É difícil sentar enquanto o mercado de ações despenca como no mês passado. Agora é a hora de mudar para mais conservador investimentos? - James L., Portland, OR
Caras tendem a ser solucionadores de problemas. Quando nosso filho está brinquedo se parte em dois, estamos lá com a super cola na mão para desfazer o dano. Outras vezes, porém, entrar em ação pode sair pela culatra. Uma queda temporária no mercado é um exemplo disso.
Ninguém gosta de ver o seu pecúlio ganho com dificuldade sofrer um golpe. Mas a tendência é se desfazer de suas ações quando elas estão em baixa, que é o oposto do que você quer fazer. Este é um momento em que você precisa manter sua mentalidade de consertar sob controle.
Para começar, atenha-se ao rebalanceamento baseado em regras, diz Rick Vazza, consultor financeiro da Driven Wealth Management em San Diego. Para a maioria das pessoas, isso significa que você apenas reajusta sua alocação de classes de ativos em uma base de calendário estrita - digamos, uma vez por ano - ou quando sua distribuição de ações está errada em uma certa quantia. “Você quer tomar decisões em seus termos, não nos termos do mercado”, diz Vazza.
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, ideias para encontros noturnos acessíveis ou onde comprar brinquedos no barato? Envie uma pergunta para [email protected]. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Pergunte ao seu corretor. E então diga-nos. Adoraríamos saber.
Digamos que, com base em sua idade e metas de aposentadoria, você configure uma carteira composta por 75% de ações e 25% de títulos. Se o mercado der uma queda, essa proporção poderá repentinamente ser de 70% de ações e 30% de títulos. Então, quando você reequilibra, você realmente compra mais ações para manter as coisas em equilíbrio. E, é claro, o oposto seria verdadeiro em um mercado em alta. O resultado: você está comprando na baixa e vendendo na alta - é investir 101.
Também é importante manter as coisas em perspectiva. Durante o mês de outubro, o S&P 500 caiu cerca de 7%. Mas no ano, é bastante plano. Portanto, se você estiver se reequilibrando uma vez por ano, pode não precisar fazer muitos ajustes em seu investimentos.
Eu sei que tenho um fundo para os dias chuvosos e uma poupança decente. Mas quais são alguns outros sinais menos discutidos de boa saúde financeira que devo considerar? - Brian S., cidade de Nova York
Verificar suas finanças é como fazer um exame médico no médico. Tapa no manguito de pressão arterial não conta toda a história. Você precisa de uma avaliação completa.
Um fundo de emergência sólido é um bom começo, mas também vou lançar mais alguns testes. Sua relação dívida / renda (DTR) é um deles. A lógica aqui é muito simples. Quanto mais dinheiro você traz, mais você é capaz de lidar com seu crédito - e isso inclui tudo, desde empréstimos estudantis até seu cartão Visa. Não é de se admirar que o DTI seja um dos principais fatores que os credores procuram ao subscrever empréstimos maiores. Você geralmente está em boa forma se tiver abaixo de 35 por cento, mas uma proporção menor é ainda melhor.
Relacionado a isso está o fluxo de caixa. Parece algo com que apenas contadores corporativos precisam se preocupar, mas também é importante para sua casa. Se você não está gerando mais receita do que gasta, não é capaz de economizar no longo prazo, o que obviamente é o objetivo. Na verdade, você vai esgotar todas as economias que já tem - ou continuar a cavar um buraco maior se estiver usando seu cartão de crédito. Portanto, se você tem fluxo de caixa negativo, faça o que for preciso para reverter isso e rápido.
Então há o seu pontuação de crédito, que determina o quão caro será tirar um hipoteca ou obter um empréstimo de carro daqui para frente. É também um indicador aproximado de como você está usando o crédito. Se você está esticando demais suas contas rotativas ou regularmente perdendo as datas de vencimento, isso aparecerá em seu número FICO.
Também dê uma olhada em seu taxa de poupança para aposentadoria. Se você conseguiu desviar pelo menos 15 por cento de sua receita para um 401 (k) ou IRA, começando na casa dos 20 anos, provavelmente está indo muito bem. Lembre-se, porém, de que esse é um alvo muito vago. Se você não saiu exatamente correndo quando entrou no mercado de trabalho, pode querer começar um pouco mais para recuperar o tempo perdido.
Por último, mas não menos importante, descubra como você está se saindo no departamento de gerenciamento de risco. Se você está criando uma família jovem, você tem seguro de vida que os proteja contra a possibilidade improvável, mas mesmo assim real, de que algo possa acontecer com você? Você tem cobertura de invalidez que garantirá renda suficiente se o ganha-pão da sua família se machucar? Se não, provavelmente é hora de pesquisar um pouco.
