Înscrierea deschisă se apropie și, sincer, nu știu niciodată dacă o fac corect. Care sunt unele dintre marile greșeli de evitat în timpul procesului? Care sunt unele lucruri care sunt importante de știut. – Jesse A., Lousville
Dacă sunteți ca mulți oameni, preferați să vă înfigeți o furculiță ascuțită în ochi decât să sortați gama amețitoare de opțiuni la ora de înscriere deschisă. Și totuși, acestea sunt unele dintre cele mai multe decizii financiare importante veți face pentru anul viitor, așa că merită să-i acordați o atenție deosebită.
Sa incepem cu asigurare de sanatate. Una dintre cele mai mari probleme pe care le puteți face este să presupunem că planul pe care l-ați folosit data trecută este încă cea mai bună alegere, fără să vă uitați la prime, deductibile, și limitele de acoperire. Adesea, rezultatul de a fi pasiv este un plan de top care nu merită întotdeauna primele mai mari pe care le percep.
S-ar putea să descoperiți că un plan de sănătate cu deductibilitate mare sau HDHP este o ofertă mai bună. Aceste planuri vă permit de obicei să utilizați un cont de economii pentru sănătate, care vă permite să utilizați bani înainte de impozitare pentru costurile medicale neacoperite de
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
O altă greșeală costisitoare pe care o fac lucrătorii în timpul înscrierii deschise este să renunțe la contribuțiile din contul Flex Spending. Începând cu acest an, părinții pot pune deoparte până la 5.000 USD pentru cheltuieli de îngrijire a copilului (dacă depun o declarație comună) și încă 2.650 USD pentru costurile de asistență medicală - toate fără taxe. Partea de asistență medicală poate fi utilizată pentru coplăți, deductibile și o varietate de alte cheltuieli medicale. Dacă știi că oricum vei plăti pentru aceste lucruri, este logic să ții banii departe de IRS.
Înscrierea deschisă este, de asemenea, o oportunitate excelentă de a vă revizui acoperirea de viață și de invaliditate. Adesea, angajatorul dvs. vă va oferi anumite beneficii - în cazul asigurării de viață, este de obicei un salariu în valoare de un an sau doi. Dar pentru multe familii, asta nu este suficient.
Cu toate acestea, compania dumneavoastră vă poate permite să cumpărați mai multă acoperire printr-o deducere din salariu. Uneori, aceasta este o afacere bună, mai ales în ceea ce privește asigurarea de invaliditate (asigurarea de viață este adesea mai ieftină pe piața individuală). Veți dori să obțineți oferte de la furnizori externi pentru a vedea ce este mai bine în cazul dvs.
În cele din urmă, nu uitați să vă uitați 401(k) contribuții pentru anul viitor. Dacă începi la 20 de ani, criteriul general este să investești 10 până la 15% din salariul tău în conturi avantajoase din punct de vedere fiscal. Dacă ați rămas în urmă, acesta ar putea fi momentul să vă creșteți nivelul de contribuție. Altfel, ai putea să te trezești lucrând la o vârstă la care ai crezut că te vei bucura de o pensie plăcută și relaxantă.
Știu că lucrurile variază. Dar cât de mult ai nevoie cu adevărat pentru a da jos pentru prima oară acasă? — Kevin M, Chicago
Răspunsul scurt: mai puțin decât ați putea crede. Deși este o înțelepciune percepută că trebuie să depuneți 20 la sută pentru a obține un credit ipotecar, nu este cazul.
Printre cele mai populare opțiuni de plată redusă se numără un împrumut pentru locuință FHA, care vă permite să reduceți până la 3,5%. Unul dintre avantajele acestui program este că vă puteți califica chiar dacă aveți scoruri de credit scăzute sau medii.
Finanțarea vine de la un creditor privat, așa cum ar fi cu un credit ipotecar tipic. Dar plătiți asigurare ipotecară în fiecare lună unei agenții guvernamentale, care îi protejează pe împrumutați împotriva unui neplată. Există, de asemenea, o primă inițială, care în prezent este egală cu 1,75 la sută din suma împrumutului.
Una dintre loviturile la creditele ipotecare FHA este că prima lunară nu dispare, chiar și atunci când capitalul propriu ajunge la 20 la sută din valoarea casei (deși se anulează după 11 ani dacă dai jos cel puțin 10 la sută atunci când Cumpără). S-ar putea să fie nevoie să refinanțați pentru a scăpa de ea și nimeni nu știe dacă ratele dobânzilor vor fi încă atât de scăzute când veți ajunge în acel punct.
Acesta este unul dintre motivele pentru care unii debitori aleg să obțină un împrumut convențional și să plătească în schimb asigurare ipotecară privată sau PMI. Conceptul este același cu asigurarea FHA, dar de această dată primele tale merg către o companie privată care acoperă partea din spate a creditorului tău dacă nu poți să le rambursezi.
Atâta timp cât plătiți PMI în fiecare lună, puteți obține un împrumut convențional cu o reducere de până la trei procente (creditorii le numesc împrumuturi „convenționale 97”). Sunt puțin mai greu de calificat pentru acestea – scorul dvs. de credit trebuie să fie de cel puțin 620, deși este mai mare cu unii creditori. Dar avantajul este că puteți anula asigurarea ipotecară odată ce capitalul propriu atinge 20 la sută. Dacă plănuiți să fiți în casa dvs. timp de cinci ani sau mai mult, asta poate face o diferență enormă.
Și mai bune sunt programele zero-down, deși mai puțini cumpărători de case se califică. Membrii serviciului și veteranii, de exemplu, pot fi eligibili pentru a obține unul prin VA. Majoritatea debitorilor vor plăti o „comision de finanțare” egală cu 2,15 la sută – o sumă care poate fi inclusă în împrumut – dar nu trebuie să plătească lunar asigurare ipotecară. Este o afacere destul de grozavă pentru cei care au purtat o uniformă la un moment dat.
O altă opțiune excelentă este programul de dezvoltare rurală USDA, care oferă, de asemenea, până la 100% din finanțare pentru achiziția de locuințe. Nu lăsați numele să vă păcălească – nu trebuie să cumpărați o fermă pentru a vă califica. Da, programul este limitat la anumite zone, dar 97 la sută din terenul din SUA este acoperit de program - și asta include o mulțime de suburbii mai îndepărtate. Dacă locuiți într-una dintre acele zone și venitul dvs. nu depășește 115% din salariul mediu din zona dvs., este ceva ce veți dori să verificați.
Așa că, încurajați-vă dacă nu aveți exact un pachet uriaș de bani de aruncat la prima ta casă. Discutați cu mai mulți creditori și rugați-i să vă ofere câteva cifre cu privire la costurile inițiale și continue ale acestor programe de plată redusă.
