Câtă casă îmi pot permite? Este o întrebare de care multe cumpărători de locuințe se întreabă. Și este poate cel mai important de strâns pentru că atunci când toți banii tăi sunt îndreptați spre casa ta, casa ta se simte ca o închisoare. Vacanțele sunt la îndemână. Restaurantele par un lux. Și, deși nu poți evada din casă, știi că o urgență majoră te-ar putea lăsa fără nimic.
Dacă mai mult de 30% din venitul unei persoane merge în casa ei, ea este „săracă de casă”, ceea ce înseamnă că cheltuiește atât de mult pe ipoteca, reparațiile și alte astfel de costuri generale pe care nu își pot permite să le economisească sau chiar cheltuielile zilnice ale viaţă. Nu este o situație atât de rară pe cât ar putea crede mulți. În timp ce proprietarii americani sunt în general într-o formă mult mai bună decât erau în timpul crizei imobiliare și marea recesiune a anilor 2000, un studiu comun de la Harvard din 2017 a constatat că 38,9 milioane de gospodării americane plătesc mai mult decât își pot permite pentru locuințe.
Deci, câtă casă îmi pot permite?
Ah, întrebarea zilei. Cumpărarea casei este complicată. Dar câțiva consilieri financiari cu care am vorbit recomandă să urmeze Regula 28%/36%. Defalcat, aceasta înseamnă că nu ar trebui să scădeți mai mult de 28% din venitul lunar din costurile casei și 36% din datorii. Există un număr de Calculatoare 28/36 onlinee pentru a ajuta la scurtarea numerelor.
Aceasta înseamnă că aveți nevoie de un buget ferm. Calculați cât câștigați tu și partenerul tău în fiecare lună. (Acest lucru include salariile, da. Dar și câștiguri din investiții financiare, cum ar fi alte proprietăți.) De asemenea, trebuie să cunoașteți plățile lunare (datorii cu cardul de credit, facturile de telefon, împrumuturile pentru studenți etc.). Apoi trebuie luate în considerare costurile casei: care este avansul dvs.? Care va fi dobânda la creditul dvs. ipotecar? Care sunt impozitele pe proprietate?
După ce ați analizat toți banii care intră și ieși, puteți lucra cu un consilier pentru a calcula și a lua în considerare opțiunile dvs.
Iată un exemplu: Să spunem, combinați, obțineți 5.000 USD pe lună. Douăzeci și opt de procente din 5.000 reprezintă 1.400 USD. Acestea sunt cele 28 de procente pe care le poți arunca în casă în fiecare lună. În funcție de datoriile tale, poate fi dificil să găsești acel raport de 28 la sută/36 la sută. Cu toate acestea, menținerea acestui lucru va asigura că costurile cu locuința nu vor fi atât de mari încât să nu vă puteți permite nimic altceva.
Desigur, există mai mulți factori de luat în considerare. Cât ai pus în avans. Care este rata dvs. ipotecară. Cu toate acestea, regula 28/36 este importantă de păstrat în spatele minții tale, deoarece este o cifră de lucru pe care trebuie să o rezolvi, astfel încât să nu intri într-o situație lipicioasă.
De ce oamenii devin săraci în casă?
Așadar, de ce oamenii devin toarnă în casă? Motive, de la sfaturi proaste și ciudatenii ale psihologiei până la simplu ghinion. Dar consilierii financiari spun că a fi săraci în casă este o condiție care poate fi prevenită și vindecabilă, cu condiția ca proprietarii să le examineze în detaliu finanțele și emoțiile care îi conduc.
“Cumpărarea unei case este la fel de mult o decizie emoțională, pe cât este o decizie financiară”, consilier financiar din Ohio Mihai Caligiuri spune, menționând că cumpărătorii de case pot fi vulnerabili la bias de ancorare, unde se bazează prea mult pe informațiile pe care le primesc devreme atunci când iau decizii. De exemplu, dacă un agent imobiliar menționează o rată ipotecară, cumpărătorul ar putea accepta acel număr ca criteriu. Dacă obțin ceva puțin mai mic, este o victorie și nu vor căuta o rată ipotecară mai mică.
„Când vine vorba de cumpărarea unui bilet de avion, poți fi sigur că cineva va merge la Expedia și va măsura totul”, spune el. „Dar dacă cumpărarea unui bilet de avion de 200 de dolari este atât de importantă pentru a obține o afacere, atunci de ce nu este să cumperi o casă între 400.000 și 500.000 de dolari?”
Înainte de a cumpăra o casă, este important să vă cunoașteți opțiunile și să căutați opiniile experților, fie că este vorba despre un clasa de cumpărare pentru prima dată sau consultarea unui consilier financiar. Dacă nimic altceva, acestea ar putea oferi un context și o perspectivă valoroasă despre cheltuirea banilor.
Nu este un secret pentru nimeni că casele sunt scumpe. Dar multe costuri semnificative ale proprietății locuințelor sunt prost promovate. Un studiu din 2015 realizat de Zillow a constatat că proprietarul american plătește puțin peste 6.000 de dolari un an pe costuri ascunse de proprietate și cheltuieli de întreținere - și în zone mai scumpe, cum ar fi zona metropolitană Boston, acele costuri surprize inevitabile pot ajunge până la 9.000 USD.
