Não há nada como a paternidade para fazer você de repente sentir que precisa criar raízes - e para muitas pessoas, isso significa lutar para comprar seu primeira casa.
Para ter certeza, obter as chaves de sua própria casa traz uma sensação de estabilidade que a maioria dos novos pais anseiam. Mas possuir imóveis é o melhor financeiro decisão para mães e pais mais jovens? Essa é uma pergunta mais complicada.
Se comprar uma casa significa colocar seu poupança em banho-maria - ou você não planeja ficar lá por mais do que alguns anos - alugar pode ser a melhor aposta. Aqui estão algumas coisas que os pais mais jovens devem ter em mente quando estão considerando uma mudança iminente.
A verdade sobre o valor da casa
Existem muitos motivos intangíveis para comprar um imóvel, especialmente quando você está começando uma família. Existe a sensação de estar mais conectado com sua comunidade, sem mencionar a gratificação que vem de colocar sua própria marca na casa.
Certamente, existem considerações financeiras que também tornam a aquisição de uma casa própria muito atraente. Uma delas é a capacidade de construir patrimônio líquido. Por contraste,
Nas circunstâncias certas, a linha de pensamento “propriedade como investimento” faz sentido. Historicamente, os preços das casas aumentaram com o tempo - sem a implosão do mercado imobiliário de uma década atrás - e isso pode trazer alguns retornos agradáveis no longo prazo.
Mas é importante ser realista sobre quanto patrimônio líquido, se houver, um novo pai vai ganhar - especialmente quando eles estão comprando uma casa inicial na qual ficarão por menos de uma década. De acordo com o Housing Price Index, uma métrica compilada pela Agência Federal de Financiamento de Habitação dos EUA, os preços das casas aumentaram em um média de 3,7 por cento ao ano de 1980 a 2017. Portanto, na medida em que é um investimento, é bastante prosaico.
Certamente, há um perigo quando você está usando dados nacionais para falar sobre imóveis, onde as tendências tendem a ser locais. Mas o HPI serve como um lembrete de que as avaliações imobiliárias, em geral, mal ultrapassaram a inflação no longo prazo (o Índice de Preços ao Consumidor registrou um aumento médio de 3,1 por cento no mesmo período.
E se você não ficar em casa por um longo período, os vários custos que acompanham a propriedade - tudo do telhado com vazamentos que você precisava substituir às comissões do corretor de imóveis que você paga como vendedor - pode fazer esse patrimônio desaparecer.
Lembre-se também de que os credores hipotecários tendem a antecipar a parcela dos juros do seu empréstimo. Nos primeiros anos, você está pagando muito mais em encargos financeiros do que você é em princípio. Então, você também não está construindo muito patrimônio líquido dessa forma.
De um modo geral, é difícil gerar muito retorno se você se mudar em cinco anos. Se você investir muito dinheiro em reformas ou reparos, poderá levar ainda mais tempo para atingir o ponto de equilíbrio.
Diminuição das deduções fiscais
O outro argumento popular para a propriedade sobre o aluguel é sua capacidade de deduzir juros de hipotecas e impostos sobre a propriedade em seu Formulário 1040. Mas mesmo esse benefício não tem tanto peso hoje em dia, após a recente aprovação da Lei de redução de impostos e empregos.
A partir de 2018, a lei limita a dedução de impostos estaduais e locais - incluindo imposto de renda, vendas e propriedade - em US $ 10.000. Isso por si só muda drasticamente a equação da casa própria, especialmente para os pais em estados altamente tributados como Nova York, Nova Jersey e Califórnia.
Ao mesmo tempo, quase dobrou a dedução padrão para arquivadores únicos também casais arquivando em conjunto. Resultado: muito menos americanos relacionarão suas declarações de impostos.
Mesmo que a especificação do item continue a fazer sentido, você deve equilibrar os benefícios dessas deduções imobiliárias com o adicional despesas que a casa própria acarreta, como taxas de associação de proprietários (HOA), custos de manutenção, prêmios de seguro e propriedade impostos. Pode ou não ser uma economia de dinheiro em relação ao aluguel, onde suas despesas mensais são agrupadas em um único pagamento.
Os custos ocultos de propriedade
Aqui está outro ponto a considerar: se comprar é mais caro do que assinar um contrato de aluguel onde você mora, pagar o aluguel não é jogar dinheiro fora de forma alguma. Contanto que você permaneça disciplinado, você pode investir a diferença em uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais, onde você pode gastar seu dinheiro em ativos que historicamente valorizam muito mais do que habitação.
Quando você está comprando uma casa, é fácil se concentrar no pagamento mensal da hipoteca ao descobrir quanto você pode pagar. Muitas vezes, os custos acessórios de possuir uma propriedade, como taxas HOA e reparos, são esquecidos. Como resultado, muitos proprietários compram mais casas do que podem pagar e outras prioridades, como suas contas de aposentadoria, assumem o pior.
Isso não quer dizer que alugar seja particularmente barato agora. Assim como os preços das moradias em todo o país se recuperaram após a Grande Recessão, os custos dos aluguéis também ultrapassaram a inflação nos últimos anos. E pelo menos com uma hipoteca de taxa fixa, você pode travar seu pagamento mensal. Esse também é um fator em que os novos pais devem pensar ao descobrir onde vão morar.
Resumindo: nunca é demais comparar cuidadosamente os custos de aluguel e compra, incluindo aqueles que podem ser menos óbvios, em sua área. Depois de ter dados confiáveis, ferramentas como o Freddie Mac Aluguel vs. Compre Calculadora pode ajudá-lo a descobrir qual caminho faz mais sentido do ponto de vista financeiro.
