A primavera é uma época de preparação, seja plantando bulbos de flores em seu jardim ou separando a bagunça profana em que sua garagem se transformou durante o inverno. Mas se você perguntasse a um monte de gente na última vez que fizeram manutenção de suas finanças, você provavelmente obteria alguns olhares confusos.
O fato é que alguma auto-reflexão regular quando se trata de questões financeiras é absolutamente crítica se você espera alcançar seus objetivos de vida e manter sua família protegida caso o inesperado aconteça. Nesse espirito, Paternal perguntou três fconsultores financeiros o que todo pai deve ser capaz de responder sobre sua vida financeira. Aqui está o que eles tinham a dizer.
1. Quais são seus objetivos financeiros e de vida?
Parece bastante simples. Mas sem um "porquê" - ou seja, identificar os objetivos de longo prazo da sua família - é difícil reunir o disciplina necessária para adiar a compra de um novo SUV ou férias nas Bahamas para impulsionar seu poupança.
“Quando você tem metas definidas, isso pode fornecer a motivação necessária para examinar os hábitos de consumo e, potencialmente, fazer mudanças benéficas,”
“O orçamento deve realmente começar com os casais sentados e conversando sobre metas de longo prazo que têm impacto financeiro”, acrescenta Steve Martin, da Oasis Wealth Planning Advisors em Nashville. Isso inclui tudo, desde sua aposentadoria até a mensalidade da faculdade e até a compra de um carro usado para seu filho adolescente. Ao identificar o que realmente importa para você, você obtém uma noção melhor não apenas do que você posso gasta, mas também o que você deve estar gastando seu dinheiro.
2. Você tem alguma dívida? Se sim, de que tipo?
Se você está no vermelho, uma das melhores maneiras de entrar no caminho financeiro é levar a sério o pagamento de empréstimos com juros altos. Mas isso requer um pouco de estratégia.
"Se você tem dívida, conhecer a taxa de juros é fundamental para priorizar o payoff e minimizar os juros ”, diz Bush.
Muitas vezes, os pais não reconhecem a diferença entre dívidas "boas", como uma hipoteca ou empréstimo estudantil, e os saldos que eles acumulam prazeres fugazes, como uma viagem à Disneylândia, diz Rorik Larson, consultor da Essential Financial Strategies em Palos Heights, Illinois.
“Há dívidas que são necessárias para aumentar sua receita futura versus dívidas que prejudicam seu futuro”, diz Larson. Eliminar o último deve estar no topo de sua lista de tarefas.
3. Você está gerando um superávit ou déficit orçamentário?
Algumas pessoas rastreiam quanto eles estão trazendo a cada mês e quanto estão saindo com a precisão de um engenheiro da NASA. Mas para casais que usam cartões de crédito regularmente ou fazem economias, saber se você está com um superávit ou não fica um pouco mais confuso.
Se já faz um tempo que você não revisa seus extratos bancários e de cartão para descobrir, provavelmente é algo que você deseja examinar, diz Bush. A menos que você aprenda a viver com seus meios, não será capaz de financiar adequadamente suas economias.
4. Qual é o seu patrimônio líquido?
Se o seu superávit (ou déficit) mensal de caixa serve como um barômetro da direção que você está tomando no curto prazo, seu patrimônio líquido fornece um retrato mais amplo de sua saúde financeira. Bush recomenda manter o controle periódico de seu saldo 401 (k), valor da casa e outros ativos e subtrair quaisquer empréstimos estudantis, saldos de cartão de crédito e outras dívidas.
“Saber e monitorar seu patrimônio líquido pode servir como um motivador de longo prazo para continuar a fazer boas escolhas financeiras”, diz Bush. Quando você se forma na faculdade, pode levar vários anos apenas para entrar em território positivo. Mas se você tem filhos e está mais estabelecido em sua carreira, aumentar sua riqueza geral se torna uma necessidade absoluta.
5. Você está no caminho certo para a aposentadoria?
Economizando para a aposentadoria não é como fazer um teste em sua matéria favorita, onde você pode estudar alguns alunos no 11º hora e ainda espera passar. Para a maioria das pessoas, são necessárias contribuições constantes ao longo de décadas para acumular um portfólio robusto o suficiente para que você possa viver o resto de sua vida.
Martin afirma que você realmente precisa de uma abordagem personalizada para encontrar sua taxa de poupança desejada, em vez de depender de regras gerais gerais. Obviamente, um profissional financeiro poderá calcular os números para você com base em sua idade de aposentadoria e estilo de vida. Mas também existem inúmeras calculadoras on-line que podem ajudá-lo a descobrir o que você precisa estar usando. Quanto mais detalhadas forem essas calculadoras, mais úteis serão os resultados, afirma Martin, membro da Alliance of Comprehensive Planners (ACP), uma organização de consultores pagos.
“Ao ver os números, isso incentiva o indivíduo a assumir mais propriedade”, diz Martin. “Eles têm uma compreensão melhor de como suas ações afetarão seu futuro.”
