Slavă Domnului că familia mea – eu, soția mea și cei doi copii ai noștri de cinci și doi ani – au asigurare de sanatate. Suntem norocoși să-l avem. Cunosc multi care nu. Dar încă mă costă o avere în fiecare lună. Și, sincer, este o luptă. Co-plățile și deductibilele ne strică. Există vreo modalitate de a cumpăra mai bine? sănătate? Cu înscrierea deschisă se apropie în curând, am vrut să obțin o părere despre ce să fac pentru a-mi reduce costurile dacă este posibil. Care sunt câteva indicații pentru a-mi ține facturile sub control? Ce ziceti economii de impozite? Idei pentru rețete mai ieftine? Orice și totul ar fi util să auziți. Mulțumesc foarte mult – Jonah, prin e-mail.
Aceasta este o întrebare pe care fiecare părinte ar trebui să și-o pună în această perioadă a anului. Pentru statele care utilizează piața federală de asigurări de sănătate, înscrierea deschisă se desfășoară între 1 noiembrie și 15 decembrie (statele care își desfășoară propria piață pot avea perioade de înscriere diferite).
Aceasta înseamnă că există puțin timp prețios pentru a începe să vă dați seama ce veți face pentru asigurare anul viitor. Și deoarece acoperirea de sănătate este probabil unul dintre cele mai mari elemente rând din bugetul familiei dvs., este o decizie pe care nu doriți să o luați fără să vă gândiți serios.
Nu există nicio modalitate de a o ocoli - cu excepția cazului în care aveți beneficii destul de uimitoare prin muncă, asigurarea unei familii de patru este îngrozitor de costisitoare. Potrivit Modern Healthcare, prima medie lunară pentru planurile de piață care acoperă o gospodărie de aceeași dimensiune va fi de 1.520 USD în 2020 (credeți sau nu, aceasta este o scădere de patru procente față de anul acesta)
Cu toate acestea, este posibil să puteți reduce puțin aceste costuri pe Pământ. Iată câteva modalități de a reduce costurile pentru îngrijirea sănătății și asigurările de sănătate.
1. Cumpărați la bursa statului dvs
Da, puteți cumpăra planuri individuale în afara pieței. Dar aceasta poate fi o greșeală costisitoare, deoarece nu veți fi eligibil pentru subvențiile guvernamentale pe care le primesc marea majoritate a consumatorilor care folosesc schimburile.
De exemplu, dacă câștigați mai puțin de 400 la sută din nivelul sărăciei federal, vă calificați pentru credite fiscale pentru primă care vă vor reduce factura lunară de asigurare, spune Jordan McIntosh de la Sanatate Stride, un site web care ajută oamenii să cumpere planuri individuale. Cu siguranță nu trebuie să trăiești în mizerie pentru a te califica; în 2019, ea însemna să aduci mai puțin de 103.000 de dolari pentru o familie de patru persoane.
Dacă venitul gospodăriei dvs. este mai mic de 250 la sută din nivelul sărăciei pentru o familie de mărimea dvs., puteți, de asemenea, să vă calificați pentru subvenții de partajare a costurilor care vă reduc deductibilele, coplățile și coasigurările. Spre deosebire de creditele fiscale premium, trebuie să aveți un plan „argint” sau de nivel mediu pentru a primi subvenții de partajare a costurilor.
2. Anticipați-vă costurile pentru îngrijirea sănătății
Având în vedere cât de dureros de scumpe pot fi planurile de sănătate, este tentant să optezi pur și simplu pentru cel cu cele mai mici prime. Aceasta este o soluție bună dacă tu și ai tăi sunteți sănătoși. Dar acele polițe „la costuri reduse” vin adesea cu deductibile vertiginoase și coplăți mai mari, care te pot costa în cele din urmă. „Aceste planuri pot pune oamenii în necazuri”, spune McIntosh.
