Na semana passada, o governo Biden revelou a primeira fase de seu novo plano de pagamento de empréstimos estudantis orientados para a renda. O lançamento do site ocorre no momento em que os pagamentos de empréstimos estudantis federais estão programados para reiniciar neste outono, após mais de três anos de Pausas de pagamento pandêmicas relacionadas ao COVID-19 iniciadas e estendidas pelo ex-presidente Donald Trump e estendidas pelo atual presidente Biden várias vezes. Durante a longa pausa, os pagamentos de empréstimos estudantis não foram cobrados e os juros foram efetivamente interrompidos. Enquanto alguns mutuários tiraram uma folga dos juros para capitalizar o pagamento de seus empréstimos, para muitos outros, essa linha item foi totalmente subsumido por outras necessidades orçamentárias: creche, cujo custo continua a disparar, aluguel e mantimentos.
O reembolso deve ser um choque financeiro para muitos, pois novos pagamentos mensais atingem os orçamentos familiares: os juros recomeçam em 1º de setembro e os pagamentos em 1º de outubro. O novo plano de reembolso baseado em renda de Biden - SAVE (economizando em uma educação valiosa) - substitui o existente Pague conforme você ganha (REPAYE) revisado. Embora proporcione ganhos máximos para tomadores de empréstimos e famílias de classe média e trabalhadora, promete grandes mudanças para a maioria dos tomadores de empréstimos.
Alguns mutuários pagarão US$ 0 por mês de acordo com o novo programa, que também oferece perdão de empréstimo acelerado em alguns casos.
SAVE é potencialmente uma grande notícia para as famílias, uma vez que os mutuários com idades entre 35 e 49 anos - anos de pico parental nos EUA - compõem o maior grupo de mutuários de longe (em 14 milhões) e devem mais em empréstimos estudantis federais. E porque no SAVE, o tamanho da família afeta diretamente quanto os mutuários pagarão por mês. Mas para todos os mutuários de empréstimos estudantis, 80% dos quais têm menos de 50 anos, o programa tem o potencial de mudar suas vidas financeiras.
“A realidade é que muitas pessoas estão pagando seus próprios empréstimos, tentando descobrir como economizar para os filhos irem para a faculdade”, diz Persis Yu, vice-diretor executivo e conselheiro administrativo da o Centro de Proteção ao Mutuário Estudantil, um grupo que defende os mutuários estudantis. “Estamos criando dívida intergeracional. Você verá pessoas ainda devendo tanto quanto fizeram em seus empréstimos originais, fazendo empréstimos Parent Plus para que seus filhos possam ir à escola porque também não podiam economizar.
“Acho que, legitimamente, estamos diante de uma crise real em nosso sistema de empréstimos estudantis”, diz Yu sobre a retomada do pagamento e dos juros em apenas algumas semanas. “Estivemos em uma crise, mas ela está escondida abaixo da superfície.”
O que é SAVE e o que ele faz?
SAVE é o mais recente plano de pagamento projetado para ajustar os pagamentos mensais para os mutuários com base no tamanho e na renda da família. Anteriormente, o plano REPAYE IDR exigia que os mutuários alocassem 10% de sua renda discricionária a cada mês para pagar suas dívidas estudantis.
O novo SALVAR plano cortará pela metade os pagamentos de empréstimos de graduação, reduzindo a alocação de empréstimos exigida para um máximo de 5%. E os indivíduos que ganham menos de US$ 15 por hora estarão isentos de fazer qualquer pagamento para empréstimos estudantis sob o novo plano SAVE. Aqueles que contraíram empréstimos para a pós-graduação, infelizmente, ainda terão que pagar uma porcentagem maior de sua renda discricionária.
Mas o SAVE também é diferente do REPAYE, pois aumenta o valor da renda - tanto para os mutuários de graduação quanto para os de pós-graduação - protegido contra reembolso.
“Para a maioria das pessoas, [SAVE] reduzirá os pagamentos”, explica Yu. “Há uma certa quantia de renda que supomos que um mutuário precisa para sua vida diária, e não vamos espere que eles tirem desse pote de dinheiro para pagar seus empréstimos - isso é sua moradia, sua comida, roupas, itens básicos precisa. Foi aumentado de 150% da linha de pobreza federal para 225%, com base [no] tamanho da família do mutuário. Sabemos que as pessoas não têm as mesmas despesas. Há muitas pessoas que têm necessidades – cuidar de crianças é uma delas.”
Simplificando, porque mais de sua renda será protegida - e você será obrigado a pagar menos porcentagem da renda discricionária restante para empréstimos - a maioria dos mutuários poderá levar para casa mais dinheiro. O governo federal estima que os mutuários qualificados para o SAVE verão seus “pagamentos totais por dólar” cair em 40%.
Quem o SAVE ajuda?
