uma opção muito melhor do que solicitar um empréstimo pessoal ou fazer um saque de seu 401 (k) por dificuldades financeiras. Este último pode significar o pagamento de imposto de renda e, para qualquer pessoa com menos de 59 anos e meio, o pagamento de uma taxa de retirada antecipada de 10%. Você pode contornar esses dois resultados com um empréstimo de 401k, que permite que você tome emprestado de sua própria conta. Mas nem todos os empregadores os oferecem - e você tem que se pagar com juros. Tirando o dinheiro de um conta poupança é muito mais rápido e barato.
Caro Banco do Pai, eu tenho dívida de empréstimo estudantil, duas faturas de cartão de crédito e um empréstimo para compra de uma casa decente. Todos precisam ser pagos... obviamente. Mas o que devo priorizar primeiro? Qual é a melhor ordem de operações? - Travis, Louisville
Quando você está pagando dívida, você deseja priorizar os empréstimos com a maior taxa de juros. Isso torna seu primeiro alvo muito fácil: cartões de crédito. Mesmo se você estiver desfrutando de uma taxa promocional em seu cartão, provavelmente enfrentará a realidade do céu encargos financeiros em pouco tempo (a APR média é de cerca de 17 por cento no momento, de acordo com CreditCards.com). Eliminar esses saldos agora é uma ótima ideia.
Para onde ir a partir daí pode haver uma questão mais complicada. Interessado em empréstimos para estudantes e empréstimos para aquisição de casa própria são dedutíveis de impostos - pelo menos em alguns casos - então você deve levar isso em consideração em sua decisão. No caso de empréstimos estudantis, você pode reduzir sua renda tributável em até $ 2.500 para os juros pagos, embora o benefício seja eliminado gradualmente para pessoas com renda mais alta.
Não sei sua situação específica, mas ilustrarei o impacto da dedução de impostos usando alguns números bastante típicos. Digamos que você esteja na faixa de imposto de 22 por cento e todos os juros que você pagou no ano se qualificam para a dedução. Se o seu empréstimo tem uma taxa de juros de 6%, você está pagando apenas 4,7% [(0,06 - (0,06 x 0,22)]. Lembre-se de que essa é uma dedução “acima da linha”, então você se beneficia dela mesmo se fizer a dedução padrão.
Por causa do Lei de redução de impostos e empregos, os juros sobre empréstimos imobiliários só são dedutíveis do imposto se a dívida for usada para “comprar, construir ou melhorar substancialmente” sua residência - por exemplo, reformar seu banheiro ou construir um novo pátio. Se você fizesse algo nesse sentido e detalhasse seus retornos, faria um ajuste semelhante na taxa de juros desse empréstimo também. Agora você pode descobrir se essa dívida ou seu empréstimo estudantil tem a menor taxa de juros da vida real.
Claro, sua pergunta implica que você está decidido a pagar todos os seus empréstimos o mais rápido possível. E no que diz respeito à dívida do seu cartão de crédito, acho que isso é óbvio. Mas se você estiver fazendo mais do que o suficiente para cobrir suas despesas a cada mês - incluindo pagamentos mínimos em seus empréstimos - você pode considerar se esse dinheiro será melhor usado em um investimento com vantagens fiscais conta.
Pagar um empréstimo de quatro ou cinco por cento não faz muito sentido se, com base em retornos históricos, você espera ganhar, digamos, 7 por cento de uma carteira de fundos de ações e títulos no longo prazo (essa é, na verdade, uma estimativa bastante comum entre as pensões públicas, dias). Investir seu dinheiro extra faz ainda mais sentido se você ainda não maximizou a correspondência 401 (k) de seu empregador. Eu teria certeza de fazer isso antes de acelerar meu empréstimo estudantil ou reembolsos de home equity.
