Quanta casa posso pagar? É uma questão que muitos compradores de casas pergunte a si mesmo. E talvez seja o mais importante de arrecadar, porque quando todo o seu dinheiro está indo para a sua casa, ela parece uma prisão. As férias estão fora de alcance. Restaurantes parecem um luxo. E embora você não possa escapar de sua casa, você sabe que uma grande emergência pode deixá-lo sem nada.
Se mais de 30 por cento da renda de uma pessoa vai para sua casa, ela é "pobre em casa", o que significa que gasta muito em suas hipotecas, reparos e outros custos indiretos que eles não podem economizar ou mesmo as despesas diárias de vida. Não é uma situação tão rara como muitos podem acreditar. Embora os proprietários americanos estejam geralmente em melhor forma do que estavam durante a crise imobiliária e grande recessão dos anos 2000, um estudo conjunto de Harvard de 2017 descobriu que 38,9 milhões de lares americanos pagam mais do que eles podem pagar para habitação.
Então, quanta casa eu posso pagar?
Ah, a questão do dia. Comprar uma casa é complicado. Mas um punhado de consultores financeiros com quem conversamos recomendou seguir a regra de 28 por cento / 36 por cento. Dividido, isso significa que você não deve perder mais de 28% de sua renda mensal nas despesas com casa e 36% nas dívidas. Existem vários 28/36 calculadoras online para ajudar a calcular os números.
Isso significa que você precisa de um orçamento firme. Calcule quanto você e seu parceiro ganham por mês. (Isso inclui contracheques, sim. Mas também rendimentos de investimentos financeiros, como outras propriedades.) Você também precisa saber os pagamentos mensais (dívidas de cartão de crédito, contas de telefone, empréstimos estudantis, etc). Depois, há os custos da casa a serem considerados: Qual é a sua entrada? Quais serão os juros de sua hipoteca? Quais são os impostos sobre a propriedade?
Depois de analisar todo o dinheiro que entra e sai, você pode trabalhar com um consultor para calcular e considerar suas opções.
Aqui está um exemplo: digamos, combinado, você ganha US $ 5.000 por mês. Vinte e oito por cento de 5.000 são $ 1.400. Esses são os 28 por cento que você pode colocar em sua casa todos os meses. Dependendo de quais são suas dívidas, pode ser difícil encontrar essa proporção de 28 por cento / 36 por cento. No entanto, manter isso irá garantir que seus custos de moradia não serão tantos que você não possa pagar por mais nada.
Claro, há mais fatores a serem considerados. Quanto você colocou no pagamento. Qual é a sua taxa de hipoteca. No entanto, a Regra 28/36 é importante manter em mente, pois é uma figura aproximada para trabalhar para que você não entre em uma situação difícil.
Por que as pessoas se tornam pobres em casa?
Então, por que as pessoas se tornam house pour? Razões que variam de maus conselhos e peculiaridades da psicologia ao simples azar. Mas os consultores financeiros dizem que ter uma casa pobre é uma condição evitável e curável, desde que os proprietários examinem minuciosamente suas finanças e as emoções que os movem.
“Comprar uma casa é uma decisão tão emocional quanto financeira ”, consultor financeiro baseado em Ohio Michael Caligiuri diz, observando que os compradores de casas podem ser vulneráveis a viés de ancoragem, onde eles confiam muito nas informações que recebem no início, quando estão tomando suas decisões. Por exemplo, se um corretor de imóveis menciona uma taxa de hipoteca, o comprador pode aceitar esse número como um parâmetro. Se eles conseguirem algo um pouco mais baixo, é uma vitória e eles não vão procurar uma taxa de hipoteca mais baixa.
“Quando se trata de comprar uma passagem de avião, você pode ter certeza de que alguém irá à Expedia e medirá tudo”, diz ele. “Mas se comprar uma passagem de avião de $ 200 é tão importante para você fechar um negócio, então por que não comprar uma casa de $ 400.000 a $ 500.000?”
Antes de comprar uma casa, é importante conhecer suas opções e buscar a opinião de especialistas, seja primeira aula de compra de casa ou consultar um consultor financeiro. No mínimo, eles podem fornecer um contexto e uma perspectiva valiosos sobre como gastar dinheiro.
Não é segredo que as casas são caras. Mas muitos custos significativos de aquisição de uma casa são mal anunciados. Um estudo de 2015 da Zillow descobriu que o proprietário americano paga pouco mais de $ 6.000 um ano em custos ocultos de propriedade e despesas de manutenção - e em áreas mais caras como a área metropolitana de Boston, esses custos surpresa inevitáveis podem chegar a US $ 9.000.
