Mama mea este foarte interesată investind în loc de a oferi cadouri. La scurt timp după ce s-a născut fiecare dintre nepoții ei, ea a deschis un cont de brokeraj și a investit într-un fond mutual pentru ei. În fiecare an, de Crăciun și de ziua lor, în loc să cumpere jucării, ea pune numerar în cont. Ea face același lucru și pentru adulții din familie, dar primim acțiuni. Ea face asta de 20 de ani și ne place. Suntem norocoși să avem pe cineva să investească pentru noi.
Cu toate acestea, ce se întâmplă dacă un părinte ar dori să înceapă să economisească și/sau să investească pentru propriul copil nou? Care este cel mai bun mod de a proceda? Cu facultate, mașini și cine știe ce alte cheltuieli urmează, nu poate strica să începi acum să scoți bani pentru copilul tău, nu? Presupunând, desigur, că aveți un venit suplimentar disponibil. Dar este un fond mutual sau acțiuni de acțiuni calea de urmat? Ce zici de un plan 529, aur, obligațiuni de economii sau un simplu cont de economii? Care este cel mai inteligent plan de atac?
Este o întrebare complicată. Și nu există niciun răspuns. Așadar, pentru a afla cum să începeți eficient să economisiți sau să investiți în numele unui nou copil, am întrebat doi planificatori financiari cu experiență în finanțele familiei ⏤ Robin Taub, CPA, CA și autorul cărții Un ghid pentru părinți pentru creșterea copiilor inteligenți și Matt Becker, un CFP din Florida și fondatorul Mama și tata Bani ⏤ pentru câteva sfaturi. Iată ce recomandă ei.
În primul rând, întrebați: pentru ce sunt banii?
Prima întrebare de pus este De ce economisești banii. Este pentru școlarizare la facultate? O mașină nouă când vor împlini 16 ani? Poate vrei doar să-ți trimiți copilul la viață cu un cuib mic, astfel încât să nu ajungă să se mute acasă. Cine știe. Dar a afla acum unde vor merge banii este primul pas, spune Becker, iar acel răspuns ar trebui să determine tipul de cont pe care l-ați creat.
„Totul depinde de obiectivele tale, de orizontul de timp și de toleranța la risc”, adaugă Taub. „Sigur că ai putea face un simplu cont de economii, dar știi cât de puțin plătește un cont de economii acum, mai puțin de unu la sută. La ce se va adăuga asta cu adevărat în timp, nu prea mult.”
Daca esti: Economisirea pentru facultate
Investeste in: Un plan 529
De ce: Dacă banii se vor duce cu siguranță la școlarizarea la facultate ⏤ nu dacă, și sau dar despre asta ⏤ atunci un 529 Plan este probabil cea mai bună cale. „Oferă cel mai mare număr de reduceri fiscale și, de asemenea, cele mai puține limite ale contribuțiilor”, spune Becker. „În plus, banii cresc cu impozit amânat și pot fi retrași fără impozit, presupunând că sunt folosiți pentru învățământul superior.” Nu numai atât, dar există fără limite de venit (deci puteți contribui indiferent de nivelul salarial) și, din punct de vedere tehnic, nu există limite anuale de contribuție ⏤ veți fi lovit cu o taxă pe cadouri dacă contribuiți cu peste 14.000 USD per copil (28.000 USD pentru cuplurile căsătorite) în acest an sau 15.000 USD în 2018.
Cel mai mare dezavantaj al unui plan 529, spune Becker, „este că dacă nu veți avea nevoie de bani pentru facultate sau dacă doriți să accesați banii mai devreme, veți fi impozitat pe veniturile contului și se aplică o penalizare de 10% dacă este folosit pentru altceva decât pentru cheltuielile de învățământ superior.” Și deși există câteva soluții ⏤ de exemplu, puteți schimbați beneficiarul din Copilul A, care nu este obligat la facultate, în Copilul B, care este, sau chiar numiți un viitor nepot ca beneficiar ⏤ în general, este mai strict decât alte investiții vehicule. „Este într-adevăr mai mult o problemă dacă decizi că vrei banii pentru altceva”, spune Becker. „Apoi va fi o penalizare de 10 la sută la câștiguri. Acesta este cel mai mare dezavantaj.”
Daca esti: Economii pentru alte cheltuieli de educație
Investeste in: Un Coverdell ESA
De ce: Dacă vă place ideea de a economisi pentru școală, dar nu doriți să fiți neapărat legat de facultate, atunci există și un cont mai larg de economii pentru educație, cunoscut sub numele de Coverdell ESA. „Este similar cu un plan 529 prin faptul că contribuiți cu banii după impozite, nu există nicio deducere fiscală pentru contribuții, iar banii cresc fără impozite”, spune Becker. „Marea diferență este că poate fi folosit fără taxe și pentru cheltuielile K-12, inclusiv școala privată, îndrumare, cărți și alte instrumente și rechizite necesare.”
