Am o întrebare simplă, dar nu primesc niciodată un răspuns clar: Câte Carduri de credit ar trebui să am? Adică care este ideal suma si de ce? Ce rost are să ai mai mult de unul? — Ernesto, Las Vegas
În măsura în care dvs scor de credit este preocupat, într-adevăr nu există un număr „ideal” de carduri de credit. Dar am contactat câteva dintre cele mai importante companii de creditare pentru a afla dacă cantitatea de conturi chiar are vreun impact.
Purtătorul de cuvânt al VantageScore, Jeff Richardson, mi-a spus că nu este un factor în modul în care firma îți calculează numărul. „Puteți avea una sau o duzină de carduri și încă aveți un scor de credit excelent”, spune Richardson.
Vicepreședintele FICO pentru scoruri și analize, Ethan Dornhelm, mi-a dat un răspuns puțin mai calificat. „Numărul mare de conturi de card de credit pe care le are un consumator este mult mai puțin important pentru scorul FICO decât modul în care consumatorul gestionează acele conturi”, mi-a spus el prin e-mail.
„Banca tatălui”
este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
Acestea fiind spuse, cantitatea de plastic din portofel vă afectează scorul într-un mod mai indirect. De exemplu, a avea cel puțin un card și a efectua plăți la timp vă ajută să vă construiți un istoric de credit.
Și uneori poate ajuta să ai mai mult de unul. Acest lucru se datorează faptului că modelele majore de evaluare a creditelor folosesc „utilizarea creditului” ca unul dintre cei mai mari factori ai lor. În mod simplu, aceasta este cât de mult din creditul disponibil în conturile dvs. pe care l-ați împrumutat de fapt. Dacă aveți o linie de credit de 5.000 USD și un sold de 3.000 USD, rata dvs. de utilizare ar fi de 60%.
Cu cât aveți mai multe carduri, cu atât aveți mai mult credit disponibil. Astfel, același sold, dacă este repartizat pe mai multe carduri, ar produce o rată de utilizare mai mică. Încercați să vă mențineți rata de utilizare sub 30 la sută, dacă este posibil - aceasta arată că vă puteți gestiona în mod responsabil creditul și vă va crește scorul.
Ține minte, totuși, că dacă ai prea multe cărți te poate răni și pe tine. Poți fi tentat să împrumuți mai mult, pur și simplu pentru că poți. Și a deține o mulțime de carduri cu un sold reprezintă un risc mai mare în ochii zeilor creditului.
Deci, numărul „ideal” de carduri de credit variază într-adevăr de la persoană la persoană. Dacă aveți un buget redus, tind să cred că ar trebui să rămâneți cu unul sau două. Pe termen lung, tentația de a acumulați datorii te poate pune în necazuri. Pentru cei care își pot plăti cu ușurință soldurile, dar folosesc cardurile pentru a acumula puncte de recompensă nesfârșite, acumularea unui teanc puțin mai mare de cărți este mai puțin îngrijorătoare.
Interesant este că Dornhelm spune că FICO a analizat recent obiceiul a ceea ce numește „performanți mari” – cei cu un scor peste 800. S-a constatat că persoana medie din acel grup avea trei conturi deschise de card de credit. Dar, în realitate, acest lucru este mult mai puțin important decât menținerea soldurilor scăzute și efectuarea plăților la timp.
Este adevărat că efectuarea a două plăți ipotecare pe lună vă ajută să vă plătiți împrumutul mai repede? - Kenny, Salt Lake City
Cu siguranță se poate, dacă efectuați plăți la fiecare două săptămâni. Cred că aceasta este cu siguranță o strategie care merită luată în considerare, mai ales dacă oricum ești plătit la două săptămâni.
Pentru ca acesta să funcționeze, trebuie să plătiți jumătate din suma lunară o dată la două săptămâni, în loc de o dată pe lună. Deoarece într-un an există 52 de săptămâni, veți plăti de 26 de ori în acest fel. Acesta este un plus complet plata ipotecii. Atâta timp cât o țineți așa, puteți plăti un credit ipotecar pe 30 de ani cu aproximativ cinci ani mai repede și puteți economisi mulți bani la plățile dobânzilor.
Site-ul de creditare Bankrate are, de fapt, un util calculator unde vezi singur efectul. Am luat un împrumut pentru casă pe 30 de ani, cu un sold de 200.000 USD și o rată a dobânzii de 4,5 la sută. Făcând plăți la fiecare două săptămâni, un proprietar de casă ar economisi puțin peste 29.000 USD pe parcursul împrumutului.
Acest lucru este destul de simplu dacă creditorul oferă o opțiune de plată de două ori pe săptămână. Din păcate, nu toți o fac. Dar ceea ce poți face este să faci o plată anuală suplimentară pe cont propriu, care realizează același scop.
Doar împărțiți plata lunară ipotecară la 12 și puneți acea sumă într-un cont de economii separat. La sfârșitul anului, veți aplica acești bani către principalul împrumutului dvs. pentru locuință.
Rețineți că acest lucru probabil nu are atât de mult sens dacă împrumutul dvs. are penalități de rambursare anticipată. Cu siguranță merită să verificați asta. Și puteți argumenta că orice bani economisiți sunt mai bine investiți într-un cont cu avantaje fiscale decât ipoteca dvs., mai ales dacă vă bucurați de o rată scăzută a dobânzii. Adevărul este, totuși, că o ipotecă este o greutate psihologică de care mulți proprietari doresc să scape cât mai repede posibil - aceasta este o modalitate destul de simplă de a face acest lucru.
