Totul despre a fi părinte este scump: scutece, mâncare, jucării, facultate... cauțiune. În lumea de astăzi, unde costul vieții este yuge, chiria este al naibii de mare, iar veniturile stagnează, modul în care vă gestionați finanțele personale ar putea fi diferența dintre vacanțele pentru a-l vedea pe Mickey Mouse sau excursiile de o zi pentru a-l vedea pe Chuck E. Brânză.
Dacă vă amintiți un mic an cunoscut drept 2009 (sau filmul Marele Scurt) ești conștient de modul în care industria financiară prădătoare încearcă să te încurce la fiecare pas. Din fericire, nimeni nu este mai informat în trucurile acestor pisici grase decât jurnalista financiară Helaine Olen, o Ardezie cronicar și coautor al Fișa de index: de ce finanțele personale nu trebuie să fie complicate. Vești și mai bune: este dispusă să-și împărtășească sfaturile.
Consolidați împrumuturile pentru studenți prin guvernul federal (și nimeni altcineva)
Ideea că încă îți plătești studiile universitare atunci când ai ieșit de la școală mai mult decât ai fost vreodată la școală este ridicolă. Olen spune că este o lumină la capătul tunelului datoriilor. Dacă ați primit împrumuturi federale pentru educație, aceștia sunt eligibili pentru planuri de rambursare bazate pe venit prin intermediul guvernului federal. Acele reclame de consolidare a creditelor pot părea tentante (mai ales cu calitatea producției din anii 90), dar sunt de fapt groaznice.
„Mulți împrumutari neperformanți percep comisioane pentru a face ceea ce poți face gratuit”, spune ea. „Dacă aveți îndoieli, contactați organizația nonprofit Fundatia Nationala de Consiliere in Creditși lăsați-i să vă ghideze prin proces.” S-ar putea să trebuiască să-i lași să râdă de tine o vreme.
Timpuri financiare
Obțineți Standardul Fiduciar
Consilierul tău financiar este ca o familie pentru tine - dar poate fi de fapt unchiul beat. „Nimeni nu vă spune că sfatul este ponderat în favoarea donatorului de investiții”, spune Olen. Ea spune că s-ar putea să crezi că consilierul tău a jurat să-l susțină datoria fiduciară, un standard etic și legal care este echivalentul financiar al Jurământului Hipocratic. Ai fi greșit.
Olen subliniază că, la fel ca meniul lui Taco Bell, consilierii trebuie doar să respecte inferior standard de adecvare, care le permite să vă orienteze către investiții care generează comisioane mai mari pentru ei înșiși. Începând cu aprilie 2017, consilierii financiari vor trebui să respecte regulile fiduciare atunci când consiliază cu privire la conturile de pensionare, dar cam atât. Deci, dacă puneți titluri de valoare în numele copilului dvs., doriți să faceți propria cercetare.
Tarifele teaserului sunt pentru nebuni
Pentru a-l parafraza pe Olen, „zero jos” și „dobândă scăzută” sunt termeni de împrumut care sunt sinonimi cu BS. Unii dictează că dacă pierdeți chiar și o singură plată sau întârziați una, vă puteți confrunta cu rate mari ale dobânzii pe întreaga durată a împrumutului – chiar și retroactiv până la începutul împrumutului. Dacă vă gândiți că guvernul a remediat acest lucru în urmă cu câțiva ani, regulile de protejare a consumatorilor de aceste practici rareori o fac. „Nu ratați nicio plată, orice ați face”, spune Olen.
Nu uitați de plățile automate
Olen spune că cei mai mulți oameni cred că să-și deducă automat factura la electricitate sau plata cu cardul de credit din contul lor bancar este un mod de a seta și uita. Dar ce se întâmplă atunci când cardurile de credit sunt pierdute sau furate? Sau banca greșește? Sau compania pe care sperați să o plătiți lunar se confruntă cu un fel de sughiț administrativ, care are ca rezultat o plată ratată? Sau ești spart?
„Am auzit atât de multe povești de groază cu aceste lucruri, le spun oamenilor să evite plățile automate”, spune ea. În schimb, Olen recomandă să aloci o zi pe lună pentru a căuta totul și a face clic singur pe butoanele de plată. Nimeni nu a spus că nu a fost o durere în fund - dar este mai bine decât să te trezești să descoperi că sume misterioase de bani au dispărut.
Ignorați expertii din domeniul finanțelor personale
Jim Cramer și Suze Orman sunt distrași dacă îți place zgomotul baloanelor care se dezumflă rapid, dar nu face nimic al naibii de ce spun ei, sfătuiește Olen. Orman, spune ea, investește cu greu în bursă și „sfaturile ei au fost peste tot de ani." Iar Cramer le spune telespectatorilor să investească în acțiuni individuale - lucru pe care Olen îl sfătuiește cu fermitate împotriva. „Cercetarea academică arată că mai puțin de unu la sută dintre noi au capacitatea de a ghici piața de la an la an, inclusiv managerii de bani profesioniști”, spune ea. „Îți spune să faci ceva complet greșit.” Jon Stewart avea dreptate.
Păstrați un fond de urgență de 3 până la 6 luni
Olen spune să păstrați întotdeauna suficienți numerar pentru a trece peste 3 până la 6 luni de momente grele - bani puși deoparte înainte ca orice să se ducă la economii generale sau la fonduri indexate. „Dacă nu, veți avea o urgență și va trebui să vă vindeți stocurile. Acesta este un fond de urgență scump, deoarece veți percepe taxe de cumpărare și vânzare și este posibil să aveți să le vinzi cu mai puțin decât le-ai cumpărat,” Uf, de ce nu ți-a spus consilierul financiar că poți pierde bani la bursa?
Investește în fonduri cu indici cu comisioane reduse
Înainte de a începe să-ți investești banii, ai nevoie de bani pentru a investi. Pasul 1: Achitați-vă datoria. Pasul 2: Pune 10 până la 20% din venit în economii (pe lângă fondul de urgență). Pasul 3: Puneți tot ce a mai rămas în fondurile indexate. Olen spune că, în loc să te încurci cu alegerea acțiunilor, investește în comisioane mici fonduri indexate ca cei din Grupul Vanguard. Fondurile indexate sunt un grup de fonduri colectate pentru a imita indici populari precum S&P 500. Pasul 4: Munceste din greu, fii amabil, aduce-ți soției tale flori din când în când și nu-ți încurca prea mult copiii.
Doriți sfaturi, trucuri și sfaturi pe care le veți folosi cu adevărat? Faceți clic aici pentru a vă înscrie pentru e-mailul nostru.
