Până când bunicii tăi aveau vârsta ta, trăiau sub posibilitățile lor, ciupind o grămadă de bănuți și vorbeau despre acea viață dulce de apartament din Boca Raton. Există o șansă decentă ca tu, pe de altă parte, abia să faci chirie și să rănești la scutece. Deci, în timp ce Millennials nu sunt la fel de răi la economisire ca Boomers (aproximativ 8% din salariul lor, comparativ cu 9% părinții lor sunt economisind), ei nu se află în gaura pe care au săpat-o cei din generația X (7% din venitul lor mediu de vârf îi va duce la o sumă confortabilă - nu). Între datoria de la facultate, moartea pensiilor și o suspiciune care se scufundă Securitatea socială nu va mai exista mult, există vreo modalitate de a vă asigura că sunteți pregătit pentru viață?
Alex Benke este director al Advice Products for Betterment și cineva care încearcă să salveze ceva pentru cei doi copii ai săi. El spune că nu poți obține întotdeauna ceea ce îți dorești, dar poți obține ceea ce ai nevoie (ei bine, el nu a spus asta, Mick Jagger a făcut-o, dar este o parafrază). Pașii pentru economisire – fie că este vorba de școlarizare la facultate sau de cineva care să-ți schimbe geanta de colostomie în 60 de ani – sunt aceiași. Suma pe care trebuie să o economisești este uluitoare. Așa că ori începeți să vindeți metanfetamina cartelului acum, fie folosiți înțelepciunea financiară a lui Benke pentru a vă pune în cea mai bună poziție posibilă.
Prima regulă a planificării financiare
Cel mai bun sfat al lui Benke este: începe devreme atât la facultate, cât și la pensie. Și dacă ați depășit punctul de ceea ce ar fi considerat „devreme”, reduceți așteptările de a vă retrage în Fiji.
Calculați de ce veți avea nevoie
„Regula generală este greșită pentru majoritatea oamenilor”, spune el. Aceasta înseamnă că familia din clasa de mijloc din 5 va avea o strategie de investiții foarte diferită față de o familie din clasa superioară de 3. „Se spune că ar trebui să economisești 15% din venit. Dar, dacă trăiești cu 10 ani după pensionare, este prea mult. Dacă trăiești 30 de ani, va fi prea puțin.”
Utilizați un instrument de calcul pentru o situație specifică
- Foloseste asta să vezi cât ar trebui să economisești pentru facultate.
- Foloseste asta vezi cât ar trebui să economisești pentru pensie.
Și o notă despre inflație: dacă crezi că știi cât va costa facultatea în 2033, habar nu ai. Să spunem că îți trimiți fiica la Harvard (sau alma mater la alegerea ta). Taxa de școlarizare acum este de aproximativ 60.000 USD pe an, inclusiv camera de cămin și planul de masă. La o rată nebună a inflației de 7%, până când copilul tău va termina o diplomă în Filosofia Spațială, vei fi cheltuit 900.000 de dolari. Dacă aveți mai mult de un copil, alegeți-l pe cel mai promițător.
Concentrează-te pe tine în primul rând, pe al doilea pe copii
Sună contraintuitiv, dar ar trebui să plănuiți să vă îngrijiți mai întâi de anii de după pensionare. „Nu vrei să depinzi de copiii tăi la bătrânețe”, spune Benke, care subliniază că absolvenții de liceu au lumea întreagă în fața lor, în timp ce încet încet vei deveni o povară pentru societate. Deci, dacă nu doriți să vă retrageți pentru a deveni un agent de întâmpinare Wal-Mart, mai bine economisiți.
Cum să economisiți pentru pensie
„Profitați la maximum de returnări și folosiți conturi optimizate pentru taxe”, spune Benke. „Reduce cât trebuie să economisiți.”
- Dacă credeți că categoria dvs. de impozitare va fi mai mare în viitor, economisiți într-un IRA Roth
- Dacă credeți că câștigați cel mai mult acum, economisiți într-un plan tradițional IRA sau angajator
- Ai mai auzit-o, dar asumă-ți riscuri când ești tânăr. Aceste produse sunt mai volatile, dar cu randamente mai mari. Pe măsură ce înaintați în vârstă, alegeți ceva care are randamente mai mici, dar mai multă stabilitate.
Cum să economisești pentru facultate
În primul rând, întreabă-te Cati copii ai (nu este o întrebare șmecheră). Acum, cât de departe sunt ei ca vârstă? Dacă aveți 3 la distanță de 2 ani, acesta va fi un deceniu de plată pentru școală - și niște ani incredibil de grei când sunt toți în același timp.
- Deschis un cont 529. „Pentru facultate, este grozav pentru că banii cresc și ies fără impozite, atâta timp cât sunt pentru cheltuieli de educație. Și puteți contribui cu 14.000 USD pe an per donatar.” Deoarece fiecare stat își controlează propriul plan, puteți căuta pe cel mai bun (despre care Morningstar spune că este în prezent Maryland)
- Familia ta poate contribui la un cont 529. Dacă părinții tăi caută un loc în care să-și pună banii atunci când dau cu piciorul (cu tot respectul), îndrumă-i către acest plan.
- Luați un împrumut pentru studenți. Le avem cu toții și încă le plătim cu toții. Cel mai bun lucru care se poate spune despre împrumuturile pentru studenți este că cel puțin ratele dobânzilor sunt rezonabil de scăzute, în timp ce copilul tău are nevoie de un deceniu sau mai mult pentru a le plăti.
Facultatea și pensia sunt două orizonturi de timp diferite
Nu vă puneți toți banii într-o găleată, deoarece modul în care veți cheltui banii de pensionare (adică, încetinește și pentru o lungă perioadă de timp), iar modul în care vei cheltui școlarizarea copilului tău (adică mult și rapid) este foarte diferit.
În cele din urmă, automatizează-ți economiile
„Piesa de investiție este dificilă pentru oameni în general”, spune Benke, care susține permiterea deducerilor automate să economisească pentru tine (da, cum ar fi Betterment). Acest lucru te va scuti de instinctul tău uman de a cheltui bani pe prostii ridicole, în loc de pe viitor.
