A média comprador de casa pela primeira vez reduz 6% do valor da propriedade em fechando, de acordo com Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Portanto, em uma casa de $ 300.000, por exemplo, um comprador típico economiza $ 18.000 antes de se tornar proprietário. E para cobrir 20% do preço de venda? Você teria que juntar uns fantásticos $ 60.000.
O tamanho de um pagamento inicial cria um enigma, especialmente para aqueles que economizam para comprar sua primeira casa. Você provavelmente não quer aquele dinheiro sujeito aos caprichos do mercado de ações, que pode dar um mergulho no momento em que você encontrar a casa dos seus sonhos. Mas provavelmente você também não está louco por seus fundos parados em uma conta que gera uma taxa de juros muito baixa.
Então, onde devo manter meu adiantamento?
Então, qual é o melhor lugar para dar uma entrada? Bem, isso depende de dois fatores críticos, de acordo com Dan Herron, dono do site baseado em taxas Conselheiros de Riqueza Elemental em San Luis Obispo, Califórnia: O primeiro é o seu cronograma para fazer a compra de uma casa. O outro é sua tolerância ao risco.
Infelizmente, o potencial de crescimento e a volatilidade movem-se muito na mesma direção, que os futuros compradores de casas devem pensar ao considerar ações e outros títulos. “Se ter esse dinheiro investido os faz perder o sono, então eles devem ser conservadores e mantê-lo em uma conta de poupança de alto rendimento”, diz Herron.
Não se deixe enganar pelo nome. Neste ambiente de baixa taxa de juros, não espere nenhum retorno gigantesco dessas economias online veículos - Ally e Marcus oferecem APY de 0,50% no momento (embora isso provavelmente derrote seu banco no rua). Mas, como a maioria das contas de poupança são seguradas pelo FDIC, seu diretor está seguro como um gatinho.
Que tal usar contas de investimento?
Para aqueles que são um pouco mais corajosos ou têm um período mais longo antes de comprar, alocar parte do dinheiro da compra de sua casa para investimentos pode ajudar a aumentar seu lado positivo, diz Herron. O resto deve permanecer em uma conta de poupança que crie um lastro para seus fundos de corretagem.
Se você tem uma janela de 3 a 5 anos antes de comprar, Herron recomenda direcionar a parte de investimento de seu pagamento inicial para mais investimentos conservadores, como títulos de alto grau (Herron gosta do ETF iShares Core U.S. Aggregate Bond e do Vanguard Total Bond Market ETF) e municipalfundos de obrigações (por exemplo, o Vanguard Tax-Exempt Bond ETF ou o iShares National Muni Bond ETF).
O fundo que faz mais sentido depende, em grande parte, de sua faixa de impostos. Como os juros que os munis pagam são normalmente isentos de impostos federais, as famílias nas faixas mais altas geralmente obtêm um benefício maior com esses títulos do governo do que as pessoas com renda mais baixa. Herron diz que também gosta de incorporar fundos de títulos de curto prazo em suas carteiras de clientes para reduzir a volatilidade de futuros aumentos das taxas de juros.
E pessoas com uma janela um pouco mais longa - digamos de 5 a 10 anos? Embora sejam mais voláteis no curto prazo, adicionar um fundo de ações diversificado ao seu mix permite o potencial para recompensas mais suculentas. Outra opção: fundos de baixa volatilidade que investem em uma ampla gama de ações, mas buscam um desempenho mais estável do que o S&P 500 como um todo. Normalmente, esses fundos ficam atrás do mercado durante uma recuperação, mas suavizam o golpe quando as coisas estão se movendo na direção oposta. Essa é uma troca que muitos futuros compradores de casas estariam dispostos a fazer.
Quanto à proporção adequada de poupança para investimentos? “Tudo depende de quanto o comprador deseja arriscar”, diz Herron. Obviamente, quanto mais dinheiro você contribui para ações e títulos, mais seus ativos podem flutuar.
Sempre que você estiver usando contas de corretagem, é importante pensar sobre as possíveis consequências fiscais. Este é outro motivo pelo qual você provavelmente deseja evitar investimentos se a compra de uma casa estiver no horizonte, diz Herron. Além de se expor a potenciais flutuações de mercado, você terá que pagar o imposto mais punitivo sobre ganhos de capital de curto prazo sobre qualquer coisa que vender em menos de um ano, reduzindo seus rendimentos líquidos. Então você está realmente se colocando em uma terra de ninguém financeiro.
Quanto você deve investir em uma casa, afinal?
Os compradores com crédito decente podem muitas vezes conseguir uma hipoteca com apenas 3% de entrada - e com alguns programas, ainda menos. Se pegar um empréstimo maior é a jogada financeiramente sábia é outra questão.
A grande questão é se você realmente pode arcar com os custos contínuos da casa própria depois de assinar os papéis de fechamento. Um pagamento de entrada mais baixo significa um pagamento mensal maior da hipoteca, o que pode ser uma grande pressão para os compradores de primeira viagem.
“Normalmente, recomendo que você tente obter um pagamento próximo ao que você já está pagando no aluguel”, acrescenta Heron. “Isso torna a transição do pagamento de aluguel para o pagamento de uma hipoteca muito fácil.”
Mas isso significa manter seu total despesas mensais, incluindo taxas que você depositou, praticamente as mesmas. Além do pagamento da hipoteca em si, você precisará contabilizar:
- Seguro de hipoteca (se colocar menos de 20%)
- Impostos sobre a propriedade
- Taxas HOA
- Seguro de proprietário
- Reparos (normalmente 1-2% do preço de compra a cada ano)
Você também deseja pensar sobre o efeito da compra de uma casa em seus outros objetivos financeiros, diz Herron. Por exemplo, você pode fazer os pagamentos da casa e continuar a financiar adequadamente sua conta de aposentadoria ou o 529 de seu filho? E se você estiver investindo em seu fundo de emergência para fazer o pagamento da entrada, quanto tempo levará para repor esses fundos?
“É importante que você realmente entenda o impacto da compra de uma casa em seu bem-estar financeiro”, diz Herron. “Não é como um par de sapatos que você pode devolver se não gostar mais deles.”
