Notícias econômicas ameaçadoras estão em toda parte. As taxas de desemprego são as mais altas desde a Grande Depressão. Aposentadoria contas foram atingidas por um baita fazedor de feno. O mercado de ações não é tão volátil quanto era em fevereiro, mas definitivamente não é algo que dá confiança. o coronavírus colocou muito em perspectiva. E todos nós precisamos tomar as decisões certas para nossos saúde financeira.
Portanto, se houvesse um ano para fazer uma limpeza geral completa em sua vida financeira, esse seria o ano. Mas o que isso acarreta? Por onde você começa? O que é importante e o que não é? O que dinheiro deve ficar parado e o que deve ser movido? A boa notícia é que há medidas sensatas a serem tomadas, incluindo renegociação empréstimo estudantil taxas de juros, discutindo com as empresas sobre Dívida de cartão de crédito, e falando com seguradoras sobre descontos. Os tempos estão certamente difíceis. Mas há coisas que todo mundo precisa fazer.
Para oferecer algumas respostas, aqui estão 12 peças de
1. Saiba para onde seu dinheiro está indo
“Eu sou um grande defensor de saber para onde seu dinheiro está indo, independentemente das condições econômicas, e ter certeza de que você gasta em coisas que melhoram e trazem satisfação à vida ”, diz John Bush, consultor da Elevate Financial, sediada em Grand Rapids, Michigan Planejamento. Momentos como este oferecem uma desculpa perfeita para revisar completamente seu despesas e certifique-se de priorizar o que você compra. Bush sugere fazer uma lista das coisas que mais alegram você. Então, após alguma reflexão, revise seu orçamento dos últimos meses - ou pelo menos revise seus extratos bancários - e reconstrua seus gastos.
2. Corte onde faz sentido
Qualquer pessoa que perdeu recentemente o emprego ou cujo emprego está em risco (ou seja, quase todo mundo) precisa fazer algumas orçamentário simplificação. Isso significa traçar uma linha clara e clara entre despesas não discricionárias como o seu hipoteca e categorias não essenciais, como comida e roupas para viagem. Mesmo pagar o seguro de um segundo carro que não está sendo usado pode ser supérfluo atualmente, Bush aponta. Se você pode passar sem, é muito melhor colocar esse dinheiro em um fundo de dia chuvoso.
3. Faça uma aposentadoria ‘experimental’
Um dos desafios de economizar para a aposentadoria é que a maioria de nós está atirando no escuro quando se trata de projetar despesas futuras. Para Kitty Bressington, fundadora da Consultores Financeiros Linden em Rochester, Nova York, a vida confinada oferece a todos uma simulação conveniente do que vão gastar depois de deixarem o mercado de trabalho e a vida ficar um pouco mais lenta. Algumas despesas, como custos de transporte e entretenimento, podem diminuir enquanto outras aumentam. “Se você é mais jovem, isso dá uma ideia de quanto você precisa economizar para construir os recursos necessários para a aposentadoria”, diz ela
4. Reduza suas taxas de juros
Pelos padrões históricos, taxa de juros são obscenamente baixos. Portanto, é o momento perfeito para aproveitar. Isso é especialmente verdadeiro para aqueles com empréstimos para estudantes, diz Erik Kroll, de Milwaukee Hilltop Financial Advisors. Contanto que você tenha uma boa classificação de crédito, poderá refinanciar seus empréstimos existentes em um novo empréstimo privado com taxas substancialmente mais baixas. Se você atualmente tem um empréstimo federal, deve agir com cuidado, pois os empréstimos privados não oferecem planos de reembolso baseados em renda ou opções de perdão de empréstimos.
Idem se você estiver pagando uma hipoteca. A taxa média de um empréstimo fixo de 30 anos é de apenas 3,57 por cento agora, então você vai querer comparar com o que está pagando atualmente. Lembre-se de que você terá que pagar os custos de fechamento - embora eles possam ser incluídos no próprio empréstimo - então você realmente precisa verificar os números com seu oficial de crédito. “Se alguém conseguir derrubar sua taxa em 0,5% ou mais, eu pelo menos daria uma olhada”, diz Kroll.
5. Pechinche com sua empresa de cartão de crédito
Muitos americanos estão usando seus verificações de estímulo para cortar sua dívida de cartão de crédito. Mesmo assim, a família média agora está carregando um saldo de $ 6.354 em seus cartões de crédito, de acordo com novos dados de Comparar cartões. Se você não puder pagar o valor total do principal, poderá pelo menos obter uma taxa de juros mais baixa em muitos casos, diz Kroll. Contanto que seu pontuação de crédito melhorou desde que retirou o cartão, você sempre pode pedir ao emissor para colocá-lo em um nível de taxa mais baixa. A ameaça de você pular para uma empresa diferente pode ser o suficiente para torcer o braço.