6. Estou encontrando um bom equilíbrio entre as necessidades de longo e curto prazo?
Se você não está reservando dinheiro diligentemente para as necessidades de longo prazo agora, você pode precisar de muito tempo extra na força de trabalho para se atualizar. Mas, embora guardar dinheiro para o seu amanhã seja fundamental, você também não quer ignorar o aqui e agora.
Para Martin, o que importa é encontrar o meio-termo certo. “Se você está sacrificando diferentes experiências ou oportunidades educacionais para seus filhos apenas por se concentrar em sua aposentadoria, pode não ter o equilíbrio certo”, diz ele.
7. A sua casa tem o tamanho certo, financeiramente?
É uma loucura tentar cumprir suas metas de poupança a cada mês, enquanto ignora a despesa número um para a maioria dos pais: habitação. Se o pagamento da hipoteca está sobrecarregando o resto do seu orçamento, provavelmente não vai sobrar nada para o seu futuro eu.
“Geralmente, o valor de uma casa deve ser de duas a duas vezes e meia a renda da família”, diz Larson, um conselheiro baseado em honorários e membro do ACP. Existem exceções aqui. Se você mora no litoral, diz ele, provavelmente será necessário três vezes a sua renda ou um pouco mais. E o aumento dos preços alimentado pela Covid vai desviar os números por pelo menos um tempo. Mas, como regra, cortar perto dessa linha ajudará a mantê-lo longe de problemas.
8. Qual é a sua alocação de portfólio?
Você realmente quer dar uma olhada em seu mix de ações e títulos para garantir que é um bom ajuste para suas necessidades de fluxo de caixa e capacidade de risco, diz Martin. Os adultos mais velhos geralmente devem direcionar seu portfólio em uma direção mais conservadora para melhor resistir a quaisquer tempestades financeiras. Mas para os pais jovens que esperam trabalhar por mais algumas décadas, Martin sugere que o crescimento deve realmente ser seu objetivo principal. “No longo prazo, as ações geralmente são o lugar para estar”, diz ele.
Isso não significa correr riscos desnecessários, no entanto. Martin recomenda diversificar em diferentes classes de ativos, e entre participações domésticas e estrangeiras, para estabilizar seu portfólio e tirar proveito dos mercados em crescimento.
9. Qual é a sua taxa de imposto marginal e efetiva?
Seja honesto. Você tem alguma ideia se está, digamos, na faixa de impostos de 12% ou 22%? Saber quanto o IRS vai arrancar de cada dólar adicional que você ganha pode ajudá-lo a descobrir, por exemplo, se buscar um emprego paralelo vale a pena depois de contabilizar os impostos.
Saber sua taxa efetiva de imposto - a porcentagem de sua renda total que vai para o Tio Sam - também pode ajudá-lo a tomar decisões mais inteligentes sobre como economizar. “Por exemplo, alguns assalariados de baixa a média renda podem se beneficiar contribuindo para um Roth 401 (k) em vez de um 401 (k) tradicional, se disponível”, diz Bush.
10. Você está investindo na sua carreira?
Sim, controlar seus gastos discricionários é crucial para seu bem-estar financeiro. Mas também está maximizando seu potencial de ganhos para que você possa pagar o estilo de vida que gostaria de manter para você e seus entes queridos.
Para algumas pessoas, isso pode significar voltar à escola para obter um diploma que aumentará suas perspectivas de longo prazo. Mas, em muitos casos, até mesmo buscar uma certificação específica pode levar a um pagamento um pouco melhor, que se multiplica ao longo de seus anos de trabalho. “Quanto mais investimos em nós mesmos e em nossa capacidade de ganhar, maior será o resultado na aposentadoria”, diz Larson.
11. Se algo acontecesse com você, sua família seria capaz de enfrentar a tempestade financeiramente?
Uma das medidas financeiras mais importantes que você pode dar como pai é certificar-se de que sua família esteja preparada caso algo trágico aconteça ou você perca a capacidade de trabalhar. Martin aconselha os pais a criarem um fundo de emergência que possa administrar seis meses ou mais de despesas. E você realmente precisa de seguro de vida adequado e cobertura de invalidez, supondo que eles não recebam o último por meio de seu empregador, para mantê-los à tona por longo prazo.
12. Seus entes queridos saberiam o que fazer se você falecesse repentinamente?
Ter algum dinheiro e uma apólice de seguro para sua família é uma coisa, mas garantir que eles possam acessá-los após uma tragédia imprevista também é imperativo, diz Larson. Se seu cônjuge não sabe onde estão seu talão de cheques, documentos de planejamento imobiliário e diretivas avançadas, eles deveriam.
Larson também recomenda explicar a seu cônjuge como acessar suas informações de logon, quer você as mantenha em uma planilha ou em um gerenciador de senhas. “Grande parte de nossa vida financeira é online”, diz ele. “Algo tão fundamental quanto isso pode manter as pessoas sem acesso às contas.”
