Nu există nimic ca să fii părinte care să te facă să simți brusc că trebuie să-ți pui rădăcini - și pentru mulți oameni, asta înseamnă să te chinui să-ți cumperi prima casă.
Cu siguranță, obținerea cheilor de la propriul tău loc aduce un sentiment de stabilitate pe care majoritatea noilor părinți îl tânjesc. Dar este cel mai bun deținerea imobiliară financiar decizie pentru mamele și tații mai tineri? Aceasta este o întrebare mai complicată.
Dacă a cumpăra o casă înseamnă a-ți pune economii pe urmă - sau nu intenționați să rămâneți acolo mai mult de câțiva ani - închirierea ar putea fi cel mai bun pariu. Iată câteva lucruri pe care părinții mai tineri ar trebui să le țină cont atunci când se gândesc la o mutare iminentă.
Adevărul despre capitalul propriu
Există o mulțime de motive intangibile pentru a cumpăra proprietăți imobiliare, mai ales atunci când întemeiați o familie. Există sentimentul de a fi mai conectat cu comunitatea ta, ca să nu mai vorbim de satisfacția care vine de la a-ți pune propria amprentă asupra casei.
Cu siguranță, există și considerente financiare care fac ca proprietatea asupra casei să sune destul de atrăgătoare. Nu în ultimul rând este capacitatea de a construi capitaluri proprii. În contrast, plata chiriei poate avea chef să arunci bani într-o groapă de iepure.
În circumstanțe potrivite, linia de gândire „proprietatea ca investiție” are sens. Din punct de vedere istoric, prețurile locuințelor au crescut de-a lungul timpului – minus implozia pieței imobiliare de acum un deceniu – și asta poate aduce unele profituri frumoase pe termen lung.
Dar este important să fii realist cu privire la cât de mult capital propriu va avea un proaspăt părinte, în special atunci când cumpără o casă inițială în care se va afla pentru mai puțin de un deceniu. Potrivit indicelui prețurilor locuințelor, o măsurătoare compilată de Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor din SUA, prețurile locuințelor au crescut cu un medie de 3,7% pe an din 1980 până în 2017. Deci, în măsura în care este o investiție, este una destul de pietonală.
Cu siguranță, există un pericol atunci când folosiți date la nivel național pentru a vorbi despre imobiliare, unde tendințele tind să fie locale. Dar HPI servește ca o reamintire a faptului că, în general vorbind, evaluările imobiliare au depășit cu greu inflația pe termen lung (Indicele prețurilor de consum a înregistrat o creștere medie de 3,1 la sută în același interval.
Și dacă nu sunteți în casă pentru o perioadă lungă de timp, diferitele costuri care vin împreună cu proprietatea - totul de la acoperișul cu scurgeri pe care trebuia să-l înlocuiți până la comisioanele de agenți imobiliari pe care le plătiți în calitate de vânzător - puteți face acea capitală dispărea.
Rețineți, de asemenea, că creditorii ipotecari au tendința de a încărca în avans partea de dobândă a împrumutului dumneavoastră. În primii câțiva ani, plătiți mult mai mult taxe financiare decât sunteți în principiu. Deci nu construiți prea mult capital propriu nici în acest fel.
În general, este greu să generați un profit mare dacă vă mutați în cinci ani. Dacă investiți mulți bani în remodelări sau reparații, poate dura și mai mult până ajungeți la pragul de rentabilitate.
Deducerile fiscale în scădere
Celălalt argument popular pentru dreptul de proprietate asupra închirierii este capacitatea dumneavoastră de a deduce dobânzile ipotecare și impozitele pe proprietate pe formularul dumneavoastră 1040. Dar nici măcar acest beneficiu nu are atât de multă greutate în zilele noastre, după adoptarea recentă a Tax Cuts and Jobs Act.
Începând din 2018, legea limitează deducerea pentru impozitele de stat și locale – inclusiv impozitele pe venit, vânzări și proprietate – la 10.000 USD. Numai asta schimbă dramatic ecuația proprietății, în special pentru părinți state cu impozite puternice precum New York, New Jersey și California.
În același timp, aproape a dublat deducerea standard și pentru persoanele care depun o singură înregistrare cuplurile depunând în comun. Rezultatul: mult mai puțini americani își vor detalia declarația fiscală.
Chiar dacă detalierea continuă să aibă sens, trebuie să echilibrați beneficiile acestor deduceri imobiliare cu plusul cheltuielile pe care le aduce proprietatea casei, cum ar fi taxele asociației de proprietari (HOA), costurile de întreținere, primele de asigurare și proprietatea taxe. Poate fi sau nu o economie de bani în comparație cu închirierea, în cazul în care cheltuielile dvs. lunare sunt cumulate într-o singură plată.
Costurile ascunse de proprietate
Iată un alt punct de luat în considerare: dacă cumpărarea este mai scumpă decât semnarea unui contract de închiriere la locul în care locuiți, plata chiriei nu înseamnă deloc să aruncați bani. Atâta timp cât rămâi disciplinat, poți investi diferența într-un cont de pensii avantajat din punct de vedere fiscal, unde îți poți cheltui banii pe active care din punct de vedere istoric apreciază mult mai mult decât locuințe.
Când cumpărați o casă, este ușor să vă concentrați pe plata lunară a ipotecii atunci când vă dați seama cât de mult vă puteți permite. Prea des, costurile auxiliare ale deținerii proprietății, cum ar fi taxele HOA și reparațiile, sunt uitate. Drept urmare, mulți proprietari cumpără mai multă casă decât își permit, iar alte priorități, cum ar fi conturile de pensii, sunt cele mai grave.
Asta nu înseamnă că închirierea este deosebit de ieftină în acest moment. Așa cum prețurile locuințelor la nivel național au revenit după Marea Recesiune, la fel și costurile de închiriere au depășit inflația în ultimii ani. Și cel puțin cu un credit ipotecar cu rată fixă, vă puteți bloca plata lunară. Și acesta este un factor la care noii părinți ar trebui să se gândească atunci când își dau seama unde vor locui.
Concluzia: nu strică niciodată să compari cu atenție costurile de închiriere și de cumpărare, inclusiv cele care ar putea fi mai puțin evidente, în zona ta. Odată ce aveți date fiabile, instrumente precum Freddie Mac Chiria vs. Cumpărați Calculator vă poate ajuta să vă dați seama care este calea cea mai logică din punct de vedere financiar.
