Com seus altos níveis de estresse e poucas horas de sono, tornar-se pai é uma receita infalível para desleixo planejamento financeiro. Todos, de vizinhos a parentes e algoritmos preditivos para anúncios no Facebook, querem assustá-lo e fazê-lo gastar dinheiro. Enquanto isso, as necessidades básicas - fraldas, roupas, berços - são caro o suficiente por conta deles.
Enquanto o estresse dos pais suaviza, a abordagem ad hoc para gastando muitas vezes permanece. Os pais passam anos pulverizando uma mangueira de dólar em acampamentos, ligas esportivas, depois das atividades escolares e tudo o mais que surgir. Depois de décadas de gastos indiscriminados, eles estão despreparados para os grandes eventos da vida, desde mensalidades da faculdade e aposentadoria à deficiência e à morte. Arrependimentos financeiros? Como o grande economista Frank Sinatra, eles têm alguns.
Mas esse arrependimento não é inevitável. Perguntamos aos planejadores financeiros sobre os maiores arrependimentos financeiros que ouviram de clientes que são pais. Muitos disseram que seus clientes com filhos gostariam de ter começado o planejamento financeiro mais cedo, o que não é surpreendente (honestamente, apenas pessoas ricas começam a economizar quando deveriam). Mas eles também compartilharam conselhos contra-intuitivos sobre como priorizar o dinheiro no longo prazo. Aqui está o que você deve saber sobre os maiores erros financeiros e como mudar de curso antes que seja tarde demais.
The Financial Mistake: Pre-Baby Spending Sprees
Planejador financeiro baseado em Louisiana e pai de quatro filhos Alajahwon Ridgeway observa que os pais ansiosos gastam demais antes de seu bebê chegar. Depois de cobrir o básico - berço, cadeirinha, fraldas, babadores e roupas - eles não sabem onde parar.
“Você nunca sabe exatamente o que precisa e o que é um luxo ter”, diz Ridgeway. Depois de alguns meses como pai, no entanto, é fácil ver o que está acumulando poeira. “Todos os aquecedores de mamadeira, sapatos de recém-nascidos e bolsas de bebê raramente eram usados”.
Como Corrigir: Ridgeway aconselha primeiro especialistas em consultoria que têm os melhores interesses financeiros em mente. “Faça uma lista das coisas de que você precisa, perguntando a um familiar ou amigo de confiança”, diz ele. É melhor reagir às necessidades conforme elas surgem do que tentar prevê-las. “Quando o bebê chegar, compre todas as coisas adicionais conforme necessário. Eu sei que um trocador parece bom, mas quando você está em outro cômodo e só tem três horas de sono, uma toalha no sofá vai servir. ”
Como chefe de uma grande família, o conselho bônus de Ridgeway é manter os equipamentos do bebê em boas condições para evitar recompras desnecessárias. “Os bebês crescem rapidamente e você pode ter apenas quatro como eu”, diz ele. “O que torna mais fácil passar roupas velhas que o bebê usou para uma foto de Páscoa.”
O erro financeiro: não começar a economizar antes
Com a drenagem de dinheiro de fraldas, creches e muito mais, os primeiros anos da paternidade deixam pouco espaço de manobra para poupança. Mas como planejador financeiro de Michigan e pai de quatro filhos Paul Fenner diz que os pais que não encontram uma maneira de começar a economizar dinheiro cedo inevitavelmente se arrependem. “O arrependimento número um que ouço dos pais é que eles não começaram a economizar mais cedo na vida”, diz ele. “Quer seja para economizar para a aposentadoria ou para a faculdade, eles se arrependem ou duvidam da decisão de não começar a planejar mais cedo.”
Como Corrigir: A melhor época para começar a fazer seu dinheiro crescer é há 10 anos. A segunda melhor hora é hoje. Portanto, comece a economizar dinheiro. Agora. Pergunte a alguém de sua confiança sobre como fazer seu dinheiro crescer ao longo do tempo e siga seus conselhos o mais rápido possível. Como diz Fenner, o primeiro passo é o mais difícil. “[Os pais podem ser] medo de dar o primeiro passo ou de não ter ambições claras de onde não sabiam por onde começar ou a quem recorrer para sustentar a família ”, afirma.
O erro financeiro: o casamento do seu filho está em alta
Os casamentos definem o tom de um casamento de várias maneiras. Os casais querem lançar suas novas vidas juntos com alegria e celebração e os pais querem ajudar. “Os casamentos trazem toda a família e são discutidos durante décadas”, planejador financeiro de Ohio Curtis Bailey diz. “Os pais querem o melhor para seus filhos e se oferecem para ajudar a pagar as contas.” Mas alegria e celebração não são baratas. “Quando o orçamento começa a estourar, geralmente são os pais que continuam a preencher os cheques.”
Como Corrigir: Não dê carta branca a seus filhos para o grande dia deles. Seja generoso, mas seja generoso com o pagamento de uma única quantia. “Eu vi alguns pais simplesmente preencherem um cheque único ”, diz Bailey. "É isso. Ele define o orçamento e dá ao casal a primeira oportunidade de gastá-lo. As compensações tornam-se mais reais para as crianças quando elas passam o cheque de sua própria conta bancária para despesas de casamento ”.
The Financial Mistake: Not Maxing Out a Roth IRA
Anthony Watson, fundador da empresa de gestão de fortunas de Michigan Especialistas em aposentadoria da Thrive, descobre que seus clientes muitas vezes desejam ter financiado um Roth IRA no início de sua carreira, enquanto seus rendimentos e taxas de tributação eram mais baixos. Embora as contribuições para IRAs tradicionais sejam dedutíveis de impostos e seus ganhos cresçam sem impostos até que você pague impostos quando você começa a retirar da conta, Roth IRAs estão sujeitos a impostos enquanto você contribui para eles. “Além disso, a capacidade de contribuir para um Roth IRA é eliminada gradualmente com uma renda bruta ajustada de $ 125.000 se solteiro e $ 198.000 para casais”, diz Watson.
