eu Recent, am început să-mi caut o casă nouă, iar firma de credite ipotecare a verificat raportul datorii/venituri și a avut câteva întrebări. De ce este acest lucru atât de important și ce contează ca un raport bun? – Craig L, Philadelphia
Creditorii au tot felul de moduri de a-ți măsura capacitatea de a rambursa împrumuturile pentru locuințe și cu un motiv întemeiat. Îți oferă o sumă mare de bani și investitorii care în cele din urmă cumpără majoritatea acestora ipoteci doresc să știe că iau o decizie inteligentă.
Raportul datorie-venit sau DTI analizează plățile totale ale împrumutului în raport cu cât de mult veniti. Cu cât aduci mai mulți bani, cred creditorii, cu atât este mai mare capacitatea ta ia datorii și totuși faceți datele scadente lunare.
Pentru a calcula numărul dvs., mai întâi trebuie să adăugați toate plățile împrumutului pentru o anumită lună. Aceasta include ipoteca dvs., precum și cardurile de credit, împrumuturi pentru studenți, și împrumuturi auto. Apoi ai împărți acest număr la venitul tău brut - cu alte cuvinte, cât câștigi înainte ca ei să renunțe
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
Companii precum Fannie Mae, care cumpără împrumuturi pentru locuințe de la creditori de pe piața secundară, stabilesc în esență regulile când vine vorba de ratele DTI. În 2017, gigantul creditelor ipotecare și-a relaxat puțin standardele, coborându-și pragul de la 45 la 50 la sută (deși există câteva excepții în care nu voi intra aici).
Dar aceste lucruri se pot schimba oricând. De exemplu, după ce a observat o creștere a împrumuturilor cu DTI mare, Fannie Mae a anunțat la începutul acestui an că impune mai multe restricții pentru debitorii care au mai mult de 45 la sută datorii.
Concluzia este că, cu cât poți obține numărul tău mai mic, cu atât mai bine. Dacă aplicați pentru un împrumut cu un raport DTI sub 35%, vă puneți în cea mai bună formă posibilă pentru a fi aprobat pentru un împrumut cu o rată competitivă.
am 32 de ani. Am un copil și altul pe drum. Am niște economii și un 401(k) decent prin muncă. Cât de riscant ar trebui să fiu cu asta 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Este greu să te gândești la multe decizii care te afectează sănătate financiară pe termen lung mai mult decât alocarea activelor. Vrei un portofoliu care să-ți maximizeze rentabilitatea potențială fără a te expune la riscuri inutile.
Deoarece nu ai adus în discuție nicio criză care să te oblige să scoți bani din 401(k) oricând în curând, să presupunem că activele de acolo rămân pe loc până când ajungeți la o pensionare destul de tipică vârstă. La 32 de ani, sunt trei decenii de distanță.
În acest timp, vă puteți permite să vă bazați mai mult pe acțiuni decât un muncitor mai în vârstă care este pe cale să părăsească forța de muncă și să se îndrepte la Boca Raton în câțiva ani. Piața poate avea scăderi între atunci și acum, dar probabil că veți avea suficient timp pentru a le elimina.
Martin Lundgren, președintele Auroră boreală, un consilier cu taxă cu sediul în Seattle, spune că ar recomanda un portofoliu cu 80 la sută acțiuni (cu o împărțire de 60/40 a participațiilor din SUA și internaționale) pentru un investitor tipic de vârsta ta. Restul ar merge către un coș diversificat de obligațiuni, care oferă o contrapondere împotriva creșterilor și coborâșurilor pieței de valori.
Acest sfat este practic în conformitate cu axioma „110 minus vârsta ta” pe care se sprijină mulți guru financiari pentru a determina procentul total de acțiuni pe care le deții. Când ajungeți la vârsta de 60 de ani, de exemplu, alocarea dvs. de acțiuni s-ar micșora la 50 la sută. Există excepții când această regulă generală ar putea să nu funcționeze - an pensionare anticipata, de exemplu, dar este o modalitate la îndemână de a vă gândi la trecerea treptată către valori mobiliare „mai sigure” pe măsură ce înaintați în vârstă.
Merită să fii puțin mai agresiv în acest moment al vieții tale, când poți profita de creșterea pieței de-a lungul mai multor decenii. „Pe perioade mai lungi de timp, riscul major este inflația”, spune Lundgren. „Vrei active care țin pasul sau depășesc creșterile de preț.”
Pentru a păstra un amestec adecvat vârstei de acțiuni și obligațiuni, poate fi necesar să vă reechilibrați periodic activele în timp. Dacă prețurile acțiunilor cresc, s-ar putea să descoperi că acum ele cuprind 90 la sută din ouul tău de cuib, în loc de 80. Pentru a ține lucrurile sub control, ați dori să vindeți unele dintre acțiunile dvs. și să utilizați veniturile pentru a cumpăra mai multe obligațiuni.
Pentru mai mulți investitori hands-off, lui Lundgren îi place ideea fondurilor cu data țintă, care automat remanierați-vă activele în funcție de orizontul dvs. de investiții – care ar putea fi pensionarea dvs. sau în caz de 529 de planuri, intrarea copilului dumneavoastră la facultate.
Vestea bună este că multe planuri 401(k) oferă acum aceste fonduri fără probleme. Doar asigurați-vă că vă uitați la raportul anual de cheltuieli înainte de a merge pe acel traseu. Dacă găsiți vreo taxă mai mare de un procent pe an, este posibil să doriți să evitați.
