Știu că ar trebui să renunți la 15% din salariu dacă speri retrage la o vârstă normală. Nu intru în panică, dar eu și soția mea suntem cu mult sub acest nivel. Facturile par să mănânce prea mult din salariile noastre. Care sunt unele tactici folosite de oamenii care economisesc mulți bani? Nu vreau să lucrez când voi avea 80 de ani. — Leo, Newton, Massachusetts
Dacă ai început să economisești bani cu mult înainte de a împlini 30 de ani, ești în regulă să devii 10% din venit către pensionare, spune Alicia Klein, un consilier financiar cu sediul în Tucson, Arizona, și membru al Alianței Planificatorilor Comprehensive. Dar pentru toți ceilalți - și se pare că sunteți inclus - ar trebui să creșteți cu adevărat acest număr cu până la 15 la sută.
S-ar putea să vă consoleze să știți că nu sunteți tocmai singur atunci când vine vorba de un cont de investiții slab. Potrivit unui sondaj recent Bankrate, doar 16% dintre americani au spus că economisesc mai mult de 15% din fiecare salariu pentru anii de după muncă. Douăzeci și unu la sută nu dau cu piciorul în nimic, ceea ce este un comentariu dur asupra stării de lucruri din America.
În timp ce faptul că o mulțime de familii se luptă să economisească poate fi un confort rece. La un moment dat, de preferință mai devreme decât mai târziu, toți trebuie să ne uităm cu atenție la modul în care economisim. În caz contrar, pensionarea, așa cum vă imaginați, pur și simplu nu va fi o opțiune.
Se pare că ai avut deja acea epifanie. Deci ce urmează? Iată ce spun consilierii financiari că sunt cele mai bune modalități de a vă crește economiile.
1. Urmăriți-vă cheltuielile
Mare șoc aici, nu? Klein recomandă un exercițiu simplu: notează fiecare achiziție faceți timp de două până la trei luni, astfel încât să puteți vedea unde sunt cheltuiți banii de fapt. Adesea, familiile descoperă că o mare parte din bugetul lor este aruncată în toaleta proverbială. „S-ar putea să descoperi că plătești pentru Amazon, Hulu și Sling, care te costă 100 de dolari, dar folosești doar Netflix”, spune ea.
În zilele noastre, consumatorii au acces la orice număr de aplicații de bugetare care le permit să urmărească achizițiile direct de pe telefonul lor. Pentru cei cărora le place simplitatea, de exemplu, Mint este deosebit de populară. Consumatorii care sunt dispuși să analizeze detaliile a ceea ce cheltuiesc adesea gravitează spre instrumente precum You Need a Budget.
Pentru Klein, oricare dintre aplicațiile cu nume mai mari poate fi eficientă pentru o anumită persoană, ajutându-l să elibereze bani pe care îi pot economisi apoi mai mult pentru pensie. „Cel mai bun buget”, spune ea, „este cel care funcționează pentru tine și de care te ții.”
2. Înșelați-vă pentru a economisi mai mulți bani
Odată ce salariul tău ajunge în contul tău bancar, există șanse mari să îl folosești pentru altceva decât contul dvs. de pensie — și probabil mult mai puțin important, cum ar fi o excursie la mall sau un frumos masă. Așadar, nu vă lăsați această ispită. Dacă 10% din câștigurile lunare sunt redirecționate automat către 401(k) acum, Klein recomandă creșterea economiilor la 11%. „S-ar putea să te simți strâmt în prima lună sau două, dar te aclimatizezi”, spune ea. „Apoi crește treptat din nou până când ajungeți la 15% sau oricare ar fi ținta dvs..”
Deci, cum economisești bani atunci când te confrunți cu facturile? Rodger Friedman, partener fondator la Steward Partners Global Advisory din Bethesda, Maryland, spune că folosește o abordare similară pentru clienții care abia încep să-și dezvolte oul. El le spune lucrătorilor mai tineri să înceapă prin a pune deoparte 1% din venitul lor, sau 750 de dolari pe an pentru cineva care are un salariu de 75.000 de dolari. „Este doar o ceașcă de cafea pe zi”, spune Friedman.
De-a lungul timpului le cere să-și mărească contribuția cu câte un punct procentual. „Pe parcursul unui an, ei pot economisi 3, 4 sau chiar 5 procente”, spune el. „Este ca și cum ai intra într-un bazin rece, câte un deget de la picior.”
3. Păstrați un capac pe cardurile dvs. de credit
Pe măsură ce cariera ta se dezvoltă și începi să câștigi mai mulți bani, ta solduri creditare ar trebui să coboare, nu?
Ei bine, probabil așa ar trebui să funcționeze. Din păcate, exact opusul se întâmplă în viața reală. Americanul mediu cu vârsta sub 35 de ani are solduri de carduri de credit de 5.808 USD, conform datelor compilate de ValuePenguin. Acest număr ajunge la 8.235 USD pentru cei din categoria de vârstă 35-44 de ani. Este greu să-ți ridici contribuția 401(k) atunci când ai astfel de datorii pe umeri.
Cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a economisi bani este să reduceți tentația de a cheltui. În loc să-ți bagi o mână de cărți în portofel, limitează-te la una sau poate două, spune Friedman. Reducerea colecției de plastic nu numai că vă va ajuta să reduceți dorința de a strica, dar vă va face mai ușor să urmăriți cât datorați.
Desigur, este mai greu să economisiți bani atunci când datorați o sumă semnificativă din ei. Aveți deja datorii din conturi de credit revolving? Plătiți mai întâi pe cei cu cea mai mare dobândă, spune Friedman. Nu are sens să scapi de un card care percepe 10% DAE atunci când ai un alt cont care te costă 25% pe an între timp.
4. Așteptați BMW-ul, cel puțin pentru moment
Una dintre cele mai sigure modalități de a depăși direcția în departamentul de economii este să vă exagerați cu achizițiile mai mari pentru a impresiona prietenii. Dacă sunteți în urmă cu dvs obiective de investiții, să vă uitați la plata mașinii dvs. este un loc bun pentru a începe. Klein spune că are aceeași reacție ori de câte ori clienții îi spun despre un împrumut auto umflat: „Există economiile tale pentru pensie – tu îl conduci!”
A intra în peste cap cu o casă scumpă poate fi o capcană și mai mare. Pentru majoritatea gospodăriilor, Klein recomandă limitarea achiziției casei la de două sau de două ori și jumătate din venitul anual (deși oamenii de pe piețele mai scumpe ar putea fi nevoiți să întindă puțin acest lucru).
Păstrându-vă plata ipotecii realist, eliberați mai mulți bani pentru a economisi - și veți avea tendința să vă faceți mai puține griji pentru a ține pasul cu familia de alături. „Te plasează într-un cartier în care majoritatea veniturilor celorlalți vor fi similare cu ale tale”, spune ea.
