Imaginați-vă că vă uitați la extrasul unui card de credit fără să vă uitați să fiți copleșit de regretul și panica creanţă. Puteți aduce acasă ceea ce doriți, fără să vă faceți griji cu privire la modul în care veți plăti pentru asta. Se numește „a te naște bogat” și băiete, vă face vreodată viața mai ușoară? Dar în caz contrar, există opțiunea planurilor de concediu.
Pentru mulți, planurile de amânare, care îi fac pe consumatori să plătească o achiziție înainte de a o aduce acasă, par a fi un rest de la Marea Depresiune. Este mult mai puțin convenabil decât creditul și contravine nevoii noastre culturale de satisfacție imediată. Dar, în timp ce planurile de concediu necesită răbdare, ele au o mulțime de sens în anumite situații.
La fel ca creditul, planurile de avarie le permit consumatorilor să scadă la achiziții mari (gândiți-vă: mobilă, electrocasnice, electronice) plătind în rate mici în loc de o sumă forfetară. Dar, spre deosebire de credit, care vă cere să cumpărați lucruri înainte de a avea bani pentru a le plăti, planurile de concediu oferă puține satisfacții instantanee. Cu majoritatea planurilor de concediu, consumatorii nu primesc ceea ce plătiți până când nu terminați de plătit pentru asta.
Planurile de concediere impun mai multă disciplină financiară decât alte metode de plată, care este unul dintre cele mai convingătoare aspecte, spune Tyler Reeves, fondatorul Birmingham, AL. Planificare financiară Plimsoll. „Te obligă să economisești suficienți bani pentru a plăti pentru articol și în numerar înainte de a ieși din magazin cu el”, spune Reeves. „Și odată ce aveți articolul, nu mai aveți plăți.”
Americanii, în general, nu plătesc pentru un singur lucru la un moment dat. Cardurile de credit sunt rapide, ușor disponibile și convenabile. Drept urmare, mai mult de jumătate dintre americani au cărți de credit să-și folosească cardurile pentru a debita achizițiile zilnice. Cu un card de credit, cei 300 de dolari pe care cineva îi percepe la Sears se vor amesteca cu o serie de taxe de 4 dolari de la Starbucks, un magazin alimentar de 150 de dolari, un schimb de ulei de 29 de dolari și o sumă sănătoasă de dobândă. Acum, dacă reușiți să vă plătiți cardul de credit la sfârșitul lunii, acesta este un mod bun de a face lucrurile. Plus: puncte card de credit! Dar, doar despre 42% dintre americani plătiți integral cardurile de credit în fiecare lună, ceea ce înseamnă că taxa de 300 USD pentru Sears este probabil să bântuie luni de zile.
„Dacă primești un nou card de credit cu o limită de cheltuieli de 10.000 de dolari, nimic nu te împiedică să cheltuiești 10.000 de dolari pe zi și să nu ai niciun mijloc de a-i plăti înapoi în luna următoare sau chiar în anul următor”, spune Reeves. „Când scoateți 10.000 de dolari din articole la layaway, veți fi plătit 10.000 de dolari înainte de a putea obține articolele.”
A gândi strategic la bani și a suferi din cauza disconfortului disciplinei financiare ar putea economisi mulți bani și durere. Să spunem că mașina de spălat vase a cuiva este pe ultimele picioare, dar că picioarele sunt suficient de rezistente pentru a o menține în poziție verticală câteva luni. Cu un avans și, eventual, o taxă mică, este simplu să puneți în mișcare o serie de evenimente care vor avea ca rezultat instalarea unui aparat strălucitor și cromat în bucătărie în câteva luni.
Majoritatea planurilor de concediere a magazinelor presupun taxe, dar unele, cum ar fi Walmart’s plan de concediu, necesită doar un avans. În plus, taxele standard de concediere sunt de obicei, dar nu întotdeauna, mai mici decât dobânda pe care o ar suporta cineva cu un card de credit. De exemplu, Sears percepe o taxă de 5 USD pentru un plan de concediu de opt săptămâni și o taxă de 10 USD pentru un plan de concediu de 12 săptămâni. Să presupunem că cineva a debitat o achiziție de 1.000 USD folosind un card de credit cu DAE medie curentă pentru cardurile de credit noi, 17,3 la sută. Dacă cineva și-ar plăti achiziția cu cardul de credit în 12 săptămâni cu trei plăți lunare de 350 USD, ar plăti 28,67 USD în dobândă, aproape triplu taxele pentru un plan de 12 săptămâni de concediu. Brandurile mai noi intră și ele în acțiune: companii precum QuadPay, care permite clienților să împartă orice achiziție în patru plăți și Înălţa, care oferă layaway dar pentru vacanțe, sunt versiuni moderne ale conceptului.
Acum, pentru majoritatea planurilor de concediu, matematica nu favorizează achizițiile mai mici. Dacă cineva a făcut o achiziție de 300 de dolari – minimul lui Sears pentru o perioadă de concediu de 12 săptămâni – și a plătit cardul APR de 17,3% în trei luni, dobânda ar fi de 8,96 dolari, puțin mai puțin decât taxa de concediu. Dar dacă cineva cheltuiește mii pe articole de bilete mari, concediul începe să arate mult mai bine decât utilizarea unui card de credit, deoarece dobânda crește, dar comisioanele de concediere rămân aceleași.
Cu toate acestea, nu toți experții financiari sunt optimiști în privința concedierii.
„Le spun clienților să evite concediile” Planificatorul financiar din Carolina de Sud Charles H Thomas III spune. „Există prea mult potențial de taxe și de extindere excesivă. Aceste planuri pot fi mai bune decât împrumuturile personale sau cardurile de credit pentru achizițiile cu amănuntul, dar alegerea mai bună este să le eviți cu totul.”
Este un punct inteligent. Când angajați bani într-un plan de escală, banii nu pot fi folosiți în altă parte. Deci, dacă cineva are două luni să plătească pentru noul frigider și explodează o anvelopă, redirecționând banii pentru acoperirea urgenței apărute brusc implică dificultăți și, cel mai probabil, o anulare taxa.
Din fericire, consilierii financiari spun că există o modalitate de a obține cele mai multe dintre beneficiile concediului fără a lega bani cu un retailer: bugetarea. După cum sugerează Jack Arnold, consilier financiar din St. Petersburg, FL, puteți economisi bani cu instrumente digitale precum YNAB sau cifră. „Este un fel de plan personal de concediu.”
Îndepărtarea suficienților de numerar pentru a cumpăra în mod curat oferă cele mai multe, dar nu toate, beneficiile unui plan de concediu. Încheierea unui acord cu un retailer are avantajele sale. Acceptând planul de concediu al unui magazin, consumatorii blochează un anumit articol la un preț stabilit. În caz contrar, atât prețul, cât și disponibilitatea s-ar putea schimba în timp ce își numără bănuții. Dar cel puțin cu concediu, clienții ajung să păstreze banii.
