Când vine vorba de pensionare, singura persoană care se îngrijește de tine ești tu (și poate soțul tău dacă ai unul bun). Au trecut vremurile în care puteai să te bazezi pe asigurările sociale, să ieși confortabil cu o pensie sau să-ți lași viitorul în mâinile angajatorului, concentrându-te pe managementul mediu. Indiferent dacă sunteți independent, angajat cu normă întreagă sau faceți parte din economia gig, într-una din aceste zile veți dori să nu mai lucrați și să vă bucurați de o perioadă liberă cu majordomul robot. Așa că este timpul să începeți să vă gândiți la opțiunile de portofoliu si pachete pt investiții pentru pensii, care, din păcate, poate fi intimidant. IRA? 403B? 401K? Roth? Alegerea a ceea ce este mai bine pentru tine începe cu a ști ce reprezintă alegerile.
Există trei tipuri de conturi de pensionare: IRA, 401K și 403B - dar conturile 403B sunt un tip care acționează ca o formă de asigurare pentru lucrătorii sindicali. Acesta este un caz special și cel mai bine abordat de reprezentanții sindicali. Asta lasă un IRA sau 401K, care acum ambele vin cu opțiuni de portofoliu pentru a fi conturi „Roth”. „Majoritatea dintre noi se uită la un 401K de la un angajator sau un IRA pe care îl puteți avea de la oricine”, spune
Cu un 401K tradițional, plătești impozite atunci când scoți banii din cont. Cu un Roth, plătiți taxele înainte de a investi banii - astfel încât, ori de câte ori sunteți gata să vă extrageți economiile de investiții în timpul pensionării, nu există taxe de plătit. Potrivit lui Egan, modalitatea de a alege opțiunea potrivită pentru dvs. este să determinați în ce categorie de impozite vă aflați acum și în ce categorie veți fi la pensie.
„Dacă acum sunteți o persoană cu venituri mari într-o categorie de impozitare ridicată și intenționați să vă aflați într-o categorie de impozitare mai mică la pensie, un cont tradițional este opțiunea mai bună, deoarece veți putea economisi bani la taxe mai târziu”, explică el. „Dar dacă acum vă aflați într-o categorie de impozitare mai mică și plătiți banii pe investiții înainte de a le pune în contul dvs. Roth, care vă poate economisi o mulțime de bani mai târziu, deoarece economiile dvs. de pensie devin fără taxe.”
Conturile Roth sunt, evident, cea mai bună alegere pentru tinerii investitori și pentru oricine are mult timp pentru a-și crește investițiile înainte de pensionare. Dar indiferent de câți bani trebuie să investești acum sau de câți ani ai înainte de pensionare, este important să rămâi activ în monitorizarea fondurilor de pensii. Atât conturile Roth, cât și cele tradiționale au nevoie de atenție și management activ pentru a vă oferi cele mai mari profituri atunci când sunteți gata să aruncați prosopul de lucru. Asta înseamnă că trebuie să știi ce fel de bani ai și unde sunt - fondurile de pensii nu sunt doar ceva despre care poți uita timp de 30 de ani și să te aștepți să fii mulțumit de rezultate.
„Aveți o viziune consolidată asupra banilor dvs., astfel încât să puteți vedea ce puteți face cu ei”, spune Egan. "A schimba locuri de munca? Folosiți-l ca o oportunitate pentru a face o revizuire a portofoliului. Îmi transfer 401k la un IRA când schimb locul de muncă și apoi încep un nou portofoliu cu un nou angajator. Vei fi responsabil pentru pensionare și asta îți aduce multe beneficii dacă ești dispus să-ți asumi responsabilitatea. Nu uitați că atunci când cineva vă gestionează banii pentru dvs., este convenabil, dar asta nu înseamnă că îi va gestiona în cel mai bun mod.”
Dacă sunteți înscris automat în 401K, angajatorul dvs. ar putea schimba suma pe care o economisiți atunci când obțineți o creștere sau atingeți un anumit punct de referință de salariu. O mărire de bani vă poate crește procentul de investiție de la trei procente la patru - iar schimbarea locului de muncă are potențialul de a vă reduce economiile la trei procente. În 25 de ani, acel unu la sută poate face o uriașă zgârietură de la an la an în veniturile tale. Este ceva de care nu ai fi conștient niciodată decât dacă ești cu ochii pe contul tău.
„Fii conștient și continuă să economisești suma potrivită pentru tine”, spune Egan. „Setați-vă economiile într-un ritm care crește mai repede decât venitul.”
Cu toate acestea, indiferent cât de vigilent ai fi în atenția ta pentru o pensie sigură, finanțele și economiile pot fi dificile și stresante. Dar este în regulă. Ține minte că a fi sincer și activ în privința banilor tăi - nu a investi aici sau a te retrage acolo - este cel mai bun lucru pe care îl poți face pentru familia ta. „În calitate de părinte, plănuiesc să le arăt copiilor mei că am bugetul, investim și sunt responsabil cu banii”, spune Egan. „Cred că este important să vadă că părinții lor planifică și iau banii în serios. Este la fel ca orice alt obicei pe care îl poți insufla – fiica mea ne vede citind și vrea să înceapă să citească. Poți încuraja o relație bună cu banii de la început, atâta timp cât ești deschis cu privire la realitățile finanțelor.”
A da un exemplu bun copiilor tăi nu înseamnă doar să-ți începi economiile pentru pensii înainte de a se naște, ci și să le arăți cum să protejeze economiile pentru pensii. „Trebuie să începi să economisești tânăr și devreme, dar de îndată ce devii tată, uită-te la asigurări de viață și la acoperirea împotriva scenariilor negative, astfel încât să-ți poți proteja banii și familia”, spune el. „Trebuie să fii conștient de evoluția stilului de viață – nu ascunde că vorbești despre bani sau te lupți cu banii.” El sugerează utilizarea unui Roth cont dacă intenționați să le oferiți copiilor bani sau să le lăsați o moștenire, astfel încât aceștia să nu fie împovărați cu impozitele pe bani atunci când sunt retras.
Cu toate acestea, lăsând conturile deoparte, pensionarea ta nu va conta dacă nu te poți pregăti pe tine și familia ta acum. După cum spune Egan, „O pensie bună pentru tine este cel mai bun cadou pe care îl poți face copiilor tăi”.
