O educație universitară este din ce în ce mai necesară pentru succesul în economia actuală. Este de asemenea din ce în ce mai scump.
Americanii cu o diplomă de colegiu câștigă, în medie, 1 milion de dolari în plus pe parcursul vieții lor decât cei fără unul. În același timp, cel costul pentru a merge la o școală de patru ani a urcat cu 2% până la 3% pe an peste rata inflației.
Din păcate, familiile americane nu economisesc suficient pentru a acoperi aceste costuri în creștere. Mai mult de jumatate nu ai deloc economii la facultate. Cei care o fac, de obicei, nu pun deoparte suficient pentru a plăti nici măcar un copil pentru a merge la facultate timp de un an.
Acum câteva decenii Michigan a încercat să schimbe asta ajutând rezidenții statului să economisească pentru facultate. Acest lucru s-a transformat în cele din urmă în planul 529. Cu toate acestea, după mai bine de 20 de ani, doar 2,5% din gospodării au unul.
Acest articol a fost publicat inițial pe Conversatia. Citeste Articol original
de Robert H. Scott III, profesor asociat de economie, Universitatea Monmouth și Steven Pressman, profesor de economie, Universitatea de Stat din Colorado
O parte a eșecului este lipsa de comunicare, motiv pentru care majoritatea statelor sărbătoresc „Ziua 529” pe 29 mai pentru a încerca să crească gradul de conștientizare cu privire la această opțiune de economisire la facultate. Adevăratul motiv pentru care atât de puține familii le folosesc, totuși, este că 529-urile nu fac de fapt facultatea mai accesibilă.
Criza accesibilității la facultate
Costul în creștere al unei studii universitare – împreună cu lipsa de economii adecvate – înseamnă că studenții absolvă cu un mari datorii.
Datoria totală a studenților a ajuns la un record de 1,44 trilioane de dolari în martie, aproximativ 33.000 USD per împrumutat, mai mult decât dublu față de nivelul din 2008.
Aceasta le are pe amândouă consecințe personale și economice, de la incapacități de deteriorare a creditului și stres financiar semnificativ până la afectarea capacității de a economisi suficient pentru a cumpăra o casă sau a se pensiona. Banii cheltuiți pentru rambursarea acestor împrumuturi înseamnă mai puține cheltuieli ale consumatorilor, încetinind astfel creșterea economică.
529s la salvare?
Introduceți 529. Numele planului provine din secțiunea 529 din codul fiscal al SUA, care l-a creat.
În 1986, înainte de a exista 529s, Michigan a căutat să-i ajute pe rezidenții statului să facă față costului în creștere al colegiului, permițându-i să plătească anticipat. O ceartă asupra faptului că planurile Michigan se califică pentru o scutire de taxe a determinat Congresul să adopte secțiunea 529 în 1996, care a scutit veniturile din aceste planuri de taxele federale.
Astăzi, toate cele 50 de state oferă un plan 529. Familiile pot pune venitul după impozitare într-un plan de economii pentru colegiu, care apoi crește fără impozit. Arizona, Kansas, Missouri, Montana și Pennsylvania oferă, de asemenea, deduceri de impozit pe venit de stat pentru banii plasați într-un plan de economii 529.
De ce 529s nu au funcționat
Deși intenția lor a fost bună, în practică au făcut puțin pentru cei care au nevoie de cel mai mult ajutor pentru a plăti facultatea.
Pentru început, jumătate din familii economisesc pentru facultate nici măcar nu știu că 529 există, iar cei care spun că nu le înțeleg pentru că opțiunile de investiții sunt prea complexe.
Mai important, planurile 529 sunt prost concepute pentru a ajuta familiile cu venituri mici și medii. Principalul lor punct de vânzare este economiile lor fiscale, dar acest lucru nu ajută familiile care nu câștigă mulți bani și, prin urmare, nu au o obligație fiscală mare. Economii și la un 529 contează împotriva familiilor atunci când solicită ajutor financiar și există penalități fiscale dacă banii nu sunt folosiți pentru a plăti cheltuielile facultății.
De aceea numai 0,3% din gospodării în jumătatea inferioară a distribuției veniturilor (sub 56.516 USD în 2015) au 529 de conturi, în timp ce 16% din primele 5% au.
Pe lângă toate acestea, 529 de planuri a costat guvernul federal aproape 2 miliarde de dolari pe an în venituri fiscale pierdute pentru un beneficiu care ajută în principal familiile cu venituri mari.
Încheierea lui 529
De aceea președintele Obama a propus eliminarea scutirea fiscală de 529 în 2015. El a renunțat rapid la idee, însă, după ce a întâlnit o puternică opoziție bipartizană.
Deși s-ar putea să fi fost o politică proastă să propun uciderea 529-urilor fără a le înlocui cu altceva, în opinia noastră, încheierea planurilor este ceea ce trebuie făcut. Există modalități mai bune pentru guvernul federal de a investi 2 miliarde de dolari și de a face facultatea mai accesibilă.
O modalitate excelentă ar fi să crești Grantul Pell – în prezent 5.920 USD – ceea ce s-a dovedit crește ratele de înscriere la facultate pentru elevii care nu provin din gospodăriile înstărite.
O altă variantă este să urmezi exemplul New York-ului, care a făcut recent școlarizarea gratuită la colegiile publice de stat pentru rezidenții cu venituri sub 125.000 USD. Un program din Tennessee oferă colegiu comunitar gratuit tuturor elevilor de liceu de stat, care a crescut semnificativ ratele de înscriere.
În concluzie, 529 de planuri nu au reușit să ajute gospodăriile cu venituri mici și medii să plătească pentru facultate. În schimb, aceste planuri beneficiază industria financiară (prin taxele mari de administrare) și familiile bogate care nu au nevoie de ajutor.
Este timpul să le înlocuim cu ceva care va ajuta de fapt să facă colegiul mai accesibil.
