Em algum ponto ou outro, muitas pessoas caíram no que parece ser uma Twilight Zone financeira. A fornalha estourou ou o carro precisa de uma nova transmissão - ou seu empregador entrega-lhe sem cerimônias uma guia cor-de-rosa. De repente, não há dinheiro suficiente em sua conta bancária apenas para gastar. Você tem que assumir dívidas. Mas qual é a melhor maneira de fazer isso? Existe uma melhor maneira de enfrentar dívida?
A maioria de nós não está entusiasmada com a ideia de entrar no vermelho para sobreviver, mas acontece. O único erro real é tirar crédito sem um plano de jogo, o que muitas vezes leva a uma dívida de longo prazo que se torna um albatroz emocional. Se você precisar assumir dívidas, aqui estão cinco dicas para garantir que você saia inteiro.
1. Pergunte: Por que estou assumindo dívidas?
Parece uma pergunta simples, certo? Mas é crucial perguntar. Porque você nunca, jamais deseja se inscrever para receber crédito, a menos que seja para algo que você precisa, não algo que você simplesmente deseja.
A realidade é que a maioria de nós é muito boa em confundir as linhas - e é isso que pode levar alguém a um mundo de dor. O lar americano médio carregava um revólver Dívida de cartão de crédito de $ 6.124 no ano passado, de acordo com um Pesquisa NerdWallet. Às vezes, é por causa de uma crise imprevista, quando simplesmente não há outra maneira de pagar as contas. Mas, muitas vezes, estamos cobrando essas cobranças para pagar por novas TVs ou jeans da moda.
A menos que você esteja em extrema necessidade ou usando os fundos como um investimento - digamos, você está abrindo uma padaria ou voltando para a faculdade - provavelmente é melhor evitar dívidas.
2. Obtenha seu relatório de crédito em forma
Existem várias maneiras de lidar com uma crise de dinheiro, seja com um cartão de crédito, um empréstimo pessoal ou uma linha de crédito de home equity (HELOC). Uma coisa que cada um deles tem em comum: os credores vão levantar uma pontuação de crédito para descobrir a probabilidade de você pagá-los de volta.
Um número de 3 dígitos pode parecer uma forma bastante grosseira de julgar seu risco de crédito, mas para os credores que processam milhões de empréstimos, é uma economia crucial de tempo (e dinheiro). Quanto mais alta for sua pontuação, mais competitiva será sua taxa de juros.
Empresas de pontuação de crédito como a FICO usam dados de seus relatórios de crédito, portanto, retirando uma cópia de cada um - TransUnion, Experian e Equifax, todos tem um arquivo sobre você - é algo que você vai querer fazer bem antes de solicitar um empréstimo (você pode obter uma cópia gratuita em AnnualCreditReport.com). Certifique-se de contestar quaisquer erros que possam estar atrapalhando sua pontuação.
A realidade é que qualquer grande melhoria em seu FICO provavelmente levará tempo. Os dois maiores fatores são o tamanho de seus saldos atuais e a pontualidade de seus pagamentos. Portanto, se você já usou o crédito de forma responsável no passado, será mais fácil tomar emprestado novamente em condições favoráveis.
3. Encontre maneiras baratas de pedir emprestado
Em geral, você obterá taxas de juros mais baixas em empréstimos garantidos - ou seja, aqueles em que você está colocando uma garantia. Para proprietários de casas que fazem empréstimos para compra de casa própria e linhas de crédito entre as fontes de caixa mais baratas.
Alguns bancos agora estão oferecendo empréstimos de hipoteca a menos de 5% para seus tomadores de empréstimo mais qualificados, algo que antes era inédito. Isso não quer dizer que pedir dinheiro emprestado à sua casa tem suas desvantagens. Você provavelmente terá que pagar os custos de fechamento antes de pedir um empréstimo para sua casa, o que normalmente executar 2 a 5 por cento do valor do seu empréstimo, e sempre há a tentação de usar linhas de crédito como um ATM. Mas essas taxas são muito atraentes, para quem cumpre os requisitos.
