Embora o presidente Biden plano de perdão de empréstimo abrangente pode estar preso na lama legal com uma batalha iminente na Suprema Corte, a Administração ainda tem alguns truques na manga coletiva para ajudar a aliviar o ônus dos empréstimos estudantis. Um desses truques é um novo plano anunciado pelo governo Biden para reformular o programa Reembolso com base na renda, um programa para empréstimos estudantis que devem definir seus pagamentos mensais de empréstimos estudantis a uma taxa que deve ser acessível, com base em seu renda.
o novo plano, anunciado na terça-feira, se concentrará em limitar os valores de pagamento para mutuários de baixa e média renda, especificamente aqueles que aproveitam os planos de Reembolso Orientado por Renda (IDR).
Os planos de reembolso com base na renda são planos de pagamento para mutuários federais de baixa e média renda, nos quais o pagamento mensal do empréstimo estudantil é baseado na sua renda e no tamanho da sua família.
A intenção desses planos é fazer com que o pagamento seja acessível com base em quanto você traz para casa - e após 20 a 25 anos de pagamentos consistentes, em teoria, seus empréstimos são totalmente pagos.
É claro que não é tão simples na prática. Os problemas com IDR são contados: para muitos, a fórmula atual, que geralmente estabelece pagamentos mensais em 10% da renda discricionária, ainda parece inacessível com base em onde eles moram e até onde seu dinheiro os levará. E, questões burocráticas todos levaram à perda de papelada, aumento de juros, atrasos no processamento de IDR e empréstimos predatórios servicers que, em última análise, impedem que os mutuários tenham seus empréstimos cancelados, apesar de consistentes pagamentos.
De acordo com informações do Departamento de Educação, os mutuários nos planos de Reembolso Orientado para a Renda podem esperar o seguinte:
- Mutuários individuais que ganham menos de US$ 15 por hora, ou cerca de US$ 30.600 por ano, se qualificarão para um pagamento de US$ 0 por mês
- Mutuários casados em uma família de quatro pessoas que ganham menos de aproximadamente $ 62.400 por ano se qualificarão para $ 0 por mês
- Os pagamentos mensais de empréstimos de graduação serão reduzidos em 50% para aqueles cujos ganhos ultrapassem os limites listados acima
- Para aqueles com planos de IDR que não atendem aos requisitos de renda para pagamentos mensais de US$ 0, a proposta diminuiria exigia pagamento mensal de 10% a 5% da renda mensal - 5% para mutuários de graduação e 10% para pós-graduação mutuários
- Se o pagamento mensal do IDR de um mutuário não cobrir totalmente os juros desses empréstimos, esse interesse será perdoado
- Os alunos com menos de US$ 12.000 de dívida original veriam os saldos restantes eliminados após uma década de pagamentos, em vez de duas décadas, por NerdWallet
De acordo com ABC noticias, os mutuários de baixa renda podem ver os pagamentos caírem até US$ 0,83 por dólar devido, e os mutuários de renda mais alta podem ver uma queda de US$ 0,05 por dólar devido.
"Hoje, o governo Biden-Harris está propondo mudanças históricas que tornariam o pagamento do empréstimo estudantil mais acessível e gerenciável do que nunca", disse o secretário de Educação dos EUA, Miguel Cardona, em um declaração. "Não podemos voltar ao mesmo sistema quebrado que tínhamos antes da pandemia, quando um milhão de tomadores de empréstimos inadimplente em seus empréstimos por ano e os juros crescentes deixaram milhões devendo mais do que inicialmente emprestado."
Como a proposta do Plano de Reembolso Orientado a Renda afeta os juros?
Significativamente. De acordo com o novo plano, os juros não pagos serão perdoados, desde que os pagamentos sejam feitos conforme programado.
O plano também abordará o problema da capitalização de juros, uma técnica dissimulada que resulta em aumento dos saldos principais ao transferir juros não pagos para empréstimos estudantis saldos, cobrando assim juros sobre juros e fazendo com que os saldos subam mesmo quando os pagamentos mensais foram feitos em tempo.
“Esses regulamentos propostos reduzirão pela metade os pagamentos mensais para mutuários de graduação e criarão caminhos mais rápidos para o perdão, para que os mutuários podem gerenciar melhor o pagamento, evitar inadimplência e inadimplência e se concentrar na construção de um futuro melhor para si e suas famílias”, Cardona disse.
Analistas esperam que as mudanças resultem em empréstimos sendo pagos 10 a 20 anos depois de serem tomados, em comparação com 20 a 30 anos ou mais, conforme esperado pela regulamentação atual.
E quanto ao perdão único do empréstimo estudantil?
Embora a meta do governo Biden de perdoar US$ 10.000 por mutuário e até US$ 20.000 por mutuário para os beneficiários da concessão Pell esteja sendo testada em tribunal, a nova proposta do Departamento de Educação tornará mais fácil para os mutuários obter o cancelamento total do empréstimo estudantil por meio de programas.
Aqueles que participam do programa de Perdão de Empréstimos para o Serviço Público, que tem sido assediado pela burocracia e confusões administrativas, conseguem obter o perdão em menos da metade do tempo atualmente prometido pelo Empréstimo para Serviço Público Programa de perdão.
O presidente Biden anunciou seu tão esperado programa de perdão de empréstimos estudantis em agosto passado, mas os republicanos legisladores de todo o país rapidamente o rejeitaram, questionando sua constitucionalidade e resultando em toda a programa moendo até parar.
O Supremo Tribunal vai ouvir argumentos a respeito de dois processos movidos contra o governo Biden em fevereiro, com decisão prevista para junho. Até lá, a pausa no pagamento de empréstimos estudantis na era da pandemia continuará até pelo menos junho de 2023, fornecendo mutuários com um pouco mais de tempo para planejar o futuro em um ambiente econômico cada vez mais instável.