Os pais americanos nunca estiveram mais estressados. Em quase metade do país famílias com dois pais, ambos os pais trabalham em tempo integral ⏤ em comparação com 31 por cento das famílias em 1970. E muitos o fazem fora de necessidade financeira, não apenas por causa da ambição de carreira. Nunca custou mais para criar uma criança, compre uma casa, pagar pela creche, ou colocar uma criança na faculdade do que hoje. Em Washington DC, por exemplo, a família média paga $ 35.782 por ano para manter dois filhos creche, o maior valor do país. Não é surpreendente, então, que tantos pais considerem deixar seus empregos como pais que ficam em casa. Por que ambos trabalham quando metade do seu salário vai direto para a creche, afinal?
Decidir se um dos pais deve deixar o emprego é obviamente pessoal e depende de uma série de fatores, alguns financeiros, mas muitos outros não. O fato é, no entanto, que se os números não batem, não há como um dos pais sair do trabalho para ficar em casa com as crianças. Mas como você descobre o que é possível? Para ajudar⏤ e abordar outras implicações financeiras para viver de uma única renda ⏤ recorremos a Matt Becker, um CFP com sede na Flórida e fundador da
1. Pergunte a si mesmo: o que você deseja fazer? Qual é o objetivo?
Antes mesmo de calcular os números, você deve se perguntar por que está pensando em desistir. É porque você odeia seu trabalho? Tem o estresse de dois pais trabalhando em tempo integral torna-se demais para sua família ou casado? Ou você simplesmente quer ficar em casa com as crianças?
Há custos associados a trabalhar em um escritório e criar filhos, por isso é importante determinar qual é o objetivo final antes de tomar qualquer decisão precipitada. A sua situação pode ser remediada reduzindo o horário de expediente, mudando para um emprego a tempo parcial ou mudando o seu filho para um mais barato creche? E o que vai colocar mais estresse em sua família: tentar cortar custos a cada mês para viver com uma única renda ou ter ambos os pais exaustos de tentar equilibrar o trabalho e o recebimento da creche?
"O que você quer fazer?" diz Becker. “Você quer trabalhar ou você quer estar no casa com seus filhos? As implicações financeiras de qualquer decisão são importantes e devem ser levadas a sério, mas o objetivo final é construir uma vida que você deseja que o faça feliz. ”
2. Calcule quanto sua receita diminuirá
Supondo que o objetivo seja que um dos pais fique em casa, o processo para calcular os números é bastante simples. Ele começa calculando sua nova receita e comparando-a com suas despesas.
“Se você cair para uma renda, seu salário líquido líquido pode realmente aumentar porque agora você cai em uma faixa de impostos mais baixa”, diz Becker. Como resultado, menos impostos serão retidos de cada contracheque, deixando você mais dinheiro do que você poderia esperar a cada mês. Becker recomenda usar um site como o Paycheckcity.com para estimar seu novo salário líquido mensal.
Da mesma forma, ele sugere o uso de uma ferramenta como o TaxCaster da Turbo Tax para estimar quanto seus impostos federais cairão. Obviamente, se você faça seus próprios impostos, você pode gastar o tempo preenchendo uma declaração de imposto de renda simulada para o próximo ano, mas adivinhar com base em sua nova faixa de impostos mais baixa não funcionará.
“Porque temos um código de imposto progressivo e você passa por vários escalões fiscais”, diz Becker. “Você não pode simplesmente usar o seu suporte fiscal para descobrir. Você também precisa levar em consideração um crédito de imposto infantil e deduções como essa. Você realmente precisa de algum tipo de ferramenta se quiser ser preciso sobre isso. ”
Duas coisas finais a serem consideradas ao calcular seu novo salário líquido: plano de saúde e poupança para aposentadoria. Você estava coberto pelo seguro médico do seu empregador antes de sair? Nesse caso, talvez você precise mudar para um plano familiar, que custará mais por mês e reduzirá sua renda familiar. Da mesma forma, o parceiro de trabalho aumenta sua Contribuição de 401k a fim de ajudar a compensar a contribuição de perda ou correspondência do outro trabalho. Nesse caso, novamente, isso significa menos salário líquido.
3. Some TODAS as suas despesas
A única maneira de saber se você pode viver com uma única renda é descobrir para onde vai todo o seu dinheiro a cada mês. Se você tiver sorte, você já controlar despesas no Quicken. Caso contrário, você precisará fazer um pouco de trabalho de perna. O próximo passo, diz Becker, é somar todas as suas despesas - fixas, variáveis, irregulares e emergenciais - e ver onde você sai. Embora a maior despesa que você provavelmente perderá seja com cuidados infantis, não se esqueça de que trabalhar custa dinheiro: comida, roupas, transporte (gasolina, estacionamento, passagem de trem), café, lavagem a seco, manutenção do carro, tudo se soma ⏤ e é todo o dinheiro que volta para o seu bolso.
“Incluem contas como imposto de propriedade, prêmios de seguro de vida e imóveis e quaisquer despesas anuais ou irregulares, como manutenção da casa, consertos de carros, presentes, viagens, qualquer coisa que você sabe vai acontecer, mas você não necessariamente sabe quando é algo a ser levado em consideração. " Becker acrescenta. E, ele enfatiza que não se deve esquecer de se pagar primeiro tanto em termos de poupança para aposentadoria quanto em seu fundo de dia chuvoso. Embora Becker reconheça que o fundo de emergência padrão vale de 3 a 6 meses de despesas, ele precisa aumentar. “Você está aumentando o risco aqui porque, se aquela pessoa perder o emprego, você não terá renda.”
