Graças a Deus, minha família - eu, minha esposa e nossos dois filhos de cinco e dois anos - têm plano de saúde. Temos sorte de tê-lo. Eu conheço muitos que não. Mas ainda está me custando uma fortuna todo mês. E, francamente, é uma luta. Co-pagamentos e franquias estão nos deixando sem graça. Existe uma maneira de procurar melhor cuidados de saúde? Com as inscrições abertas se aproximando, eu queria obter uma opinião sobre o que fazer para reduzir meus custos, se possível. Quais são algumas dicas para manter minhas contas sob controle? A respeito economia fiscal? Idéias para prescrições mais baratas? Qualquer coisa e tudo seria útil para ouvir. Muito obrigado - Jonah, via e-mail.
Esta é uma pergunta que quase todos os pais deveriam se fazer nesta época do ano. Para estados que usam o mercado de seguro saúde federal, as inscrições abertas vão de 1º de novembro a 15 de dezembro (estados que administram seu próprio mercado podem ter períodos de inscrição diferentes).
Isso significa que há muito pouco tempo para começar a descobrir o que você vai fazer pelo seguro no próximo ano. E como a cobertura de saúde é provavelmente um dos maiores itens de linha no orçamento da sua família, é uma decisão que você não quer tomar sem pensar seriamente.
Não há maneira de contornar isso - a menos que você tenha benefícios incríveis por meio do trabalho, segurar uma família de quatro pessoas é absurdamente caro. De acordo com a Modern Healthcare, o prêmio médio mensal para planos de mercado que cobrem uma família desse tamanho será de $ 1.520 em 2020 (acredite ou não, é uma queda de quatro por cento em relação a este ano)
No entanto, você pode conseguir reduzir um pouco esses custos para a Terra. Aqui estão algumas maneiras de reduzir os custos com saúde e seguro saúde.
1. Compre na bolsa do seu estado
Sim, você pode comprar planos individuais fora do Marketplace. Mas isso pode ser um erro caro, já que você não terá direito aos subsídios do governo que a grande maioria dos consumidores que usam as trocas recebe.
Por exemplo, se você ganha menos de 400 por cento do nível de pobreza federal, você se qualifica para créditos fiscais premium que irão reduzir sua conta mensal de seguro, diz Jordan McIntosh da Stride Health, um site que ajuda as pessoas a comprar planos individuais. Você certamente não precisa viver na miséria para se qualificar; em 2019, significava trazer menos de $ 103.000 para uma família de quatro pessoas.
Se sua renda familiar for inferior a 250% do nível de pobreza de uma família do seu tamanho, você também pode se qualificar para subsídios de divisão de custos que reduzem suas franquias, copagamentos e cosseguro. Ao contrário dos créditos fiscais premium, você precisa ter um plano "prata" - ou de nível intermediário para receber subsídios de partilha de custos.
2. Antecipe seus custos de saúde
Dado o quão dolorosamente caros os planos de saúde podem ser, é tentador simplesmente optar por aquele com os prêmios mais baixos. Essa é uma boa solução se você e os seus estão com boa saúde. Mas essas apólices de “baixo custo” geralmente vêm com franquias altíssimas e copagamentos mais altos que podem custar caro no final. “Esses planos podem causar problemas às pessoas”, diz McIntosh.
A menos que você tenha muita fé em seu astrólogo, ninguém sabe quais serão os custos médicos do próximo ano. Mas você pode ter uma ideia aproximada sem ligar para um número “900”. Alguém da sua família precisa de remédios de alta receita? Você está planejando fazer uma cirurgia ou está esperando um novo filho? Você pode optar por um plano de nível superior que pague uma porcentagem maior de suas despesas.
3. Não deixe a economia de impostos na mesa.
Alguns planos de baixo escalão têm franquias de $ 5.000 ou mais, o que pode ser uma proposta assustadora quando você tem quatro pessoas em sua família recebendo cuidados de saúde durante o ano. Mas, aos olhos do Tio Sam, qualquer apólice com uma franquia de pelo menos US $ 1.400 para indivíduos ou US $ 2.800 para planos familiares é considerada um "plano de saúde com alta franquia" ou HDHP.
Se o seu se encaixa nessa conta, você pode emparelhá-lo com uma conta poupança de saúde para quaisquer despesas diretas que você incorrer ao longo do ano (embora você normalmente não possa usá-las para prêmios). É uma maneira bacana de reduzir sua fatura de impostos, uma vez que as contribuições para a conta são dedutíveis de impostos até $ 3.550 para indivíduos e $ 7.100 para planos familiares em 2020.
Mesmo se você não tiver um HDHP, você pode dar baixa nas despesas de saúde não reembolsadas que excedam 10 por cento de sua receita bruta ajustada. No entanto, você deve relacionar suas deduções para obter esse redução de impostos específica.
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
4. Certifique-se de que seu médico ainda está coberto.
Grupos de médicos têm contratos com seguradoras privadas que são renegociados periodicamente. Então você vai querer fazer um pouco de due diligence, agora que as inscrições abertas estão chegando. “Antes de escolher um plano para o ano, confirme se seus médicos estão na rede”, diz McIntosh. Dessa forma, você não terá que descobrir depois que seu seguro oferece cobertura reduzida para seu prestador de cuidados primários ou pediatra infantil.
Se um médico de sua preferência está fora de sua rede ou o serviço não é coberto, McIntosh diz que você pode pedir "preço à vista" antes de receber os serviços. Contanto que você esteja disposto a pagar o valor total antecipadamente, alguns fornecedores estão dispostos a lhe dar um desconto no preço. Como você está pagando pelo atendimento médico antecipadamente, o seguro não é cobrado e o valor não conta para sua franquia.
5. Solicitar Medicamentos Genéricos
Em algum momento, a maioria de nós já teve um caso de choque com o adesivo ao ir para a farmácia local. Freqüentemente, é porque seu médico prescreve uma versão de marca do medicamento quando um genérico mais barato está disponível.
Na verdade, um relatório do Instituto de Políticas Públicas da AARP no início deste ano descobriu que o custo médio das prescrições de marca é espantosamente 18 vezes maior do que os equivalentes não patenteados. Se você está se preocupando com os custos dos medicamentos, vale a pena perguntar ao seu médico se um genérico mais barato é igualmente eficaz.
Existe alguma pílula que você deve tomar todos os dias? McIntosh diz que você pode querer considerar a opção de compra pelo correio que muitos planos de seguro oferecem. Freqüentemente, você pode obter um suprimento de medicamentos para 90 dias pelo custo de apenas dois co-pagamentos.
Infelizmente, nada disso tornará o seguro saúde barato no ano que vem. Mas quando você se sente pressionado por prêmios e dinheiro direto
