Ajuda no caminho. Não é apenas uma música icônica do Grateful Dead, é a verdade em ação, graças à passagem do Plano de Resgate Americano. O pacote de alívio à pandemia de 1,9 trilhão deu início a uma terceira rodada de pagamentos de estímulo vindos de depósitos diretos, cheques e cartões de débito. Os fundos já estão chegando - verifique o status do seu aqui.
Mas com o pagamento vem uma dúvida: como gastá-lo? Em primeiro lugar, não aceite conselhos do Twitter ou do seu chat em grupo. Não tente multiplicar sua sorte inesperada “investindo” em uma criptomoeda de terceiro nível ou em um destaque digital da NBA, ou deixando rolar com uma grande aposta da March Madness. Você precisa ter um plano.
“Do contrário, você provavelmente vai desperdiçá-lo”, diz Janet Alvarez, especialista em finanças pessoais da Pão Sábio.
Esta primavera será uma mina de ouro para algumas famílias, destaca Alvarez. Três coisas estão acontecendo quase em uníssono: o cheque de estímulo, sua restituição de imposto usual e novos créditos fiscais. Muitos pais podem olhar para sua conta corrente nas próximas semanas e notar um saldo maior do que o que tiveram nos meses seguintes. Se você tiver dependentes, terá direito a $ 1.400 por cada um deles também - o que significa que uma família com dois pais e duas crianças ganhando menos de $ 150.000 deve ter $ 5.600 a caminho.
Mas, em vez de gastar o dinheiro ad hoc, considere uma triagem. “A primeira coisa que uma família deve fazer ao receber esse dinheiro é descobrir como eles podem usá-lo para pôr em dia suas despesas essenciais ”, diz Rich Hendrickson, um parceiro regional baseado em Benton, Kentucky no Conselheiros Simultâneos. Isso significa coisas como pagando dívidas e certificar-se de que seu fundo de emergência esteja em um equilíbrio razoável.
Aqui estão algumas coisas importantes a serem lembradas antes de gastar sua verificação de estímulo.
1. Antes de pagar sua hipoteca ou aluguel atrasado, faça algumas pesquisas.
Se você está realmente lutando - talvez você tenha estado desempregado, ou ainda esteja se recuperando de estar desempregado - seu primeiro instinto ao obter o pagamento de estímulo pode ser para pagar o aluguel ou hipoteca, já que são provavelmente a maior despesa mensal e, portanto, parecem mais importante. Mas pode ser sensato evitar fazer isso por um motivo: extensas moratórias de aluguel e hipoteca em vigor agora podem eliminar, atrasar ou reduzir seus pagamentos.
Se vocês são alugar, visite a lista do Consumer Financial Protection Bureau de Ajuda para locatários. A agência também mantém uma lista de opções de alívio hipotecário e proteções. Se você se apoiar em um desses programas, ele poderá liberar seu dinheiro de estímulo para despesas de vida mais urgentes.
“Eu realmente diria que você deveria tirar proveito de todos esses programas e não gastar um centavo a mais do que o necessário”, diz Alvarez. Mas vá com cuidado: as notícias estão mudando rapidamente aqui. Os Centros de Controle e Prevenção de Doenças são espera-se estender a ordem de despejo, atualmente definido para expirar em 31 de março, até este verão - mas ainda não expirou.
2. Pergunte a si mesmo: Quando o COVID bateu, o que eu deixei cair pelas rachaduras?
Ok, agora é hora de pensar no ano passado. Quando você precisou de dinheiro para comprar mantimentos ou creche, cortou despesas essenciais, como o seguro de saúde? Você retirou sua apólice de seguro de vida? Você tem uma pilha de contas médicas que não foram pagas e podem acabar manchando sua pontuação de crédito? Você adiou um reparo totalmente essencial (ou seja, voltado para saúde ou segurança) em sua casa ou carro? Reserve algum tempo para avaliar as despesas que você pode ter adiado devido à necessidade econômica. “Você está procurando coisas que pode ter perdido”, diz Hendrickson. “Algumas dessas coisas que você cortou ou atrasou os pagamentos, você pode ter esquecido. É hora de acertar tudo. ”