6. Peça uma pausa à sua seguradora
Durante o bloqueio, muitos americanos não estão dirigindo tanto quanto antes - ou mesmo dirigindo. Como tal, algumas seguradoras de automóveis estão concedendo automaticamente aos seus segurados um desconto. Se sua operadora não for tão generosa, a Kroll aconselha os clientes a pegar o telefone e aplicar um pouco de pressão. Simplificando, essas empresas não enfrentam as mesmas responsabilidades de alguns meses atrás. “Provavelmente você está dirigindo muito menos e há menos pessoas na estrada”, diz Kroll.
7. Coloque a renda extra em bom uso
Apesar da confusão econômica geral no momento, muitas famílias na verdade têm mais margem de manobra em seus orçamentos, pois param de gastar dinheiro ou atividades, refeições fora de casa e outras coisas semelhantes. Algumas pessoas desempregadas estão gerando mais renda do que antes devido ao “bônus” de $ 600 COVID-19 lançado na conta de alívio. Se houver um aumento em uma conta bancária, Bressington pede aos pais que coloquem esses fundos em um bom uso, seja para reforçar um conta de aposentadoria ou educação continuada.
Se possível, você também pode usar parte desse dinheiro para ajudar a comunidade local - afinal, ninguém quer que seu distrito comercial se transforme em uma cidade fantasma depois que o vírus desaparecer. Bressington diz que você pode querer dar gorjeta aos prestadores de serviços que estão passando por tempos difíceis, comprar cartões-presente para estabelecimentos próximos ou apoiar despensas de alimentos. “Aqueles de nós que têm um pouco mais podem ajudar outras pessoas durante este período de incerteza”, acrescenta Bressington.
8. Invista em você mesmo
Não há muito o que amar no COVID-19, embora a pandemia também tenha aberto certas oportunidades - muitos adultos nunca tiveram tanto tempo livre em suas mãos. Bush incentiva os pais a usarem esses momentos com sabedoria, investindo em si mesmos. “As informações costumam ser gratuitas e prontamente acessíveis”, diz Bush. “Agora pode ser um ótimo momento para explorar a construção de um show paralelo ou um novo empreendimento que monetize seus hobbies e paixões.”
9. Ainda trabalhando? Continue salvando
Existem dois tipos de investidores - aqueles que podem tolerar a volatilidade de curto prazo e aqueles que dilaceram seu armário de remédios em busca de Tums. Para os investidores mais jovens que estão no antigo campo, Bush diz que é um ótimo momento para se beneficiar das ações que estão "à venda" agora. Se você tem um 401 (k), Bush recomenda fazer a média do custo em dólar, ou investir a mesma quantia em cada contracheque, independentemente de onde esteja o mercado.
Para aqueles que ficam melindrosos, no entanto, Bressington diz que não há problema em ficar de fora por um tempo. “Se você é uma pessoa conservadora, não seja um investidor agressivo porque isso só vai te causar ansiedade”, diz ela.
10. Evite movimentos repentinos
Os mercados recuperaram muito do terreno perdido, mas dado o cenário imprevisível em que nos encontramos agora, não há como dizer em que direção eles irão de uma semana para a outra. Bressington compara o mercado de ações à cascavel que você pode encontrar durante uma caminhada matinal, onde qualquer movimento rápido pode custar caro. Seu conselho? “Você precisa parar, avaliar a situação e, em seguida, fazer as mudanças lentamente.”
11. Use perdas para minimizar sua fatura fiscal
A sabedoria convencional diz aos investidores para comprar na baixa e vender na alta. Mas Bressington diz que pode haver um bom motivo para vender ações perdidas ou fundo mútuo - portanto, você pode contabilizar essas perdas de capital contra seus ganhos de capital ou uma parte de sua renda tributável. Isso não significa que você tem que sair do mercado, no entanto. O IRS permite que você "colete" perdas, desde que você não compre um investimento "razoavelmente semelhante"; e se você esperar pelo menos 31 dias, pode simplesmente recomprar os mesmos títulos que costumava possuir. As regras ficam um pouco complicadas, então não custa nada entrar em contato com um profissional se você seguir esse caminho.
12. Mantenha uma perspectiva de longo prazo
Por pior que as coisas possam parecer agora, o fato é que a maioria dos pais mais jovens terá décadas de melhores rendimentos pela frente. Bush diz que você deve manter uma visão mais ampla das coisas ao tomar decisões. “Se você ficar sobrecarregado, parar, respirar e lembrar que tem tempo para se recuperar e, com alguma flexibilidade, pode voltar mais forte do que antes”, diz Bush. “Os contratempos fazem parte da vida e, se usados corretamente, podem ser usados para melhorar suas perspectivas financeiras.”
