Eu și soția mea avem 17.893 USD datoria cardului de credit răspândit în trei Carduri de credit. Este mișcarea corectă de a consolida creanţă într-una cont pentru a evita dobânda, sau ar trebui să le păstrez pe toate și să le plătesc? Sau există altă opțiune pe care nu o iau în considerare? Ne va dracu asta scor de credit? — Sean, 37 de ani, Louisville.
Transferul soldurilor dvs. pe un card nou va afecta probabil scorul dvs. de credit - cel puțin pe termen scurt - deși acesta ar putea fi un preț care merită plătit dacă puteți economisi o mulțime de dobânzi. La fel ca majoritatea deciziilor financiare importante, depinde de particularitățile situației dvs.
Având în vedere cât de mari sunt ratele majorității cardurilor de credit, precum și mărimea datoriei tale totale, aș da o ofertă promoțională să mă gândesc serios. Nu cunosc dobânzile pe care le plătiți pentru conturile dvs. curente, dar să luăm în mod conservator 20% DAE ca medie. Dacă pur și simplu rămâneți pe linia de plutire când vine vorba de principalul dvs., băieți, veți plăti peste aproape 3.600 de dolari pe tot parcursul anului numai din cheltuielile financiare. Nu e de mirare că emitenții de carduri sunt la fel de apreciați ca afte.
O mulțime de carduri oferă zero la sută DAE pentru primele nouă până la 15 luni (dacă vă calificați, adică), ceea ce vă va oferi o ușurare serioasă de aceste rate nebunești. Iar câteva, cum ar fi cardul Chase Slate, nu vă vor percepe o taxă de transfer de sold atâta timp cât vă reportați soldurile existente în decurs de 60 de zile (o taxă de trei până la cinci procente nu este neobișnuită).
Acestea fiind spuse, există câteva lucruri la care doriți să vă gândiți înainte de a apăsa pe trăgaci. Creditorii se încordează puțin când văd că ai aplicat pentru conturi noi în cursul anului, deoarece nu știu încă cum te descurci cu plata acestora. Deci îți poate afecta scorul de credit.
Dar iată chestia: „creditul nou” cuprinde doar 10 la sută din ratingul tău FICO, cel mai utilizat sistem de punctare a creditelor. Atâta timp cât vă înscrieți doar pentru un card nou, ar trebui să fie o lovitură destul de minimă. Și având în vedere potențialele economii, o scădere pe termen scurt a FICO nu ar trebui să vă facă o sudoare rece - mai ales dacă nu veți cumpăra o casă în curând.
Rețineți, de asemenea, că 100% din fiecare plată în timpul ferestrei promoționale va fi contracarată din soldul cardului, deoarece nu există dobândă de plătit. Așa că vă puteți pirata principalul mult mai repede în acest fel. Și adevărul este că soldurile conturilor sunt un factor mai important în scorul tău FICO decât obținerea unui nou credit. Deci, pe termen lung, un card nou ar putea de fapt a ridica scorul dumneavoastră.
Cu toate acestea, este important să știi în ce te bagi cu un transfer. În timpul perioadei în care plătiți puțin cheltuieli financiare, va părea că sunteți pe o stradă ușoară. După aceea, așteptați-vă la niște lovituri de bici. În momentul în care am scris acest articol, Chase Slate, de exemplu, crește până la 17,24% și 25,99% DAE variabilă atunci când perioada de introducere se oprește. Iar rata introductivă se aplică de obicei numai soldurilor peste care transferați. Veți descoperi că nu sunt atât de generoși când vine vorba de achiziții noi.
Celălalt risc, desigur, este să începi efectiv să folosești creditul suplimentar pe care îl ai la dispoziție. Faptul că ați acumulat solduri mari înseamnă că vă aflați în modul de cheltuieli deficitare. Asta trebuie să se schimbe. Dacă scoateți un card nou, utilizați-l suficient pentru a evita ca banca să vă închidă contul pentru inactivitate. Folosiți-l pentru a plăti factura de telefon sau așa ceva. Dar nu-l lăsați în portofel sau conectat la contul dvs. Amazon, unde tentațiile abundă.
Concluzia este aceasta: dacă puteți utiliza rata promoțională pentru a vă plăti în mod agresiv soldurile și nu veți aplica pentru împrumuturi mari în termen scurt, trecerea la un nou emitent poate aduce multe sens. Dar ține-ți ochelarii de citit la îndemână – mai întâi trebuie să înțelegi literele mici.
Acum, există câteva alternative atunci când vine vorba de scăderea ta rata dobânzii. De exemplu, dacă aveți o sumă suficientă de capital propriu în casa dvs., puteți aplica pentru o linie de capital propriu de credit sau HELOC, care va avea de obicei o rată a dobânzii cu mult mai mică decât cea a unui card. Dar există și pericole cu asta. Va trebui să plătiți costurile de închidere pentru a deschide o linie de credit și vă puteți pierde casa dacă nu efectuați plățile la timp.
Încheierea unui împrumut personal este încă o altă modalitate de a vă achita soldurile cardului. Tarifele nu sunt la fel de mici ca HELOC, dar sunt în general mai bune decât majoritatea Visas sau Mastercard. Cu toate acestea, având în vedere datoria dvs., nu este un lucru sigur că veți obține cea mai bună rată a creditorului. Deci, prin toate mijloacele, cântăriți avantajele și dezavantajele fiecăruia înainte de a continua.
Desigur, mecanismul pe care îl utilizați pentru a vă plăti soldurile este doar o parte a ecuației. Elementul mai important este de fapt să ai un plan pentru a-ți plăti datoria. Primul lucru pe care trebuie să-l faceți, băieți, este să reduceți toate porcăriile inutile din buget. Și dacă scoateți un card nou, vă îndemn să configurați o plată automată în fiecare lună pentru cât de mult puteți. Scopul acestei rate inițiale scăzute este să plătiți în mod agresiv principalul și, în cele din urmă, să vă scoateți albatrosul de pe gât.