Como Corrigir: Depois de estourar o limite de seus empregadores que correspondem às disposições de seu 401 (K), priorize o financiamento de um ROTH IRA. “Ativos de alto crescimento, como ações em um Roth IRA no início da vida, podem colocar as pessoas em uma ótima posição mais tarde, dando-lhes uma fonte de renda considerável e livre de impostos para financiar a aposentadoria”, diz Watson. “Combinado com veículos de aposentadoria qualificados como um 401 (k) ou IRA que são tributados em taxas de renda pessoal quando retirados na aposentadoria, um indivíduo pode elaborar uma estratégia de retirada eficiente em termos de impostos mais tarde na vida, agregando um enorme valor à sua aposentadoria situação."
O erro financeiro: investir muito em títulos do que em ações
Watson descobre que seus clientes mais antigos desejam obter melhores retornos mantendo mais ações e menos títulos em sua carteira.
“Os jovens muitas vezes ingenuamente mantêm títulos na carteira porque acham que isso lhes proporciona a diversificação necessária”, diz ele, acrescentando que o capacidade de trabalhar por uma remuneração estável e fazer contribuições estáveis para uma carteira de investimentos ao longo do tempo atende ao papel que os títulos desempenhariam no portfólio.
Mas, observe: isso não significa apostar em ações individuais na esperança de vencer o mercado. “Embora seja possível ter sucesso ocasionalmente cronometrando mercados ou escolhendo ações, a probabilidade de aumentar lenta e continuamente seu portfólio e permitir que a composição faça seu trabalho é baixo ”, ele diz.
Como Corrigir: Watson aconselha seguindo uma abordagem simples baseada em índice para investir, dizendo que os pais terão mais sorte usando baixo custo, diversificou ETFs em vez de seguir a multidão e tentar cronometrar os mercados ou atingir home-runs através das ações escolhendo. E sim, pais do Reddit, isso inclui pedras de Gamestop.
O erro financeiro: não ensinar as crianças a alfabetização financeira
Quando as crianças entram na idade adulta, muitas vezes lutam com conceitos financeiros. Empréstimos, crédito e investimentos estudantis são ilusórios para eles. “Muitos pais se arrependem de não ensinar mais aos filhos sobre finanças”, Conselheiro financeiro da Carolina do Sul e pai de três filhos Charles H Thomas III diz. “A hesitação muitas vezes vem de pais que não têm certeza de si mesmos.”
Como Corrigir: Não é fácil dizer a seus filhos que você não sabe de algo. Mas Thomas diz que descobrir como funcionam o dinheiro, as dívidas e o crédito pode aproximar sua família. “Aproveite como uma oportunidade de aprender juntos”, diz ele. “Por exemplo, se uma conta chegar pelo correio, ofereça-se para examiná-la com seu filho e converse sobre o que faz sentido e o que não faz. Será um benefício para todos conversar sobre isso. ”
O erro financeiro: gastos insuficientes com seguro de vida e invalidez
Ninguém gosta de pagar seguro. É um dreno em sua carteira que não traz nenhum benefício na grande maioria das vezes. Mas quando acontecem emergências, o que acontece com mais frequência conforme você envelhece, a proteção do seguro pode fazer uma diferença vital para as famílias. Megan Kopka, um consultor financeiro da Carolina do Norte especializado em aconselhar famílias de crianças com deficiência, diz que não ter invalidez ou seguro de vida suficiente pode levar a grandes arrependimentos. Freqüentemente, com a deficiência vêm grandes pagamentos médicos ”, diz ela. “Esses dois seguros são freqüentemente esquecidos ou minimizados. Na pior das hipóteses, isso pode ser o maior arrependimento. ”
Como Corrigir: Assine um seguro de vida e invalidez. Pague a apólice todos os meses. Reclame o quanto quiser quando tudo está bem e dê tapinhas nas costas quando tudo dá errado e você estava preparado. “Se você não estiver no caminho certo para aposentadoria e os filhos são mais velhos e a faculdade não é coberta, então faça um seguro de vida no caso de sua renda familiar diminuir por invalidez ou morte ”, ela diz.
O erro financeiro: priorizar a faculdade para crianças em detrimento da própria aposentadoria
Acredite ou não, colocar seus filhos em primeiro lugar pode ser um grande erro. Planejador financeiro de Ohio John Bovard e pai de quatro filhos diz que seus clientes pais mais velhos freqüentemente percebem que erraram ao apoiar demais os filhos.
“Freqüentemente, eles ficavam preocupados com o fato de seus filhos irem para uma boa escola”, diz Bovard. Eles se preocupavam em pagar suas mensalidades e ter certeza de que não haveria nenhuma dívida de empréstimo estudantil. E então eles percebem que provavelmente deveriam ter usado esse dinheiro para sua própria aposentadoria. ”
Como Corrigir: Os empréstimos estudantis são não é brincadeira. Mas a mensalidade da faculdade tem mais flexibilidade do que economizar para a aposentadoria. “Costumo dizer aos clientes que seus filhos podem fazer empréstimos estudantis, mas você não pode fazer um empréstimo para aposentadoria”, diz Bovard. “Não existe.” Seus filhos vão para a faculdade no início de suas vidas. Se tudo correr bem, sua educação lhes dá acesso a uma renda mais alta; eles têm mais tempo para pagar suas dívidas estudantis do que você para financiar sua aposentadoria. “Você precisa ter certeza de que está verificando as caixas de poupança adequada para a aposentadoria antes de se estender e ajudar as crianças”, diz Bovard.