Deși oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește modul în care sunt folosiți banii, Coverdell ESA vine cu limite mai stricte de venit și contribuții. Nu numai că nu aveți noroc dacă sunteți un cuplu căsătorit care câștigă mai mult de 220.000 USD, dar limitează contribuțiile totale per copil la 2.000 USD pe an pentru toți contribuatorii. „Așadar, dacă bunica și bunicul contribuie cu 1.000 de dolari la Coverdell ESA al copilului tău în timpul anului”, spune Becker, „poți contribui doar cu până la 1.000 de dolari în plus. Pentru că contribuția totală nu poate depăși 2.000 de dolari.”
Daca esti: Salvarea unui ou de cuib general
Investeste in: Un „portofoliu de cartofi pe canapea”
De ce? Presupunând că vrei doar să scoți bani pentru uz general pe drum, se pare că felul mamei, la fel ca multe lucruri în viață, este cel mai bun. „Cea mai ușoară opțiune este să înființezi un portofoliu foarte simplu, ceea ce îmi place să numesc, un portofoliu de cartofi de canapea de la orice bancă mare și să investești într-un fond mutual indexat precum indicele S&P”, spune Taub. Fondurile indexate sunt diversificate pe scară largă și vă îmbunătățesc șansele de a nu alege un învins, așa cum ați face dacă ați cumpăra acțiuni individuale ale acțiunilor unei companii. Doar asigurați-vă, adaugă ea, să configurați contul copilului pe numele dvs.
Becker este de acord cu Taub, recomandând părinților să deschidă un cont de brokeraj cu costuri reduse de la o companie precum Vanguard, dar păstrând contul pe numele tău. „Există modalități de a face conturi de încredere și lucruri de genul acesta, dar nu este nevoie”, spune el. „Păstrați banii într-un cont separat în nume propriu și contribuiți cu cât doriți.” El adauga, „Nu există reduceri fiscale speciale, dar nici limite de contribuție sau limitări cu privire la momentul în care puteți accesa bani."
În ceea ce privește modul de alocare a banilor, din nou depinde de intervalul de timp și de aversiunea față de risc. „Păstrarea banilor în fonduri indexate cu costuri reduse este cea mai bună modalitate de a maximiza șansele de creștere”, notează Becker, deși cu o avertizare. „Dacă sunt doar bani pentru utilizare generală viitoare și nu există o cronologie specială sau ceva pentru care economisiți, puteți permiteți-vă să fiți puțin agresiv cu asta.” Deși a fi agresiv nu înseamnă a înnebuni și a cumpăra aur sau bitcoin viitoare. „Nu sunt un fan al aurului”, spune el. „Nu sunt nici un fan al polițelor de asigurări de viață, Gerber încearcă să vândă noi părinți pentru copiii lor. Practic, este o poliță de asigurare de viață întreagă cu o mulțime de comisioane despre care susțin că se vor dubla valoarea în interior X număr de ani." Ferește-te, el spune: „Fără aur, fără asigurare de viață”.
Orice ai face, mai întâi salvează pentru tine
Atât Taub, cât și Becker au oferit un ultim cuvânt de avertizare părinților care s-ar putea lăsa duși de economisire pentru copilul lor de 6 luni: nu acordați prioritate economisirii banilor pentru copilul dvs., chiar și pentru facultate, față de economisirea pentru ta viitor. Ei recunosc că, dacă aveți un venit suplimentar după ce ați economisit pentru pensie, prin toate mijloacele, ajutați-vă să vă pregătiți copilul pentru un viitor de succes. Dar amintiți-vă: cel mai mare cadou financiar pe care le puteți face este să le faceți nu mută-te în subsolul lor când vei avea 80 de ani. Simplu ca asta. „Concentrează-te pe propriile tale finanțe, achitând datoria cu dobândă ridicată a cardului de credit și datoria ipotecară și economisind pentru pensie”, spune Taub.
Becker le oferă clienților săi același sfat, mai ales când vine vorba de economisirea pentru facultate. „De fapt, recomand ca economiile de la facultate să fie una dintre prioritățile financiare inferioare”, spune el. „Există o mulțime de moduri diferite de a finanța o educație universitară. Cu toate acestea, în afară de securitatea socială, nu există cu adevărat nicio altă modalitate de a vă finanța pensionare decât să economisești pentru el acum. Și cu cât începi mai devreme și cu cât economisești mai mult acum, cu atât vei fi mai bine.”
„Este tot oxigenul din scenariul avionului”, adaugă el. „Îți faci mai ușor copilului tău dacă propria ta bază financiară personală este sigură, pentru că nu trebuie să-și facă griji pentru tine. Nu este doar egoist, este de fapt un cadou grozav pentru copiii tăi să economisești pentru tine și să te protejezi mai întâi.”