„Când oamenii cumpără o casă, uneori nu înțeleg pe deplin ramificațiile financiare care rezultă din acea achiziție”, spune Caligiuri. „Este posibil să se uite la plata principalului și a dobânzii la casă și să nu ia în considerare suma de bani pe care vor trebui să o plătească pentru impozitele pe proprietate.”
cu sediul în New Jersey educatoare financiară și blogger Tiffany Aliche spune că cumpărătorii de case trebuie să înțeleagă că au mai mult control decât cred.
„Un lucru pe care mi-aș fi dorit să fi știut când aveam 24 de ani și mi-am cumpărat prima casă a fost că eram în scaunul șoferului”, spune ea.
Atunci când cumpărați o casă, de multe ori își bazează decizia pe ceea ce membrii familiei, prietenii și colegii lor au cumpărat, ceea ce poate duce la probleme. „Una dintre principalele cauze [de a fi săraci în casă] este încercarea de a ‘ține pasul cu Jones’”, consilier financiar din California Lindsay Martinez spune. „Întrebați-vă dacă o familie de patru persoane chiar are nevoie de o casă de 3.000 de metri pătrați, de exemplu.”
Agenții imobiliari și creditorii pot face dificilă menținerea costurilor. Deoarece câștigă mai mult atunci când cheltuiți mai mult, vă vor încuraja în mod natural să maximizați sau să depășiți intervalul de preț bugetul maxim. Este important să rețineți că lucrează pentru dvs.
„Nu lăsați creditorul ipotecar să vă spună ce vă puteți permite pentru că nu vă trăiesc viața”, din Missouri planificatorul financiar Kyle Hill spune. „Ei nu știu ce vă puteți permite și vă vor aproba pentru mai mult decât vă puteți permite în mod realist. Știi cum arată viața ta; tu decizi."
Când clienții lui se gândesc să cumpere o casă, Utah consilier de investiții Spencer Stephens le arată cum profesioniștii imobiliari determină ce își pot permite cumpărătorii. Ulterior, el creează o imagine mai detaliată a venitului lor net după beneficii, taxe și cheltuieli fixe, cum ar fi telefonul și serviciile de internet, pentru a le compara cu cheltuielile estimate pentru locuințe noi. Diferența dintre numărul imobiliar și cel mai adevărat la viață poate fi uimitoare.
„Recent am avut un client pe care l-am trecut prin acest exercițiu și, din perspectiva creditorului lor, ei erau la aproximativ 25% raportul datorie-venit, așa că a fost foarte grozav”, spune Stephens. „Orice sub 36 la sută este minunat. Dar raportul dintre cheltuieli și venit după ce cheltuielile lor reale și venitul lor real a reieșit, practic, că ar pune 106 la sută pentru a trăi doar ca stilul lor de viață minim.
Ce se întâmplă dacă ești deja sărac de casă?
Dacă este prea târziu pentru a preveni să fii acasă, poți atenua durerea. Costurile tale fixe ar putea fi mai puțin fixe decât crezi. Unul dintre clienții lui Aliche a crezut că datoriile ei pentru educație au împiedicat-o să dețină o casă fără să-și dea seama că deține controlul asupra situației.
„Împrumuturile ei pentru studenți erau de aproximativ 400 de dolari pe lună și s-a gândit că nu va putea niciodată să cumpere o casă”, spune Aliche, observând că planurile federale de rambursare a împrumuturilor pentru studenți variază în funcție de dimensiunea familiei. „Dar i-am spus că a primit împrumuturi pentru studenți când era singură, iar acum ești căsătorit și ai un copil. Ajustați dimensiunea gospodăriei dvs. Și a făcut-o și le-a redus la aproximativ 40 de dolari pe lună.”
Este posibil să vă refinanțați ipoteca. „De aceea este atât de important să aveți un credit bun și să mențineți un credit bun”, spune Aliche.
Dacă refinanțarea nu este posibilă, ar putea fi timpul pentru niște decizii grele, ceva ce Aliche știe bine. Nu s-a ținut mult timp de acel apartament pe care l-a cumpărat la 20 de ani. După ce și-a pierdut locul de muncă, în apogeul marii recesiuni, banca ei a executat-o în cele din urmă la 30 de ani.
„Uneori trebuie să alegi între mai rău sau mai rău, știi?” ea spune. „Deci uneori ar putea însemna să pleci.”
Să te îndepărtezi de casa ta nu te va simți bine. Este o pierdere. Dar totuși, există modalități de a pierde inteligent. Aliche și-a ars economiile și a intrat într-un cont de pensii încercând să-și salveze apartamentul, o mișcare pe care o va regreta mai târziu.
„A fost cam 30.000 de dolari”, spune ea. „Dacă aveam de gând să pierd casa oricum, aș fi putut să pierd casa și să-mi păstrez 30.000 de dolari.”
Aliche s-a confruntat cu cel mai rău scenariu pentru a fi sărac în casă. Dar există grade de sărac în casă. Unele familii o pot face să funcționeze. Stephens și-a cumpărat casa în timp ce era student absolvent, pe baza unei proiecții a veniturilor viitoare care încă nu a fost realizată. Deși își dorește să poată economisi și să investească mai mult, este mulțumit de casa lui.