Dacă nu aveți multă încredere în astrologul dvs., nimeni nu știe care vor fi costurile medicale de anul viitor. Dar este posibil să vă puteți face o idee aproximativă fără a apela un număr „900”. Are cineva din familia ta nevoie de medicamente la prețuri ridicate? Intenționați să vă operați sau așteptați un nou copil? Poate doriți să treceți la un plan de nivel superior care plătește un procent mai mare din cheltuielile dvs.
3. Nu lăsa economiile fiscale pe masă.
Unele planuri de nivel inferior au deductibile de 5.000 USD sau mai mult, ceea ce poate fi o propunere înfricoșătoare atunci când aveți patru persoane în familia dvs. care primesc îngrijiri medicale pe tot parcursul anului. Dar, în ochii unchiului Sam, orice poliță cu o deductibilă de cel puțin 1.400 USD pentru persoane fizice sau 2.800 USD pentru planurile de familie este considerată un „plan de sănătate cu deductibilă mare” sau HDHP.
Dacă a dvs. corespunde acestei facturi, o puteți asocia cu un cont de economii de sănătate pentru orice cheltuieli din buzunar pe care le efectuați pe parcursul anului (deși de obicei nu le puteți utiliza pentru prime). Este o modalitate ingenioasă de a vă rade factura fiscală, deoarece contribuțiile la cont sunt deductibile fiscal până la 3.550 USD pentru persoane fizice și 7.100 USD pentru planurile de familie în 2020.
Chiar dacă nu aveți un HDHP, puteți anula cheltuielile de sănătate nerambursate care depășesc 10% din venitul brut ajustat. Cu toate acestea, trebuie să detaliați deducerile pentru a obține asta scutire fiscală specială.
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
4. Asigurați-vă că medicul dumneavoastră este încă acoperit.
Grupurile de medici au contracte cu asigurători privați care sunt renegociate periodic. Deci, veți dori să faceți puțină diligență acum că înscrierea deschisă este la colț. „Înainte de a alege un plan pentru anul, confirmați că medicii dumneavoastră sunt în rețea”, spune McIntosh. În acest fel, nu va trebui să aflați după faptul că asigurarea dumneavoastră oferă o acoperire redusă pentru furnizorul dumneavoastră de îngrijire primară sau pentru medicul pediatru al copiilor.
Dacă un medic pe care îl preferați se află în afara rețelei dvs. sau serviciul nu este acoperit, McIntosh spune că puteți solicita „prețuri în numerar” înainte de a primi servicii. Atâta timp cât sunteți dispus să plătiți întreaga sumă în avans, unii furnizori sunt dispuși să vă acorde o reducere la preț. Deoarece plătiți pentru îngrijirea medicală în avans, asigurarea nu este facturată și suma nu se ia în considerare pentru deductibilă.
5. Solicitați medicamente generice
La un moment dat, cei mai mulți dintre noi s-au confruntat cu un caz de șoc cu autocolante atunci când ne-am îndreptat către farmacia locală. Adesea, acest lucru se datorează faptului că medicul dumneavoastră prescrie o versiune de marcă a medicamentului atunci când este disponibil un generic mai ieftin.
De fapt, un raport al Institutului de Politici Publice al AARP la începutul acestui an a constatat că costul mediu al prescripțiilor de marcă este de 18 ori uimitor față de echivalentele nebrevetate. Dacă sunteți afectat de costurile medicamentelor, merită să vă întrebați medicul dacă un generic cu preț mai mic este la fel de eficient.
Există vreo pastilă pe care trebuie să o luați în fiecare zi? McIntosh spune că poate doriți să luați în considerare opțiunea de comandă prin corespondență pe care o oferă multe planuri de asigurare. Adesea, puteți obține o aprovizionare de medicamente pentru 90 de zile pentru costul a doar două coplăți.
Din păcate, nimic din toate acestea nu va reduce asigurarea de sănătate în anul următor. Dar atunci când te simți strâns de prime și din buzunar
