Minha esposa e eu temos $ 17.893 em Dívida de cartão de crédito espalhados por três cartões de crédito. É o movimento certo para consolidar o dívida dentro de um conta para evitar os juros ou devo mantê-los todos e pagá-los? Ou há outra opção que não estou considerando? Será que isso vai foder nosso pontuação de crédito? - Sean, 37, Louisville.
Transferir seus saldos para um novo cartão provavelmente afetará sua pontuação de crédito - pelo menos no curto prazo - embora isso possa ser um preço que vale a pena pagar se você economizar muitos juros. Como a maioria das grandes decisões financeiras, depende dos detalhes de sua situação.
Considerando o quão flagrantes são as taxas de cartões de crédito, bem como o tamanho de sua dívida total, eu consideraria seriamente uma oferta promocional. Eu não sei as taxas de juros que você está pagando em suas contas correntes, mas vamos considerar conservadoramente uma APR de 20 por cento como a média. Se você estiver simplesmente flutuando quando se trata de seu principal, vocês vão desembolsar cerca de $ 3.600 ao longo do ano apenas em despesas financeiras. Não é de se admirar que os emissores de cartões sejam tão queridos quanto as aftas.
Muitos cartões oferecem APR de zero por cento nos primeiros nove a 15 meses (isto é, se você se qualificar), o que lhe daria um grande alívio dessas taxas absurdas. E alguns, como o cartão Chase Slate, não cobram uma taxa de transferência de saldo, desde que você role seus saldos existentes dentro de 60 dias (uma taxa de três a cinco por cento não é incomum).
Dito isso, há algumas coisas em que você deve pensar antes de puxar o gatilho. Os credores ficam um pouco tensos quando veem que você se inscreveu para novas contas dentro do ano, já que ainda não sabem como você lida com o pagamento delas. Portanto, ele pode ding sua pontuação de crédito.
Mas aqui está o problema: “novo crédito” compreende apenas 10 por cento de sua classificação FICO, o sistema de pontuação de crédito mais amplamente usado. Contanto que você esteja se inscrevendo apenas para um novo cartão, deve ser um sucesso mínimo. E dado o potencial de economia, uma queda de curto prazo em seu FICO não deve colocá-lo em um suor frio - especialmente se você não for comprar uma casa tão cedo.
Lembre-se também de que 100 por cento de cada pagamento durante a janela promocional irá contra o saldo do cartão, uma vez que não há juros a pagar. Assim, você pode potencialmente hackear seu principal muito mais rápido dessa forma. E o fato é que os saldos das contas são um fator maior em sua pontuação FICO do que a obtenção de novos créditos. Portanto, a longo prazo, um novo cartão poderia realmente levantar Sua pontuação.
No entanto, é importante saber no que você está se metendo com uma transferência. Durante o trecho, quando você está pagando zero em encargos financeiros, vai parecer que você está em uma rua fácil. Depois disso, espere alguma chicotada. No momento em que este livro foi escrito, o Chase Slate, por exemplo, atingiu um pico entre 17,24% e 25,99% de APR variável quando o período de introdução para. E a taxa introdutória geralmente se aplica apenas aos saldos de sua transferência. Você descobrirá que eles não são tão generosos quando se trata de novas compras.
O outro risco, claro, é que você realmente comece a usar o crédito adicional que tem à sua disposição. O fato de vocês terem acumulado saldos elevados significa que vocês estão no modo de gasto deficitário. Isso tem que mudar. Se você tirar um novo cartão, use-o apenas o suficiente para evitar que o banco feche sua conta por inatividade. Use para pagar a conta do telefone ou algo assim. Mas não o deixe em sua carteira ou vinculado à sua conta Amazon, onde as tentações abundam.
O resultado final é este: se você pode usar a taxa promocional para pagar agressivamente seus saldos, e você não vai se candidatar a nenhum grande empréstimo no curto prazo, mudar para um novo emissor pode gerar muitos senso. Mas mantenha seus óculos de leitura à mão - você realmente precisa entender primeiro as letras miúdas.
Agora, existem algumas alternativas quando se trata de reduzir seu taxa de juro. Por exemplo, se você tem um valor justo de patrimônio líquido em sua casa, pode solicitar uma linha de patrimônio líquido de crédito, ou HELOC, que normalmente terá uma taxa de juros muito mais baixa do que a de um cartão. Mas também há perigos nisso. Você terá que pagar os custos de fechamento para abrir uma linha de crédito e pode perder sua casa se não fizer seus pagamentos em dia.
Contrair um empréstimo pessoal é outra forma de saldar o saldo do cartão. As taxas não são tão baixas quanto HELOCs, mas geralmente são melhores do que a maioria dos vistos ou Mastercard. Dada a sua dívida, no entanto, não é certo que você obterá a melhor taxa do credor. Portanto, sem dúvida, pese os prós e os contras de cada um antes de prosseguir.
Claro, o mecanismo que você usa para pagar seus saldos é apenas parte da equação. O elemento mais importante é ter um plano para pagar sua dívida. A primeira coisa que vocês precisam fazer é cortar toda a porcaria inútil do seu orçamento. E se você tirar um novo cartão, eu recomendo que você configure um pagamento automático a cada mês para o máximo que puder. O objetivo dessa baixa taxa inicial é pagar agressivamente o principal e, finalmente, tirar esse albatroz do seu pescoço.