“Quando as pessoas compram uma casa, às vezes não entendem totalmente as ramificações financeiras resultantes dessa compra”, diz Caligiuri. “Eles podem estar olhando para o pagamento do principal e dos juros da casa e não levando em consideração a quantidade de dinheiro que terão de pagar pelos impostos sobre a propriedade.”
Baseado em Nova Jersey educadora financeira e blogueira Tiffany Aliche afirma que os compradores de casas precisam entender que têm mais controle do que pensam.
“Uma coisa que eu gostaria de ter sabido quando tinha 24 anos e comprou minha primeira casa é que eu estava no banco do motorista”, diz ela.
Ao comprar uma casa, muitas vezes baseie sua decisão no que seus familiares, amigos e colegas de trabalho compraram, o que pode causar problemas. “Uma das principais causas [de ser pobre em casa] é tentar‘ acompanhar os Jones ’”, consultor financeiro da Califórnia Lindsay Martinez diz. “Pergunte a si mesmo se uma família de quatro pessoas realmente precisa de uma casa de 3.000 pés quadrados, por exemplo.”
Corretores de imóveis e credores podem dificultar a manutenção de custos baixos. Uma vez que eles ganham mais quando você gasta mais, eles naturalmente o encorajam a maximizar ou ultrapassar sua faixa de preço de seu orçamento máximo. É importante lembrar que eles trabalham para você.
“Não deixe o credor hipotecário dizer quanto você pode pagar porque eles não estão vivendo a sua vida”, com sede em Missouri planejador financeiro Kyle Hill diz. “Eles não sabem quanto você pode pagar e vão aprovar mais do que você pode realmente pagar. Você sabe como é sua vida; você decide."
Quando seus clientes estão pensando em comprar uma casa, Utah consultor de investimentos Spencer Stephens mostra como os profissionais imobiliários determinam o que os compradores podem pagar. Em seguida, ele cria um quadro mais detalhado de sua receita líquida após benefícios, impostos e despesas fixas como telefone e serviço de internet para comparar com as novas despesas de habitação projetadas. A diferença entre o número do imóvel e o mais realista pode ser surpreendente.
“Recentemente, tive um cliente que fiz esse exercício e, do ponto de vista do credor, eles estavam em cerca de 25% da relação dívida / receita, então foi realmente ótimo”, diz Stephens. “Qualquer coisa abaixo de 36 por cento é incrível. Mas a relação entre despesas e receitas, após as despesas e receitas reais, basicamente resultou que eles estariam investindo 106 por cento apenas para viver como seu estilo de vida mínimo ”.
E se você já for pobre em casa?
Se for tarde demais para evitar estar em casa, você pode aliviar a dor. Seus custos fixos podem ser menos fixos do que você pensa. Um dos clientes da Aliche pensava que suas obrigações de dívida de educação a impediam de ter uma casa sem perceber que tinha controle sobre a situação.
“Seus empréstimos estudantis eram de cerca de US $ 400 por mês e ela achava que nunca seria capaz de comprar uma casa”, diz Aliche, observando que os planos de reembolso de empréstimos estudantis federais variam de acordo com o tamanho da família. “Mas eu disse a ela que ela conseguiu empréstimos estudantis quando era solteira e agora você está casado e tem um filho. Ajuste o tamanho da sua casa. E ela fez isso e baixou o valor para cerca de US $ 40 por mês. ”
Você pode refinanciar sua hipoteca. “É por isso que ter um bom crédito e mantê-lo é tão importante”, diz Aliche.
Se o refinanciamento não for possível, pode ser hora de algumas decisões difíceis, algo que Aliche conhece bem. Ela não manteve aquele condomínio que comprou aos 20 anos por muito tempo. Depois de perder o emprego no auge da grande recessão, seu banco acabou executando a hipoteca quando tinha 30 e poucos anos.
“Às vezes você tem que escolher entre o pior ou o pior, sabe?” ela diz. "Então, às vezes, pode significar ir embora."
Afastar-se de sua casa não vai se sentir bem. É uma perda. Mas, ainda assim, existem maneiras de perder de forma inteligente. Aliche gastou todas as suas economias e mergulhou em uma conta de aposentadoria tentando salvar seu condomínio, uma mudança que ela se arrependeria mais tarde.
“Isso custou cerca de US $ 30.000”, diz ela. “Se eu fosse perder a casa de qualquer maneira, poderia ter perdido a casa e ficar com meus $ 30.000.”
Aliche enfrentou o pior cenário possível por ser pobre em casa. Mas há graus de ser pobre em casa. Algumas famílias podem fazer isso funcionar. Stephens comprou sua casa quando era estudante de graduação com base em uma projeção de renda futura que ainda não se concretizou. Embora ele deseje poder economizar e investir mais, ele está feliz com sua casa.
