Meus pais estão subindo ai. Não estou preocupado com eles ainda, mas não moramos muito perto deles. Eles ainda funcionam e não têm muito. Eu estava pensando em comprar cuidados de longa duração seguro para eles. Essa é uma boa ideia? O custo do seguro de cuidados de longo prazo faz sentido a longo prazo? - Larry, 37, via e-mail
É ótimo que você esteja pensando nas eventuais necessidades de seus pais idosos, algo que muitos filhos adultos não consideram até que seja tarde demais. Uma estadia prolongada em uma instituição pode ser financeiramente devastadora para as famílias. O seguro de cuidados de longo prazo é certamente uma forma de ajudar a mitigar esse risco.
Como acontece com a maioria dos produtos de seguro, as apólices de seguro de cuidados de longo prazo têm mais variedades do que uma amostra de chocolate jumbo. Mas, de modo geral, eles cobrirão o custo de vida assistida e lares de idosos, bem como cuidadores domiciliares. Uma das vantagens de obter cobertura é que os idosos têm menos probabilidade de adiar a obtenção dos cuidados de que precisam, de acordo com Jennifer Myers, da
Uma olhada no custo das instalações de cuidados de longo prazo e você terá uma noção de por que estabelecer uma rede de segurança é tão importante. Um análise by Genworth Financial conclui que, nacionalmente, o custo médio anual de uma estadia de vida assistida é de $ 48.612. Para um quarto semiprivado em uma casa de repouso, custa $ 90.156. Esses números deveriam dar a qualquer pessoa com pais idosos alguma pausa.
É verdade que nem todo mundo vai acabar precisando de ajuda com coisas básicas como comer, tomar banho e se vestir por um longo período de tempo. O Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College encontra que 44 por cento dos homens precisarão ser internados em uma enfermaria após os 65 anos, junto com 58 das mulheres. E a duração típica dessas estadias não é tudo naquela grande. A duração média é de menos de um ano para os homens e em torno de um ano e meio para as mulheres.
O problema é que você não sabe se seus pais estão indo para aqueles adultos “típicos” ou aqueles que precisam de cuidados substancialmente mais longos. Certamente é uma boa ideia planejar para o pior. Infelizmente, você não pode contar com o Medicare para pagar a conta. O programa cobre apenas colocações em lares de idosos em situações limitadas e, mesmo assim, só paga por visitas relativamente curtas.
A desvantagem óbvia das apólices de seguro de cuidados de longo prazo é que elas são muito caras e o preço só aumentou nos últimos anos. A razão para isso: algumas suposições errôneas do setor de seguros. Quando as operadoras começaram a apresentar esses planos, elas previram que muitos proprietários deixariam suas apólices caducar, diz Myers. Mas isso nunca aconteceu no grau previsto pelas seguradoras, deixando-as à espera de mais sinistros do que haviam embutido em seu modelo de precificação. Agora eles estão tentando recuperar o equilíbrio.
O custo médio de uma apólice para um casal de 60 anos é, de acordo com a American Association of Long Term Care Insurance, atualmente $ 3.381 por ano. Quanto mais velhos eles são, mais cara se torna a cobertura. O que é ainda mais assustador, diz Myers, é o fato de que as seguradoras muitas vezes aumentam suas taxas depois que você se inscreve. Ela viu as taxas subirem de 10% a 130% do que o proprietário estava pagando anteriormente. Assim, torna-se uma questão de saber se você pode pagar uma apólice e mantê-la se os aumentos de preços quase inevitáveis baterem.
Existem algumas maneiras alternativas de planejar as necessidades futuras de sua mãe e seu pai, mas elas também têm sérias deficiências. Uma é auto-seguro - isto é, colocar dinheiro de lado em um investimento separado de uma conta de poupança de alto rendimento para que haja o suficiente para seus pais, caso precisem de cuidados significativos na velhice.
A vantagem dessa abordagem é a flexibilidade; se eles nunca precisarem de um auxiliar doméstico ou de uma casa de repouso, o dinheiro ainda é seu. Mas mesmo que seus pais estejam saudáveis agora, você nunca sabe quando a saúde deles pode piorar. Além disso, você precisaria de alguns recursos importantes para realizá-lo. Para lhe dar uma ideia aproximada, Myers diz que você teria que acumular algo entre US $ 500.000 e US $ 1 milhão para cobrir o custo do atendimento 24 horas por dia por cinco anos. “Para a maioria das pessoas, é inatingível”, diz ela.
A outra opção é o Medicaid, o programa federal estadual que cobre indivíduos de baixa renda. Mas para se qualificar, seus pais precisariam liquidar grande parte de sua riqueza. No alguns estados, os ativos de uma pessoa não podem chegar a US $ 2.000 se você espera passar pela porta (embora quando apenas um dos pais precisa de cuidados, o outro cônjuge pode reter alguns de seus ativos). Essa não é uma opção atraente para muitas pessoas.
Portanto, isso provavelmente o traz de volta ao seguro de cuidados de longo prazo como opção nº 1. Não tenho certeza se o motivo pelo qual eles não estão comprando cobertura é mais uma falta de renda ou uma preocupação em enfrentar sua mortalidade. Este último é provavelmente uma pergunta para outro colunista. Mas se for uma questão de recursos, eu tentaria elaborar um plano em que eles paguem pelo menos uma parte do prêmio a cada mês. Arcar com a carga toda é pedir muito a um filho da sua idade, que tem que pensar nas suas próprias necessidades de aposentadoria - e um dia nas suas próprias necessidades de cuidados de longo prazo!
Os prêmios estão em todo o mapa. Portanto, se você seguir uma política, convém procurar um agente independente que vende seguro de mais de uma empresa. Myers recomenda ficar com operadoras que tenham uma classificação financeira forte para garantir que elas tenham a capacidade de pagar sinistros caso seus pais precisem de cuidados extensivos.
Ela também recomenda comprar um passageiro que aumente anualmente a quantidade de benefícios para acompanhar a inflação - de preferência um que inclua um ajuste composto de pelo menos 5% ao ano. Alguns passageiros usam algo chamado inflação “simples”, que atrela os aumentos anuais ao valor original dos benefícios. Mas esses têm pouca chance de acompanhar o custo real do atendimento ao longo do tempo. “Se essa for uma das opções, simplesmente afaste-se dela”, diz Myers.
Idealmente, você deseja obter uma apólice com um período de eliminação - algo semelhante a uma franquia - de não mais de 90 dias e que os cubra por pelo menos três anos. Mas se uma política mais espartana é tudo que você pode pagar, não se preocupe. Alguma proteção é certamente melhor do que nenhuma.