Os programas de reembolso orientados para a renda são para mutuários com empréstimos federais - existem vários programas diferentes de IDR e você pode se qualificar para um, mas não para outro. (Os mutuários REPAYE serão automaticamente movidos para o programa SAVE.)
- Todos os empréstimos diretos subsidiados, não subsidiados, consolidados e PLUS para estudantes de pós-graduação se qualificam.
- Os Empréstimos FFEL & Perkins podem se qualificar, mas precisam ser consolidados em um empréstimo direto.
- Infelizmente, os empréstimos federais Parent PLUS feitos pelos pais para a graduação de seus filhos não se qualificam.
Se sua renda anual cair abaixo de $ 32.800 (equivalente a cerca de $ 15 por hora), seu pagamento mensal será totalmente dispensado. O mesmo é verdade se você for uma família de quatro pessoas que ganha $ 67.500 ou menos.
do governo site StudentAid divide esses números ainda mais, mostrando quanto é o pagamento estimado do empréstimo no novo plano SAVE com base na renda e no tamanho da família. O gráfico destaca o quão significativo é o novo plano para ajudar as famílias em dificuldades a priorizar as necessidades básicas sobre o pagamento da dívida estudantil.
Para aqueles que ganham acima desses limites, o Plano SAVE garante que você economize um mínimo de $ 1.000 anualmente em comparação com outros planos IDR. Dependendo da sua renda, você pode querer ver se um plano de IDR como o SAVE economizará algum dinheiro - ou se é melhor para você pagando seus empréstimos de uma maneira diferente. montante, e os juros ainda estariam acumulando sobre o empréstimo - outros planos que possibilitem pagar os empréstimos mais rapidamente podem ser melhores aposta.)
“Os benefícios do plano SAVE serão particularmente críticos para mutuários de baixa e média renda, estudantes de faculdades comunitárias e mutuários que trabalham no serviço público”, observa o departamento.
Como funcionarão os juros no SAVE?
Outra parte significativa do SAVE é que ele renunciará aos juros não pagos. De acordo com os planos atuais de IDR, diz Yu, se seu pagamento for muito baixo, seu saldo “simplesmente aumentará e aumentará”. Apesar de fazer pagamentos em seu empréstimo, os juros continuariam a acumular, e a única esperança era que depois de fazer 20 a 25 anos de pagamentos consistentes, seu empréstimo seria perdoado. Enquanto isso, o IDR tem sido um programa historicamente falho, no qual milhões de mutuários de baixa renda não tiveram seus empréstimos cancelados como prometido, graças à má administração e erros administrativos, fazendo com que as pessoas tenham dificuldade em acreditar no programa de reembolso.
Antes da mudança, “você não tem noção de quanto progresso fez em seu empréstimo”, diz Yu. “Você só vê seu saldo crescendo, e então você tem que acreditar que em 20 ou 25 anos, seus empréstimos serão cancelado."
Outros benefícios do programa SAVE?
- Os mutuários com saldos principais originais de $ 12.000 ou menos serão elegíveis para o perdão do empréstimo depois de terem feito 10 anos de pagamentos. O prazo de perdão aumentará em um ano para cada $ 1.000 adicionais emprestados, até 20 a 25 anos de reembolso.
- Os mutuários que optarem por consolidar seus empréstimos não perderão o progresso rumo ao perdão. Em vez disso, eles receberão crédito por uma média ponderada de pagamentos que contribuem para o perdão com base no saldo principal dos empréstimos consolidados.
- Certos períodos de adiamento e tolerância contarão automaticamente para o perdão dos mutuários.
- Os mutuários terão a opção de fazer pagamentos adicionais "recuperados" para receber crédito por quaisquer outros períodos de adiamento ou tolerância não contabilizados automaticamente para o perdão.
- Os mutuários com 75 dias de atraso em seus pagamentos serão automaticamente inscritos no IDR se tiverem consentido com o Departamento de Educação para acessar suas informações fiscais com segurança.
Como solicitar o SAVE
O programa SAVE será lançado em ondas: algumas partes do plano estão sendo implementadas imediatamente, incluindo a proteção de uma porcentagem maior da renda discricionária. Outras partes do plano serão lançadas em julho de 2024 – como o limite de 5% para empréstimos estudantis de graduação. Isso significa que os pagamentos que você começar a fazer no SAVE neste outono serão maiores do que daqui a um ano.
A solicitação do SAVE pode ser feita diretamente no o site da Secretaria de Educação. Segundo a administração, a aplicação leva aproximadamente 10 minutos. Mas se você já está inscrito no Plano REPAYE ou se inscreveu recentemente, será automaticamente colocado no Plano SAVE.
Para se inscrever, você precisará fornecer seus dados de contato, informações financeiras e seu ID federal de auxílio estudantil.
Visita estudantil.gov Para maiores informações.
