A única coisa tão aterrorizante quanto o coronavírus a própria pandemia é o pedágio econômico que vai impor, pelo menos no curto prazo, na economia. Ler as manchetes financeiras ultimamente tornou-se um exercício de revirar o estômago, com o índice S&P 500 subitamente caindo para seu nível mais baixo em três anos.
É uma realidade sombria, não apenas para aqueles economizando para aposentadost, mas para os pais construindo seus filhos 529 contas para economias da faculdade. Em apenas algumas semanas, alguns viram seus fundos para a faculdade despencarem em até um terço.
Então, o que um pai deve fazer quando seu 529 está tão abatido quanto um lutador premiado lutando pela 12ª rodada? Aqui estão algumas das coisas que devemos e não devemos fazer para gerenciar essas contas com vantagens fiscais em meio a uma pandemia.
Não entre em pânico
A velha máxima, “compre na baixa e venda na alta”, parece bastante simples quando os tempos são bons. No entanto, muitas pessoas jogam fora essa regra fundamental de investir assim que as coisas ficam turbulentas. Em resposta à crise financeira há uma década, cerca de 10 por cento dos investidores cancelaram suas 529 contas e outros 20 por cento transferidos para fundos mais conservadores, Mark Kantrowitz, editor do SavingForCollege.com, recentemente
No entanto, este é o pior momento possível para liquidar suas ações - tudo o que faz é garantir que essas perdas sejam permanentes. A história mostra que os mercados dão uma grande queda de vez em quando, mas normalmente se recuperam em alguns anos. Você quer ter pele no jogo quando a nuvem negra do COVID-19 finalmente se dissipar.
A TIAA-CREF, que administra oito planos 529, está claramente tentando tirar as pessoas da borda. “Os investidores não devem tentar sair e entrar novamente em ações ou outros ativos de risco para evitar a turbulência”, sua subsidiária de gestão de ativos, Nuveen, escreveu em um relatório este mês. “Em vez disso, achamos que os investidores devem manter o foco em seus objetivos de longo prazo, manter planos de rebalanceamento e revisar estratégias de alocação de ativos.”
Continue contribuindo
Cada instinto do seu corpo provavelmente está lhe dizendo para parar de colocar dinheiro bom atrás de dinheiro ruim. No longo prazo, no entanto, você ficará muito melhor se continuar a comprar quando o mercado estiver em baixa.
“Quando há volatilidade no mercado e você tem tempo do seu lado, basicamente está comprando coisas à venda”, Jennifer Kruger, da Fidelity Investments disse a Washington Postno início deste mês. “Semanas atrás, as coisas eram caras. Agora são mais baratos. ”
Se você está acostumado a investir uma quantia fixa de cada salário, continue assim. Com a “média do custo em dólar”, você acumula mais ações quando seu valor cai repentinamente. Quando a recuperação acontecer - e acontecerá - você estará em melhor forma do que aqueles que deixaram o medo assumir o controle.
Reavalie seu mix de ativos
As crises no mercado sempre servem como um lembrete de que você precisa combinar sua estratégia de investimento com seu horizonte de tempo. Se seus filhos ainda estão na pré-escola ou no ensino fundamental, provavelmente você terá muito tempo para enfrentar a queda das ações. Mas os pais cujos filhos estão quase concluindo a faculdade deveriam direcionar seu portfólio para ativos mais conservadores.
Felizmente, você pode se ajustar a um nível de risco apropriado sem muito esforço. A maioria dos planos 529 oferece carteiras com base na idade que transferem automaticamente ativos de ações para títulos e fundos do mercado monetário à medida que as crianças ficam mais velhas. Alguns planos oferecem diferentes níveis de risco - opções "conservadoras", "moderadas" e "agressivas" são comum, por isso é importante pesquisar cada glide-path, a fim de encontrar aquele com o qual você está confortável.
Considere atrasar as retiradas
Então, o que você faria se seu filho já estivesse na faculdade e você fosse um pouco agressivo demais com sua combinação de ativos? Existem algumas coisas que você pode fazer para cuidar de contas iminentes da universidade.
Você pode usar uma conta poupança ou outros fundos para pagar as despesas, na esperança de que o mercado se recupere mais cedo ou mais tarde. Se a recuperação criar raízes em questão de meses, você poderá sacar 529 fundos antes do final do ano civil para se reembolsar.
Se sua conta está particularmente ruim atualmente, você pode até considerar fazer um pequeno empréstimo a juros baixos para pagar as mensalidades e outras taxas relacionadas à educação. Quando o mercado voltar, você pode usar o seu 529 para pagar pelo menos parte dessa dívida (a partir de 2019, os empréstimos estudantis são considerados uma despesa qualificada). É uma estratégia que pode funcionar melhor com pequenas quantias em dólares, no entanto. Há um limite vitalício de $ 10.000 por criança em pagamentos de empréstimo de estudante de uma conta 529 - caso contrário, está sujeito a impostos de renda normais e uma multa de 10 por cento.
Procure em outro lugar por fundos de emergência
Com cerca de um terço do país sob bloqueio agora, não há como dizer que carnificina econômica esta pandemia irá desencadear. Um economista do Goldman Sachs previu que poderíamos ver mais de dois milhões de pedidos de seguro-desemprego quando os números saírem até quinta-feira, um aumento gigantesco em relação aos 281.000 relatados Semana Anterior.
Nem é preciso dizer que as pessoas vão precisar de outras fontes de dinheiro. Infelizmente, 529 planos não são o lugar que você deseja começar a procurar. Enquanto 401 (k) se IRAs permitem retiradas sem penalidade em alguns casos (você ainda pode ter que pagar imposto de renda), os planos de poupança da faculdade não. Isso significa que você terá que pagar impostos, mais uma multa de 10 por cento, se tentar entrar na conta de seu filho.
Contar com investimentos de longo prazo para atender às necessidades de curto prazo nunca é uma opção fácil, mas às vezes pode ser necessária. Se você está tendo problemas para pagar a hipoteca ou colocar comida na mesa, seu empregador pode permitir que você use seu dinheiro 401 (k) se, de acordo com o IRS, você demonstra uma “necessidade financeira imediata e pesada do funcionário e a quantia deve ser necessária para satisfazer a necessidade financeira”. Regras de dificuldades IRA são um pouco mais rígidos, mas incluem retiradas sem penalidade se você usar os fundos para pagar prêmios de seguro saúde durante um período prolongado desemprego.
Ambos podem ser uma opção melhor do que o golpe duplo de mergulhar em uma caderneta de poupança da faculdade que acabou de perder até um terço de seu valor - e pagar ao Tio Sam uma grande taxa, para arrancar.
