As inscrições abertas estão chegando e, honestamente, nunca sei se estou fazendo certo. Quais são alguns dos grandes erros a evitar durante o processo? Quais são algumas coisas que é importante saber. – Jesse A., Lousville
Se você é como muitas pessoas, prefere enfiar um garfo afiado no olho do que vasculhar a gama estonteante de opções na hora de inscrição aberta. E, no entanto, estes são alguns dos mais decisões financeiras importantes você fará para o próximo ano, então vale a pena dar uma atenção cuidadosa.
Vamos começar com plano de saúde. Uma das maiores confusões que você pode fazer é presumir que o plano que você usou da última vez ainda é a melhor escolha, sem olhar para os prêmios, franquiase limites de cobertura. Freqüentemente, o resultado de ser passivo é um plano de primeira linha que nem sempre vale os prêmios mais altos que cobram.
Você pode descobrir que um plano de saúde com franquia elevada, ou HDHP, é um negócio melhor. Esses planos geralmente qualificam você para usar uma conta poupança de saúde, que permite que você use dinheiro antes de impostos para despesas médicas não cobertas pelo
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
Outro erro caro que os trabalhadores cometem durante a inscrição aberta é deixar de lado as contribuições da conta de gastos flexíveis. A partir deste ano, os pais podem reservar até US $ 5.000 para despesas de cuidados infantis (se apresentarem uma declaração conjunta) e outros $ 2.650 para custos de saúde - tudo isento de impostos. A parte do plano de saúde pode ser usada para co-pagamentos, franquias e uma variedade de outras despesas médicas. Se você sabe que vai pagar por essas coisas de qualquer maneira, faz sentido manter esse dinheiro longe do IRS.
A inscrição aberta também é uma ótima oportunidade para revisar sua cobertura de vida e invalidez. Freqüentemente, seu empregador fornecerá algum benefício a você - no caso de seguro de vida, normalmente é um ou dois anos de salário. Mas para muitas famílias, isso não é suficiente.
No entanto, sua empresa pode permitir que você compre mais cobertura por meio de desconto em folha de pagamento. Às vezes, isso é um bom negócio, especialmente no que diz respeito ao seguro de invalidez (o seguro de vida costuma ser mais barato no mercado individual). Você vai querer obter orçamentos de fornecedores externos para ver o que é melhor para o seu caso.
Finalmente, não se esqueça de examinar seu 401 (k) contribuições para o próximo ano. Se você começa na casa dos 20 anos, o critério geral é investir de 10 a 15% do seu salário em contas com vantagens fiscais. Se você ficou para trás, pode ser a hora de aumentar seu nível de contribuição. Caso contrário, você pode acabar trabalhando em uma idade em que pensa que está desfrutando de uma aposentadoria agradável e relaxante.
Eu sei que as coisas variam. Mas quanto você realmente precisa gastar em uma casa pela primeira vez? - Kevin M, Chicago
A resposta curta: menos do que você imagina. Embora seja sensato que você precisa estabelecer 20 por cento para obter um hipoteca, dificilmente é o caso.
Entre as opções mais populares de pagamento de baixa entrada está um empréstimo hipotecario FHA, que permite que você pague pelo menos 3,5%. Uma das melhores coisas sobre este programa é que você pode se qualificar mesmo que tenha uma pontuação de crédito baixa ou média.
O financiamento vem de um credor privado, como faria com uma hipoteca típica. Mas você paga um seguro hipotecário todos os meses a uma agência governamental, que protege os tomadores de empréstimos contra inadimplência. Também há um prêmio inicial, que atualmente é igual a 1,75 por cento do valor do empréstimo.
Uma das batidas nas hipotecas FHA é que o prêmio mensal não vai embora, mesmo quando seu patrimônio chega a 20 por cento do valor da casa (embora seja cancelada após 11 anos se você colocar pelo menos 10 por cento quando você Comprar). Você pode precisar refinanciar para se livrar dele, e ninguém sabe se as taxas de juros ainda estarão tão baixas quando você chegar a esse ponto.
Essa é uma das razões pelas quais alguns mutuários optam por obter um empréstimo convencional e pagar o seguro hipotecário privado, ou PMI, em vez disso. O conceito é o mesmo do seguro FHA, mas desta vez seus prêmios vão para uma empresa privada que cobre o lado traseiro do seu credor se você não puder pagá-los.
Contanto que você pague o PMI a cada mês, você pode obter um empréstimo convencional com apenas três por cento de entrada (os credores se referem a eles como empréstimos “Convencionais 97”). Eles são um pouco mais difíceis de se qualificar - sua pontuação de crédito deve ser de pelo menos 620, embora seja maior com alguns credores. Mas a vantagem é que você pode anular o seguro hipotecário assim que seu patrimônio atingir 20%. Se você planeja ficar em sua casa por cinco anos ou mais, isso pode fazer uma grande diferença.
Ainda melhores são os programas de redução zero, embora menos compradores se qualifiquem. Membros do serviço e veteranos, por exemplo, podem ser elegíveis para obter um por meio do VA. A maioria dos mutuários pagará uma "taxa de financiamento" igual a 2,15 por cento - um valor que pode ser incluído no empréstimo - mas eles não precisam pagar seguro hipotecário mensal. É um ótimo negócio para quem já usou uniforme em algum momento.
Outra ótima opção é o programa de Desenvolvimento Rural do USDA, que também fornece até 100% do financiamento para a compra de casas. Não se deixe enganar pelo nome - você não precisa comprar uma fazenda para se qualificar. Sim, o programa é limitado a certas áreas, mas 97 por cento das terras nos EUA são cobertas pelo programa - e isso inclui muitos subúrbios mais distantes. Se você mora em uma dessas zonas e sua renda não ultrapassa 115 por cento dos salários médios em sua área, é algo que você vai querer verificar.
Portanto, anime-se se você não tiver exatamente um monte de dinheiro para colocar na sua primeira casa. Converse com vários credores e peça-lhes que forneçam alguns números sobre os custos iniciais e contínuos desses programas de pagamento de baixa entrada.