3. Reabasteça suas economias de emergência.
Todos os consultores financeiros têm abordagens e pontos de vista diferentes, mas cada um deles com quem falei parece concordar em um fundamento: considerar o fundo de emergência a pedra angular de suas finanças pessoais saúde. É bem possível que durante o ano passado você tenha mergulhado em suas economias de emergência (você não está sozinho. Eu fiz.) Agora é a hora de reabastecê-lo. Quanto você precisa? A maioria dos consultores recomenda o valor de três a seis meses de suas despesas totais de vida - incluindo aluguel, alimentação, transporte e entretenimento. Você pode ir para o lado enxuto se seu setor, localização e conjunto de habilidades o ajudarem a conseguir um emprego rapidamente, caso perca o atual; seja mais conservador se estiver em um setor onde o mercado de trabalho é mais difícil.
4. Elimine - ou adie - dívidas com juros altos.
Agora é hora de atacar algumas das dívidas que você acumulou no ano passado. “Com as taxas de juros tão baixas quanto estão agora, você não deveria pagar uma taxa de juros de quinze por cento sobre nada”, diz Hendrickson. Pague o que puder, considerando seu fundo de emergência ao mesmo tempo - isso é igualmente importante. Talvez vá meio a meio. Se você tem um bom crédito, está com saldo e espera que sua receita cresça no próximo ano, considere transferir seu saldo para um cartão de crédito com TAE temporária de 0%. Isso lhe daria algum espaço para respirar para usar o dinheiro do estímulo para necessidades mais urgentes. Basta ter em mente que todas as transferências de saldo eventualmente vencem.
5. Cuide de seus investimentos
Se você chegou até aqui, está em boa forma. Você ainda tem algum dinheiro de estímulo restante e quer fazê-lo crescer no mercado de ações. Boa. Se você não tem um IRA, comece um - leva 15 minutos. Literalmente. UMA Roth IRA, disponível para solteiros que ganham menos de $ 140.000 e casais que ganham menos de $ 208.000, permite que você contribua com até $ 6.000 por ano com vantagens fiscais significativas (se você ganhar mais, há um brecha legal para começar um.) Em anos normais, o prazo para contribuir para o IRA do ano passado é dia do imposto, 15 de abril; em 2021, o IRS tem estendeu este prazo até 17 de maio ou 15 de junho se você estiver no Texas. Depois de abrir um IRA, considere colocar seus fundos em um veículo de investimento de baixo risco, como um amplo mercado de ETF, em vez de em uma única ação como, oh, GameStop. Se você está todo confuso na frente do IRA, considere usar seu dinheiro de estímulo para abrir um Plano 529 para os custos futuros da educação do seu filho.
6. Planeje as férias tão esperadas ou a visita em família.
Agora, a diversão. Você está vacinado - ou será em breve. Você não viu MeeMaw e PeePaw e PayPal ou qualquer outro por um tempo. Eles estão vacinados (espero). Seus filhos são seguro para visitar os avós vacinados dentro de casa. Considere reservar a viagem em breve - mesmo que seja para o final deste ano, como Espera-se que as taxas de passagens aéreas e hotéis aumentem.
7. Gastando seu estímulo em outra coisa? Considere fazer isso localmente.
Vale lembrar que todo o objetivo do estímulo é revigorar a economia, impulsionando os gastos e o emprego. Quanto mais perto de casa você gastar seu dinheiro, melhor será para sua comunidade.
“Eu moro em uma cidade de quatro mil habitantes e sinto que estou gastando muito dinheiro com negócios locais. Faz tudo funcionar ”, diz Hendrickson. Jeff Bezos não ganhou dinheiro suficiente com você no último ano, afinal?
8. Não precisa disso - ou se sente realmente altruísta? Compartilhe a riqueza.
Talvez você esteja indo tão bem que não precisa urgentemente do dinheiro que acabou de aparecer em sua conta. Isso é fantástico. Considere repassá-lo para aqueles que realmente precisam, por meio de um fundo de ajuda mútua- uma organização sem fins lucrativos reunindo esforços de recuperação local. Encontre um próximo em Centro de ajuda mútua.