Entre as formas de crédito sem garantia, os empréstimos pessoais tendem a oferecer algumas das taxas mais atraentes. No ambiente de taxas de juros baixas de hoje, aqueles com pontuações de crédito mais altas podem, às vezes, conseguir empréstimos com APR inferior a 7 por cento, de acordo com Taxa bancária. Além disso, você os paga em parcelas mensais - geralmente em um a sete anos - o que torna suas despesas previsíveis.
Quando você compara essas taxas de juros com as que os cartões de crédito adicionam ao seu saldo giratório, você verá por que o plástico pode ser tão insidioso. Mesmo os mutuários com as pontuações FICO mais invejáveis geralmente veem uma taxa de pelo menos 14% atualmente, e pode ser consideravelmente mais alta para Joes regulares. Além do mais, as empresas de cartão são notavelmente boas em mantê-lo sob controle. Para saldos maiores, os pagamentos mínimos mensais geralmente ficam em torno de 3% ou menos do valor que você transporta. Isso pode parecer incrível no curto prazo, mas garante que você permanecerá em dívida, a menos que seja disciplinado o suficiente para pagar mais. Muitas pessoas não.
Claro, colocar as mãos em um pouco de dinheiro extra nem sempre requer passar pelo setor bancário - sempre há mamãe e papai, ou um colega de faculdade abastado. A menos que sua família esteja lutando ou seja mão-dura, pode ser a maneira mais barata de pedir dinheiro emprestado, pelo menos no papel.
Se vale a pena a tensão emocional de estar em dívida com um amigo ou familiar é uma questão separada - e crucial. Para muitos adultos, este é um cenário de último recurso absoluto. Se você precisar se humilhar com seus entes queridos, tornar o negócio o mais transparente possível pode impedir encontros de férias desagradáveis no futuro. Um documento básico detalhando quanto você deve, a taxa de juros (se eles estiverem cobrando) e quando você pagará de volta pode fazer maravilhas.
4. Tenha um plano para se livrar da dívida novamente.
Mesmo antes de o coronavírus torpedear o mercado de trabalho, muitos americanos já viviam no inferno do crédito. Em um Pesquisa LendingTree em dezembro do ano passado, por exemplo, 60% dos entrevistados disseram que estavam sobrecarregados de dívidas.
Como você evita essa armadilha? Ter um plano certamente ajuda. É fácil ficar tão envolvido na confusão financeira à sua frente para olhar para as ramificações de longo prazo de um novo empréstimo ou linha de crédito, mas eles são reais.
Obviamente, criar um orçamento - um que inclua os pagamentos do seu novo empréstimo - é uma grande parte para tirar o macaco da dívida de suas costas. Você conseguirá pagar suas prestações com sua renda atual ou precisa de uma correria temporária? Existem outras áreas onde você pode cortar, como um pacote caro de TV a cabo ou refeições regulares para levar?
Livrar-se da dívida do cartão de crédito apresenta seus próprios desafios. Como os pagamentos mínimos são tão baixos, você desejará criar um valor-alvo que permita eliminar seu saldo em, digamos, 12 ou 24 meses. Faça o que fizer, não continue dependendo do seu cartão, mesmo depois de passar por sua rotina temporária. Esconda-o se for preciso. Jogue na lareira. Apenas não continue adicionando à sua guia.
5. Aproveite os programas de alívio da COVID
Se você é um dos milhões de americanos que foram afetados financeiramente pelo COVID, você pode ter acesso a programas de adiamento que evitarão que seu crédito afunde durante a pandemia.
Descobrir e PNC, por exemplo, estão oferecendo alívio temporário para mutuários qualificados. E o HSBC está adiando o pagamento do empréstimo por até 180 dias por meio de seu programa de dificuldades, após o qual os clientes podem pagar o valor diferido em uma única quantia ou aceitar um cronograma de reembolso estendido.
Independentemente do seu status de trabalho, outra conta com a qual você não precisa se preocupar agora é o seu empréstimo estudantil federal. Isso porque a administração Trump estendeu o programa de adiamento de empréstimos até 31 de dezembro, permitindo que os mutuários pulassem os pagamentos até o ano novo.
Ao minimizar os pagamentos do empréstimo existente tanto quanto possível, você pode não ter que pedir tanto emprestado para passar por esses tempos de loucura. Em qualquer caso, no entanto, a chave é ser proativo e entrar em contato com seu credor antes que você perca os pagamentos ou tire um novo crédito de que talvez não precise.