Também tome cuidado para usar números de despesas reais, em vez de metas orçamentárias gigantescas do que você vai gaste em comer fora, viajar ou vestir roupas quando você tiver apenas uma renda. Algumas pessoas esquecem - ou não querem - somar suas despesas atuais tanto quanto planejam gastar, e como qualquer pessoa que fez um orçamento sabe, isso nem sempre funciona.
“Eu teria o cuidado de presumir que você pode simplesmente cortar muitas dessas coisas, como comer fora e viajar”, diz Becker, “Eu se concentraria nas despesas que definitivamente mudarão, coisas como cuidados infantis, custos de transporte, lavagem a seco, seu guarda-roupa. ”
Por fim, acrescente novas despesas, como cobertura de saúde do plano familiar e deficiência de longo prazo, que Becker diz que é outra grande proteção que você pode ter se houver apenas uma renda.
“Se você é o único responsável pela renda de uma família, o seguro de invalidez de longo prazo é uma proteção realmente valiosa”, acrescenta Becker, “garante que você terá uma renda, mesmo que haja problemas médicos manteve você fora do trabalho por um longo período de tempo. ” O primeiro lugar que você deve procurar por cobertura deve ser junto ao seu empregador, mas a cobertura individual que você obtém por conta própria costuma ser mais forte. Não surpreendentemente, também é mais caro e mais difícil de obter.
4. Compare os Números
Então, como estão os números? Qual é a diferença líquida entre a mudança na receita e a mudança nas despesas? Você é líquido positivo ou negativo?
“Se for um resultado líquido positivo, em outras palavras, sua receita está diminuindo menos do que suas despesas estão diminuir e largar o emprego é algo que você deseja fazer, você deve ser livre para fazê-lo ”, Becker diz.
Ele acrescenta: “Na maioria das situações, você provavelmente estará em um cenário em que a queda na receita é maior do que a queda nas despesas. ” Nesse caso, você terá que descobrir qual é essa diferença e descobrir maneiras de fazer mudanças em seu despesas. Isso não significa que não seja possível, apenas que você precisará fazer alguns cortes.
5. Faça um teste
Becker recomenda tentar viver com uma renda por alguns meses antes de realmente largar o emprego. Ele sugere pegar a diferença entre sua mudança na receita e nas despesas e colocá-la diretamente na poupança, essencialmente fingindo que não existe. Por exemplo, se a diferença entre sua receita e despesas é agora de $ 500 por mês, comece a economizar e pratique viver com a nova renda mais baixa. Além de simplesmente provar que você pode lidar com o novo estilo de vida, isso ', de acordo com Becker, vai gerar algumas economias que você pode usar para ajudar a gerenciar a transição.
Depois de saber quanto menos dinheiro você ganhará a cada mês, é mais fácil começar a descobrir onde fazer alterações em seu orçamento, se é comer menos, cortar viagens, etc. “Comece a trabalhar nessas mudanças agora, antes de realmente precisá-las e enquanto você ainda tem essa renda extra”, diz Becker. “Se você pode fazer isso, ótimo, você pode se sentir confortável fazendo essa troca de trabalho. Se você não pode fazer isso, se é realmente uma luta, então talvez você ainda não esteja pronto para desistir. ”
6. Não se esqueça de pensar a longo prazo
É fácil perder de vista o futuro quando você está lutando com a rotina diária de ser pai em tempo integral e dois empregos em tempo integral. Mas é importante dar um passo atrás e considerar o longo prazo. Lembre-se de que o orçamento familiar é mais apertado quando as crianças têm menos de 5 anos de idade e, embora as coisas possam ser difíceis agora, nem sempre será assim.
“É certamente possível que, dependendo do salário e custo de creche e outras despesas associadas, pelo menos um para um de vocês, o seu trabalho está custando mais a você do que está gerando agora ”, diz Becker,“ mas também é possível que possa durar apenas alguns anos ”. o supondo que sua renda aumentará conforme você avança em sua carreira e seus filhos sairão da creche para o público gratuito escolas. Ainda assim, é importante considerar, mas não necessariamente ficar em dívida com coisas como a perda de ganhos futuros potencial e aumentos, dinheiro equivalente não contribuiu para um 401k e um benefício de seguridade social menor mediante aposentadoria.
“Muitos estudos mostram que as mulheres, em particular, sacrificam muito em ganhos de carreira e progresso por ficarem em casa com os filhos”, diz Becker. "Se é isso que você quer fazer, certamente você deve fazer isso, seja você mãe ou pai. Mas é uma realidade que, se você deixar a força de trabalho agora, há pelo menos uma boa chance de que isso resulte em uma redução nos ganhos e em um avanço na carreira mais difícil no futuro. Se essas são coisas que são importantes para você, então pode valer a pena aguentar agora - mesmo que seja uma perda financeira agora. ”
Mesmo assim, conclui Becker, tudo volta às suas intenções originais. “Você poderia se aposentar mais cedo ou com mais dinheiro se continuasse trabalhando em vez de ficar em casa com seus filhos, mesmo que não seja isso que você queira fazer? Certo. Mas esse não é o ponto de tudo isso. O objetivo é fazer o que você quer fazer e ser feliz. ”
