Ei, Banco do pai. As taxas de juros estão caindo. O que isso realmente significa para mim? Tipo, como isso afeta meu dinheiro? Eu tenho alguns cartões de crédito, uma hipoteca, pagamento de carro, algumas contas de poupança; também ainda temos os empréstimos estudantis da minha esposa. Existe uma melhor maneira de reagir ou coisas que posso fazer para ter certeza de que tudo está são e salvo? - Jason, 34, Reno, Nevada
Essa é uma ótima pergunta, Jason. As taxas de juros estão extremamente baixas há muito tempo, e parece que o Fed pode não ter acabado de cortar uma taxa básica que afeta muitos empréstimos ao consumidor. Embora você certamente não queira reagir de forma exagerada às mudanças econômicas de curto prazo, é inteligente perguntar como isso pode impactar sua vida financeira.
Com isso dito, aqui está um pequeno resumo sobre como os produtos que você mencionou podem ou não ser afetados.
Como as baixas taxas de juros afetam os cartões de crédito
No mês passado, o Federal Reserve cortou a influente taxa de fundos federais pela primeira vez em 11 anos. Lembre-se de que essas mudanças tendem a afetar mais os produtos de taxa variável. Isso significa que você pode, eventualmente, ver uma mudança em seus encargos financeiros de cartão de crédito, que se enquadram nesta categoria.
A questão é até que ponto isso realmente afeta seus hábitos de empréstimo. Mesmo com o corte de um quarto de ponto em julho (e alguns especialistas esperam um movimento semelhante em setembro), cobrar de suas compras ainda é extremamente caro. UMA pesquisa pelo site CreditCards.com descobriu que a taxa média caiu para 17,74 por cento após a decisão de corte de taxa do Fed no mês passado. Essa ainda é uma forma muito cara de pagar pelas coisas.
Como as baixas taxas de juros afetam as hipotecas
Hipoteca as taxas já eram muito boas no outono passado, quando o empréstimo fixo médio de 30 anos cobrava cerca de 5%. Desde então, eles ficaram ainda melhores. Esta semana, a taxa média para essas hipotecas é de apenas 3,81 por cento, de acordo com Taxa bancária.
Se você não olhou para a sua situação hipotecária recentemente, pode pensar sobre o refinanciamento. Claro, tudo isso depende do que você já está pagando. Se a diferença nas taxas for de um quarto de ponto percentual, desembolsar mais de 2 a 5 por cento do valor da sua casa nos custos de fechamento pode não valer a pena.
Mas se você pode economizar algumas centenas de dólares por mês em taxas de financiamento, convém ligar para o seu corretor - especialmente se você planeja morar em sua casa por vários anos, o que lhe permite mais do que recuperar essas transações tarifas.
Como as taxas de juros mais baixas afetam os empréstimos de automóveis
O custo dos empréstimos para automóveis estava, na verdade, subindo, antes de dar uma leve - e quero dizer, leve - queda em julho. Agora, a taxa média em um empréstimo de carro novo de cinco anos é 4,63 por cento. Para a maioria das pessoas, as políticas de afrouxamento de dinheiro do Fed por si só não vão justificar o refinanciamento de seu empréstimo.
Um cenário onde você pode querer refi é se você tem vários anos restantes para pagar seu empréstimo atual e você conseguiu ressuscitar uma pontuação de crédito que era muito ruim quando você comprou o carro. Os mutuários com uma excelente classificação FICO pagam, em média, cerca de 3,5 pontos percentuais menos do que os mutuários com uma pontuação inferior a 650.
Como as taxas de juros mais baixas afetam as contas de poupança
A taxa de fundos federais e a taxa de juros sobre contas de poupança são como Mitch McConnell e ricos investidores russos - eles são apertados. Portanto, quando o Fed baixou sua taxa no mês passado, os bancos praticamente se moveram em compasso de espera.
Mesmo os bancos de maior rendimento, como Marcus e Ally, cortaram suas taxas para 2,15% e 1,9%, respectivamente. Mas você sabe o que? Essas contas online ainda são um ótimo lugar para colocar dinheiro que você precisa acessar rapidamente. Eles são muito mais generosos do que contas de poupança tradicionais, que rendem quase nada hoje em dia.
Como as taxas de juros mais baixas afetam os empréstimos estudantis
Federal empréstimos para estudantes são fixos, então a taxa de sua esposa não cairá só porque o banco central baixou sua taxa. (As taxas de empréstimos federais são definidas em maio para o próximo ano letivo, então mesmo os alunos que vão para o campus neste outono não serão afetados diretamente).
No entanto, os empréstimos privados são um jogo totalmente diferente. Esses são geralmente atrelados ao Libor, que é sensível às manobras do Fed. Se você tem um empréstimo privado de taxa variável, pode começar a ver algum alívio, embora possa demorar um pouco para que os credores façam os ajustes.
Também pode ser um bom momento para considerar o refinanciamento, especialmente se as taxas para as quais você se qualificaria hoje forem mais de um ponto percentual abaixo do empréstimo que você já possui. Mas pense muito antes de refinanciar seu empréstimo federal em um empréstimo privado. Conseguir uma taxa melhor pode parecer atraente, mas você perderá certas opções de reembolso e proteções ao consumidor que só obtém com uma nota apoiada pelo governo. E uma vez que você refinanciar, não há como voltar atrás.
