Primăvara este o perioadă de pregătire, fie că este vorba de a planta bulbi de flori în grădina ta sau de a sorta mizeria nesfântă în care s-a transformat garajul tău în timpul iernii. Dar dacă ar fi să întrebi mulți oameni ultima dată când au făcut ceva întreținerea finanțelor lor, probabil că veți avea niște priviri confuze.
Adevărul este că o auto-reflecție regulată când vine vorba de chestiuni legate de bani este absolut esențială dacă speri să-ți atingi obiectivele vieții și să-ți păstrezi familia protejată în cazul în care se întâmplă un neașteptat. În acel spirit, Păresc a întrebat trei fconsilieri financiari ceea ce fiecare părinte ar trebui să poată răspunde despre viața lor financiară. Iată ce au avut de spus.
1. Care sunt obiectivele tale financiare și de viață?
Sună destul de simplu. Dar fără un „de ce” – adică să identifici obiectivele pe termen lung ale familiei tale – este greu să adună disciplina necesară pentru a amâna achiziționarea unui nou SUV sau o vacanță în Bahamas pentru a vă stimula economii.
„Când ați stabilit obiective, acest lucru poate oferi motivația necesară pentru a examina obiceiurile de cheltuieli și, eventual, a face schimbări benefice.” spune John Bush, consilier la Elevate Financial Planning din Grand Rapids, Michigan.
„Bugetarea ar trebui să înceapă cu adevărat cuplurile care se așează și vorbesc despre obiective pe termen lung care au un impact financiar”, adaugă Steve Martin de la Oasis Wealth Planning Advisors din Nashville. Aceasta include totul, de la pensionare la școlarizare la facultate și până la cumpărarea unei mașini second hand pentru adolescentul tău. Prin identificarea a ceea ce contează cu adevărat pentru tine, ai un sentiment mai bun nu numai despre ceea ce ești poate sa cheltuiește, dar și ceea ce tu ar trebui să cheltuiți banii pe.
2. Ai vreo datorie? Dacă da, ce fel?
Dacă sunteți în roșu, una dintre cele mai bune modalități de a vă pune pe drumul cel bun financiar este să vă ocupați serios de achitarea împrumuturilor cu dobândă mare. Dar asta necesită puțină strategie.
"Daca ai creanţă, cunoașterea ratei dobânzii este o necesitate pentru a acorda prioritate plăților și pentru a minimiza dobânda”, spune Bush.
Adesea, părinții nu recunosc diferența dintre datoria „bună”, cum ar fi un credit ipotecar sau un împrumut pentru studenți, și soldurile pe care le adună. plăceri trecătoare, cum ar fi o excursie la Disneyland, spune Rorik Larson, consilier la Essential Financial Strategies din Palos Heights, Illinois.
„Există datorii care sunt necesare pentru a vă crește venitul viitor, comparativ cu datorii care vă diminuează viitorul”, spune Larson. Eliminarea acestuia din urmă ar trebui să fie în fruntea listei dvs. de lucruri de făcut.
3. Generați un excedent sau un deficit bugetar?
Unii oameni urmăresc cât de mult aduc în fiecare lună și cât ies cu precizia unui inginer NASA. Dar pentru cuplurile care folosesc cardurile de credit în mod regulat sau care fac economii, a ști dacă aveți sau nu un surplus devine puțin mai tulbure.
Dacă a trecut ceva timp de când nu ți-ai turnat extrasele bancare și ale cardului pentru a-ți da seama, probabil că este ceva la care vrei să te uiți, spune Bush. Dacă nu înveți să trăiești în limitele posibilităților tale, nu îți vei putea finanța în mod adecvat economiile.
4. Care este valoarea ta netă?
Dacă surplusul (sau deficitul) lunar de numerar servește ca un barometru al direcției pe care te îndrepți pe termen scurt, valoarea ta netă oferă o imagine mai amplă a sănătății tale financiare. Bush recomandă să monitorizați periodic soldul dvs. 401(k), capitalul propriu și alte active și să scădeți orice împrumuturi pentru studenți, soldurile cardurilor de credit și alte asemenea datorii.
„Cunoașterea și monitorizarea averii dumneavoastră nete poate servi ca un motivator pe termen lung pentru a continua să faceți alegeri financiare bune”, spune Bush. Când absolviți facultatea, poate dura câțiva ani doar pentru a ajunge pe un teritoriu pozitiv. Dar dacă aveți copii și sunteți mai bine stabilit în carieră, creșterea averii dumneavoastră devine o necesitate absolută.
5. Ești pe cale de pensionare?
Economisirea pentru pensie nu este ca și cum ai lua un test la materia ta preferată, unde te poți înghesui în niște studii la 11th oră și încă aștept să treacă. Pentru majoritatea oamenilor, este nevoie de contribuții constante de-a lungul deceniilor pentru a strânge un portofoliu suficient de important din care să poți trăi pentru tot restul vieții.
Martin susține că într-adevăr aveți nevoie de o abordare personalizată pentru a găsi rata țintă de economii, mai degrabă decât să vă bazați pe reguli generale. Desigur, un profesionist financiar va putea să calculeze cifrele pentru tine în funcție de vârsta de pensionare și de stilul tău de viață. Dar există, de asemenea, o mulțime de calculatoare online care vă pot ajuta să vă dați seama de ce aveți nevoie pentru a vă îndepărta. Cu cât acele calculatoare sunt mai detaliate, cu atât rezultatele sunt mai utile, afirmă Martin, membru al Alianței Planificatorilor Comprehensivi (ACP), o organizație de consilieri cu taxe.
„Văzând cifrele, îl încurajează pe individ să preia mai multă proprietate”, spune Martin. „Ei au o mai bună înțelegere a modului în care acțiunile lor le vor afecta viitorul.”
