Chase tem alguma competição. O Banco da mamãe e papai é agora o sétimo maior credor de empréstimo imobiliário nos Estados Unidos. Um recente estude do Legal & General Group descobriu que os pais emprestaram aos filhos um total de US $ 47 bilhões em 2018, o que ajudou a comprar 1,2 milhão de casas. Em outras palavras: um em cada cinco pais ajudou a financiar a compra de US $ 317 bilhões em habitação. Quarenta e três por cento das pessoas que receberam a ajuda tinham menos de 35 anos.
Por uma série de razões econômicas - dívida de empréstimo estudantil, salários estagnados, aluguéis altíssimos, o custo extremo de creche, e outros serviços - não é uma surpresa que mais e mais millennials estão se voltando para a mãe e o pai para ajudar a financiar seu futuro. Afinal, sua APR provavelmente também está muito baixa. E, na maioria das vezes, se forem capazes, os pais parecem não ter problemas com algum dinheiro. Mas mesmo que todas as partes envolvidas concordem com o acordo, o dinheiro que muda de mãos pode mudar os relacionamentos. A culpa e a vergonha costumam prevalecer. Além disso, as perguntas permanecem: qual é o plano para pagar o empréstimo? O presente é apenas uma forma de os pais mantê-lo sob sua proteção? Seu cônjuge concorda em aceitar um presente tão grande? O que acontecerá se as coisas derem errado em seu casamento? O dinheiro será usado como alavanca mais tarde?
A verdade é que, mesmo que seus pais estejam prontos e dispostos, pode ser difícil pedir dinheiro a alguém para compre uma casa ou subsidiar algum outro custo. Para ajudar a guiá-lo durante a discussão, falamos com vários especialistas jurídicos, financeiros e de relacionamento para ajudar a lidar com qualquer troca de fundos proveniente do banco da mãe e do pai.
Defina os termos desde o início
Empréstimos de pais e sogros podem se tornar complicados quando expectativas não estabelecidas não correspondem à realidade. Talvez aqueles que aceitaram o dinheiro demorem a pagar o empréstimo, mas ainda estejam saindo para jantar e passar as férias. Talvez a mãe e o pai não parem de perguntar quando você vai receber o dinheiro de volta. Para evitar que tais cenários - e muitos, muitos outros aconteçam - a transação precisa ser tratada como uma decisão de negócios e todas as partes precisam definir os termos do empréstimo imediatamente.
“Se é importante para você que seja considerado um empréstimo em vez de um presente, certifique-se de que seja comunicado a cada pessoa entende isso por escrito ou pelo menos verbalmente ”, diz Carrie Krawiec, um casamento licenciado e família terapeuta. Mesmo com os termos definidos, entenda que os sentimentos pessoais ainda irão surgir e complicar as coisas. “Assuma os problemas e comunique-se com antecedência, se puder”, diz Amanda Clayman, uma defensora do bem-estar financeiro da Prudential. “Durante o período em que o empréstimo estiver‘ aberto ’, tente não julgar e acreditar no melhor - para sua própria paz de espírito.”
Também é importante que todos estejam na mesma página e que as personalidades sejam levadas em consideração antes que qualquer dinheiro mude de mãos. Certifique-se de que entendeu quais são os limites quando se trata de outros membros da família. É uma família unida? Nesse caso, há uma boa chance de que seus irmãos ou de seu cônjuge fiquem sabendo do negócio. “Preveja o máximo de problemas que puder e tente identificar possíveis soluções”, diz Krawiec. “Você não vai conseguir todos, mas vai ser um começo”.
Entenda o envolvimento de todos
Como pais, quando você empresta dinheiro para seu filho e seu cônjuge, isso vai criar mágoas entre outras crianças. E também pode colocá-los em uma posição incômoda em relação à sua propriedade. Como potenciais legatários de sua propriedade, pode caber a eles reivindicar o empréstimo se algo acontecer a você antes que seja reembolsado. “Isso os coloca em uma posição realmente desagradável”, diz David N. Pessin, advogado de preservação de fortunas da Pessin Katz Law. “Isso os coloca em uma posição de serem policiais e isso não é realmente justo. Você não deve ser o instrumento de criação de conflito. As crianças têm conflitos suficientes sem você criar um. ” Portanto, é uma questão de falar com todos e gerenciar todos os ângulos da troca.
Seja honesto sobre seus sentimentos
Não importa o quão transparente você seja na frente, pode haver ressentimento de ambos os lados. Se os pais forem frugais, eles podem se sentir frustrados porque os filhos não compartilham seus valores fiscais e agora exigem um empréstimo. Por outro lado, crianças que se encontram em apuros podem ter ciúmes da estabilidade financeira de seus pais. Se esses sentimentos surgirem, é importante confrontá-los antes de qualquer transação. Agora, é claro, isso requer tato. Mas as coisas só vão piorar se esses sentimentos piorarem.
Tenha discussões desconfortáveis
Situação hipotética: seus pais emprestam dinheiro a você e à sua esposa como entrada. Alguns anos depois, as circunstâncias mudam e você pede o divórcio. Agora o que acontece? “Como isso vai ser tratado?” pergunta Pessin. “Ela vai dizer: 'Eu não pedi dinheiro emprestado, seu filho sim. E eu não sou mais casada com ele, então não vou pagar nada. 'Mesmo que ela tenha acabado com metade da casa para a qual o dinheiro foi emprestado? " Seu importante estabelecer antecipadamente a quem exatamente o dinheiro está sendo emprestado, para que está sendo usado e o que acontecerá no caso de qualquer possível resultados.
O divórcio não é a única dificuldade que você pode encontrar ao lidar com um empréstimo familiar. E se um dos pais morrer antes de o empréstimo ser pago? E se um dos pais precisar ser hospitalizado ou enviado para uma casa de repouso e precisar do dinheiro antes do planejado para devolvê-lo? E se, como pai, você estiver preocupado com a capacidade dos filhos de pagar no prazo, ou mesmo pagar? Essas conversas precisam ocorrer antes que qualquer dinheiro mude de mãos, mesmo que seja desconfortável.
“As pessoas não gostam de falar sobre coisas desagradáveis”, diz Pessin. “Mas eles precisam. Você precisa ser honesto consigo mesmo e não apenas ter uma reação instintiva porque precisa de dinheiro e o pai o tem. Todas as partes envolvidas precisam se perguntar: ‘Esta é realmente a melhor opção?’ ”
Discuta em particular
É fácil conversar sobre dinheiro pelo telefone ou em um brunch em família. Mas quando eles passam de uma hipótese casual para uma discussão mais séria, é necessário que haja um ambiente mais comercial para garantir que todos os detalhes sejam resolvidos. Krawiec observou que é importante tê-los em um horário definido e em particular, o que também ajuda a evitar comentários agressivos passivos ou problemas mais sérios que possam ser levantados em um ambiente público.
Traga um terceiro
Existem muitas emoções associadas a um empréstimo entre famílias. Para todos os elementos de negócios vinculados a essa troca de dinheiro, no final das contas, isso ainda é um assunto de família. E isso vem com o quinhão de outros sentimentos. Se for esse o caso, Pessin recomenda consultar um conselheiro com antecedência e colocar tudo para fora. “Se houver sentimentos realmente ruins”, diz Pessin, “coisas desagradáveis que precisam ser ditas, vá a um terapeuta familiar, sente-se e tenha uma discussão franca. Eles podem ajudá-lo a descobrir as coisas que permitirão que você avance com as questões jurídicas. ”
