O que diabos está acontecendo com as novas pontuações FICO que saem? Eu encontro o todo pontuação de crédito indústria extremamente confusa para começar, e isso só está aumentando. Minha esposa e eu temos dívidas de empréstimo estudantil que estamos pagando a cada mês, alguns Dívida de cartão de crédito, e ambos têm pontuações de crédito decentes que temos trabalhado muito para aumentar (ambos são 600s baixos ou médios agora). O que essas mudanças significarão? Será que aqueles de nós lidando com dívidas estão mais ferrados? - Justin, via email
Justin, eu não usaria o botão de pânico ainda. Algumas das manchetes sobre essas mudanças no FICO tentaram levar o público ao frenesi, alertando-o de que milhões de consumidores verão sua pontuação de crédito cair drasticamente.
O que às vezes está faltando é o fato de que um número quase igual de pessoas verá seus números aumentarem. A boa notícia para você é que a maioria das pessoas na última categoria são consumidores que, como você, estão fazendo pagamentos dentro do prazo e mantendo seus saldos sob controle.
É fácil ver por que as pessoas ficam nervosas com mudanças como essa. Uma pontuação de crédito pode aumentar ou diminuir suas chances de obter um empréstimo com uma boa taxa de juros. Pode parecer que as pessoas por trás da FICO - ainda o rei dos modelos de pontuação de crédito - o têm pela mão. Mas o contexto é importante aqui.
Lembre-se de que, quando as versões mais recentes, FICO Score 10 e FICO Score 10 T, forem lançadas neste verão, a maioria dos bancos não as usará. Muitos credores usam iterações mais antigas do sistema de pontuação, em parte porque essas variantes anteriores foram integradas em seu processo de subscrição; um novo modelo é uma chave de fenda para tudo. Embora sua controladora, Fair Isaac Corporation, tenha lançado o FICO 9 há seis anos, o FICO 8 ainda é o método mais comumente usado hoje (a maioria credores hipotecários usar ainda mais antigos).
Então, o que está mudando com essas formulações mais recentes? Tanto o Score 10 quanto o Score 10 T pesarão mais sobre os empréstimos pessoais porque alguns consumidores consolidam suas dívidas de cartão de crédito em um único empréstimo, apenas para continuar a acumular saldos em seu plástico. Acontece que os credores têm medo desse tipo de coisa.
A versão “T” também marca o uso dos chamados “dados de tendência” pela primeira vez. Em termos não jargões, isso significa que o modelo FICO vai olhar para trás em seus hábitos de empréstimo nos últimos dois anos para ver em que direção você está indo. Com versões mais antigas, sua pontuação é apenas um instantâneo de seu uso de crédito como parece hoje.
Esse recurso simples pode ter um impacto significativo em seu número FICO, diz Matt Schulz, analista-chefe da indústria em CompareCards.com. “Se todas as coisas forem iguais, alguém que tem $ 5.000 em dívidas de cartão de crédito, mas está pagando continuamente por um ano, será vista de forma mais favorável do que alguém que tem US $ 5.000 em dívidas de cartão de crédito, mas viu a dívida crescer nos últimos meses ”, diz Schulz. “Recompensa as pessoas por fazerem a coisa certa ao longo do tempo.”
No entrevista com NPR, Joanne Gaskin, da FICO, disse que cerca de 40 milhões de americanos acabarão com pontuações pelo menos 20 pontos inferiores. Um número quase igual verá sua pontuação aumentar nesse valor. Portanto, a lacuna entre as pontuações boas e ruins está prestes a aumentar. Schulz diz que alguém como você, que está gradualmente diminuindo seu saldo, provavelmente vai acabar se saindo melhor com pontuação de 10 T.
Embora seja compreensível que as pessoas se concentrem nessas novas pontuações, vale a pena ter em mente que o DNA básico dessas diferentes versões FICO não mudará neste verão. O mesmo hábitos básicos que importavam com as versões mais antigas ainda são primordiais.
“As pessoas tendem a pensar demais sobre o crédito, mas no final das contas se resume a três coisas: pagar suas contas em dia todas as vezes, mantendo os saldos o mais baixo possível e não solicitando muito crédito com muita frequência ”, diz Schulz. “Faça essas coisas repetidamente ao longo do tempo e seu crédito ficará bem.”