6. Găsesc un echilibru bun între nevoile pe termen lung și cele pe termen scurt?
Dacă acum nu puneți bani deoparte pentru nevoi pe termen lung, s-ar putea să vă uitați la o mulțime de timp suplimentar în forța de muncă pentru a vă recupera. Dar, în timp ce scoaterea banilor pentru ziua ta de mâine este esențială, nu vrei să ignori nici aici și acum.
Pentru Martin, totul este să găsească calea de mijloc potrivită. „Dacă sacrifici diferite experiențe sau oportunități educaționale pentru copiii tăi doar concentrându-te pe pensionarea ta, este posibil să nu ai echilibrul potrivit”, spune el.
7. Casa ta are dimensiunea potrivită din punct de vedere financiar?
Este o misiune prostească să încerci să-ți atingi obiectivele de economii în fiecare lună, ignorând în același timp cheltuiala numărul unu pentru majoritatea părinților: locuințe. Dacă plata ipotecarei dvs. epuizează restul bugetului, probabil că nu va mai rămâne nimic pentru viitorul vostru.
„În general, valoarea casei ar trebui să fie de două până la două ori și jumătate din venitul familiei”, spune Larson, un consilier cu taxă și membru ACP. Există excepții aici. Dacă locuiești pe coastă, spune el, probabil că este necesar de trei ori venitul tău sau puțin mai mult. Și creșterea prețurilor alimentată de Covid-ul va arunca cifrele în jos pentru cel puțin o perioadă. Dar, de regulă, tăierea aproape de acea linie vă va ajuta să vă feriți de necazuri.
8. Care este alocarea ta de portofoliu?
Chiar doriți să aruncați o privire asupra mixului dvs. de acțiuni și obligațiuni pentru a vă asigura că este potrivit pentru nevoile dvs. de flux de numerar și capacitatea de risc, spune Martin. Adulții în vârstă ar trebui, în general, să își orienteze portofoliul într-o direcție mai conservatoare pentru a rezista mai bine oricăror furtuni financiare. Dar pentru tinerii părinți care se așteaptă să lucreze încă câteva decenii, Martin sugerează că creșterea ar trebui să fie cu adevărat obiectivul tău principal. „Pe termen lung, acțiunile sunt de obicei locul potrivit”, spune el.
Asta nu înseamnă totuși să vă asumați riscuri inutile. Martin recomandă diversificarea în diferite clase de active și între participații interne și externe, pentru a vă stabiliza portofoliul și a profita de piețele în creștere.
9. Care este rata de impozitare marginală și efectivă?
Fii sincer. Aveți idee dacă vă aflați, să zicem, în categoria de impozitare de 12 la sută sau de 22 de procente? Să știi cât de mult va câștiga IRS din fiecare dolar suplimentar pe care îl câștigi te poate ajuta să-ți dai seama, de exemplu, dacă să-ți iei o slujbă secundară merită timpul tău după ce ai luat în calcul impozitele.
Cunoașterea ratei de impozitare efectivă – procentul din venitul total care merge la unchiul Sam – vă poate ajuta, de asemenea, să luați decizii mai inteligente cu privire la modul de economisire. „De exemplu, unii dintre cei cu venituri mici sau medii pot beneficia de contribuția la un Roth 401(k) mai degrabă decât la un 401(k) tradițional, dacă este disponibil”, spune Bush.
10. Investești în cariera ta?
Da, menținerea cheltuielilor discreționare sub control este crucială pentru bunăstarea dumneavoastră financiară. Dar la fel este și maximizarea potențialului dvs. de câștig, astfel încât să vă puteți permite stilul de viață pe care ați dori să îl mențineți pentru dvs. și pentru cei dragi.
Pentru unii oameni, asta ar putea însemna să se întoarcă la școală pentru a obține o diplomă care le va crește perspectivele pe termen lung. Dar, în multe cazuri, chiar și obținerea unei certificări specifice poate duce la un salariu puțin mai bun, care se înmulțește pe parcursul anilor de muncă. „Cu cât investim mai mult în noi înșine și în capacitatea noastră de a câștiga, cu atât rezultatul va fi mai mare la pensionare”, spune Larson.
11. Dacă ți s-ar întâmpla ceva, familia ta ar putea face față furtunii din punct de vedere financiar?
Unul dintre cei mai importanți pași financiari pe care îi puteți face ca părinte este să vă asigurați că familia dvs. este pregătită în cazul în care se întâmplă ceva tragic sau vă pierdeți capacitatea de a lucra. Martin îi sfătuiește pe părinți să construiască un fond de urgență care să poată face față cheltuielilor de șase luni sau mai mult. Și chiar aveți nevoie de o asigurare de viață adecvată și o acoperire pentru invaliditate, presupunând că acestea din urmă nu le primesc prin angajatorul dvs., pentru a le menține pe linia de plutire pe termen lung.
12. Cei dragi ar ști ce să facă dacă ai muri brusc?
A avea niște numerar și o poliță de asigurare pentru familia ta este un lucru, dar să te asiguri că pot avea acces la acestea în urma unei tragedii neprevăzute este, de asemenea, imperativ, spune Larson. Dacă soțul tău nu știe unde se află carnetul de cecuri, documentele de planificare a succesiunii și directivele avansate, ar trebui.
Larson recomandă, de asemenea, să-i explici soțului tău cum să accesezi informațiile de conectare, indiferent dacă le păstrezi pe o foaie de calcul sau într-un manager de parole. „O mare parte din viețile noastre financiare sunt online”, spune el. „Ceva atât de fundamental ca acesta poate ține oamenii blocați de conturi.”
