Como muitos, estou arrasado por dívidas de empréstimos estudantis. Por alguns anos, lutei para encontrar trabalho e trabalhei alguns empregos de salário em salário. Agora, meus empréstimos estudantis são de mais de US $ 60 mil e, embora agora eu tenha um emprego estável e uma família, sinto-me atrapalhado por eles. Minha receita mensal é agora de $ 4.500, mas somos um família de renda única e tenho tantas outras despesas. Quais são minhas melhores opções? Eu consolido? Ou eu apenas aceito que irei arrastá-los pelo resto dos meus dias? - Lucas, Nova York
Para melhor ou pior, você faz parte de um grande clube. Dívida de empréstimo estudantil, que nos EUA agora totaliza US $ 1,5 trilhão (sim, isso é um trilhão com um "t"), tornou-se um peso enorme para os recém-formados. Portanto, faz sentido que você queira considerar suas opções.
Se você tiver vários empréstimos federais, consolidá-los em um definitivamente ajuda a simplificar sua vida. Mas não diminui sua taxa de juros. Na verdade, a maneira como os credores calculam seus novos encargos financeiros é pegando a média ponderada de seus empréstimos existentes e arredondando-a
Entrei em contato com alguns especialistas em Student Loan Hero, que sugeriu algumas outras opções que podem reduzir seu pagamento mensal. Um caminho, de acordo com Rebecca Safier do Student Loan Hero, é escolher um plano de reembolso baseado em renda, como os planos Baseado em Renda e Pay As You Earn. Eles ajustam seus pagamentos mensais com base em seu salário e tamanho da família, o que proporciona alívio para muitos mutuários.
“Esses planos também estendem seus prazos de reembolso para 20 ou 25 anos, e você terá o resto perdoado se ainda tiver um saldo no final do prazo”, diz Safier. “Embora você pague mais juros ao longo dos anos, um plano baseado em renda pode permitir que você mantenha suas outras despesas e evite o inadimplemento do empréstimo estudantil.”
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
Você também pode considerar o refinanciamento com um credor privado, sugere Elyssa Kirkham do Student Loan Hero. Mutuários com renda estável e uma boa pontuação de crédito geralmente podem obter uma taxa mais baixa dessa forma. Além disso, você pode estender o período de reembolso.
“Esticar o período de reembolso reduzirá os pagamentos mensais do empréstimo estudantil e dará a você um pouco mais de espaço no seu orçamento”, diz ela. “Uma ressalva, no entanto: também significará aumentar o valor total do principal e os juros pagos, e ficar mais um pouco endividado.”
O refinanciamento também tem outras desvantagens. Ao fazer isso, você renuncia aos vários planos de reembolso à sua disposição com um empréstimo federal, e nem todos credor privado permitirá que você seja indulgente caso perca seu emprego ou experimente qualquer outra situação econômica dificuldades. Além do mais, você não pode participar do programa de perdão do empréstimo de serviço público, que é um bom privilégio para pessoas empregadas pelo governo ou em uma organização sem fins lucrativos isenta de impostos.
Há uma compensação entre risco e recompensa em qualquer uma dessas abordagens, então você vai querer fazer sua lição de casa antes de tomar uma decisão. Mas, felizmente, você tem opções. Boa sorte!
Minha esposa e eu estamos esperando nosso primeiro filho em alguns meses, e a responsabilidade adicional me convenceu a fazer um seguro de vida. Quanta cobertura eu preciso? Minha esposa está planejando ficar em casa com nosso filho, pelo menos até eles irem para a escola. - Alan, Eden Prairie, MN
Obrigado pela pergunta, Alan. Tenho certeza que você dormirá muito mais tranquilo sabendo que sua família estará protegida caso o impensável aconteça.
Às vezes, você ouvirá que a quantidade de cobertura de que precisa é cerca de 10 vezes o seu salário, pelo menos se você é o ganha-pão em sua casa. Acho que certas regras financeiras podem ser úteis, mas essa diretriz em particular parece bastante inútil para mim.
Uma apólice de seguro de vida realmente precisa levar em consideração as especificidades da sua situação. Para começar, você precisa somar as grandes despesas que seu cônjuge - ou o responsável legal dos seus filhos - terá que cobrir se você falecer. Esses incluem:
- Custos de cuidados infantis
- Despesas de educação, incluindo mensalidades de escolas particulares (se aplicável) e custos futuros da faculdade
- Dívidas pendentes, incluindo empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis
- Despesas finais, como despesas com funeral e contas médicas
- Substituição de renda para ajudar a cobrir o aluguel / pagamentos de hipotecas, alimentos e outras despesas de rotina
A partir daí, você pode deduzir quaisquer ativos que deixaria para trás, incluindo contas de poupança, contas de investimento tributáveis e planos de poupança para 529 faculdades.
Obviamente, muito depende do potencial de ganhos de seu cônjuge quando seu filho tiver idade suficiente para frequentar a escola. Digamos que você esteja planejando comprar uma apólice com prazo de 20 anos, que expiraria mais ou menos na metade da carreira de seu filho ou filha na faculdade.
Você pode precisar cobrir 100 por cento das despesas de manutenção de sua família durante o período de 1 a 5 anos. Mas se ela puder ter uma renda decente assim que seu filho chegar ao jardim de infância, você só precisará de um benefício por morte o suficiente para complementar sua renda pelo restante da apólice. O seguro de prazo geralmente é bastante acessível para adultos jovens e saudáveis. Um homem não fumador de 30 anos, por exemplo, pode obter uma apólice de seguro de 20 anos no valor de $ 500.000 por cerca de $ 25 por mês, desde que tenha um bom histórico médico.
O ideal é que você deseje uma apólice que cubra todas as necessidades de sua família, caso você não esteja mais lá para atendê-las. Mas a realidade é que algo é melhor do que nada. Se tudo o que você realmente pode pagar é US $ 10 por mês, essa é a apólice que você deve obter.
