La fel ca mulți, sunt zdrobit de datoria cu împrumuturile studențești. Câțiva ani m-am chinuit să-mi găsesc un loc de muncă și am lucrat câteva locuri de muncă de la un salariu la altul. Acum, împrumuturile mele pentru studenți depășesc 60.000 de dolari și, deși acum am un loc de muncă și o familie stabile, mă simt îndoit de ele. Valoarea mea lunară la domiciliu este acum de 4.500 USD, dar suntem a gospodărie cu un singur venit și am atâtea alte cheltuieli. Care sunt cele mai bune opțiuni ale mele? ma consolidez? Sau accept pur și simplu că le voi târî în jur pentru restul zilelor mele? – Lucas, New York
La bine și la rău, faci parte dintr-un club mare. Datoria la împrumut pentru studenți, care în S.U.A. însumează acum 1,5 trilioane de dolari (da, acesta este un trilion cu „t”), a devenit o pondere masivă pentru absolvenții recenti. Prin urmare, este logic să îți iei în considerare opțiunile.
Dacă aveți mai multe împrumuturi federale, consolidarea lor într-unul singur vă ajută cu siguranță să vă simplificați viața. Dar nu îți scade rata dobânzii. De fapt, modul în care creditorii calculează noile cheltuieli financiare este luând media ponderată a împrumuturilor existente și rotunjind-o.
Am luat legătura cu câțiva experți la Erou de împrumut pentru studenți, care a sugerat alte opțiuni care pot reduce plata dvs. lunară. O cale, pe Rebecca Safier de la Student Loan Hero, este să alegeți un plan de rambursare bazat pe venit, cum ar fi planurile Pe baza veniturilor și Plătiți pe măsură ce câștigați. Vă ajustează plățile lunare în funcție de salariu și dimensiunea familiei, ceea ce oferă o ușurare pentru mulți debitori.
„Aceste planuri vă extind, de asemenea, termenele de rambursare la 20 sau 25 de ani, iar restul veți fi iertat dacă mai aveți un sold la sfârșitul mandatului”, spune Safier. „Deși veți plăti mai multă dobândă de-a lungul anilor, un plan bazat pe venituri vă poate permite să țineți pasul cu celelalte cheltuieli și să evitați nerambursarea împrumutului pentru studenți.”
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
S-ar putea să luați în considerare și refinanțarea cu un creditor privat, sugerează Elyssa Kirkham de la Student Loan Hero. Împrumutații cu venituri stabile și un scor bun de credit pot obține adesea o rată mai mică în acest fel. În plus, puteți prelungi perioada de timp în care îl plătiți înapoi.
„Prelungirea perioadei de rambursare vă va reduce plățile lunare pentru împrumuturile pentru studenți și vă va oferi puțin mai mult spațiu în buget”, spune ea. „O avertizare, totuși: va însemna și creșterea capitalului total și a dobânzilor rambursate și a rămâne în datorii puțin mai mult.”
Refinanțarea are și alte dezavantaje. Procedând astfel, renunțați la numeroasele planuri de rambursare pe care le aveți la dispoziție cu un împrumut federal și nu toate Creditorul privat vă va permite să intrați în toleranță dacă vă pierdeți locul de muncă sau experimentați orice altă situație economică greutăţi. În plus, nu puteți participa la programul de iertare a împrumuturilor din serviciul public, care este un avantaj frumos pentru oamenii angajați de guvern sau la o organizație nonprofit scutită de taxe.
Există un compromis între risc și recompensă cu oricare dintre aceste abordări, așa că veți dori să vă faceți temele înainte de a lua o decizie. Dar, din fericire, ai opțiuni. Noroc!
Eu și soția mea așteptăm primul nostru copil în câteva luni, iar responsabilitatea suplimentară m-a convins să închei o poliță de asigurare de viață pe termen lung. De câtă acoperire am nevoie? Soția mea plănuiește să stea acasă cu micuțul nostru, cel puțin până când va merge la școală. – Alan, Eden Prairie, MN
Mulțumesc pentru întrebare, Alan. Sunt sigur că vei dormi mult mai ușor știind că familia ta va fi protejată dacă se întâmplă ceva de neconceput.
Veți auzi uneori că cantitatea de acoperire de care aveți nevoie este de aproximativ 10 ori salariul dvs., cel puțin dacă sunteți susținătorul familiei dumneavoastră. Cred că anumite reguli financiare pot fi de ajutor, dar acest ghid special mi se pare destul de inutil.
O poliță de asigurare de viață chiar trebuie să țină cont de specificul situației dvs. Ca punct de plecare, trebuie să însumați cheltuielile mari pe care soțul dumneavoastră – sau tutorele legal al copiilor dumneavoastră – va trebui să le acopere dacă veți decedați. Acestea includ:
- Costuri de îngrijire a copiilor
- Cheltuieli de educație, inclusiv școlarizare privată (dacă este cazul) și costuri viitoare de facultate
- Datorii restante, inclusiv împrumuturi pentru studenți și împrumuturi auto
- Cheltuieli finale, cum ar fi costurile de înmormântare și facturile medicale
- Înlocuirea veniturilor pentru a ajuta la acoperirea plăților de chirie/ipotecare, alimente și alte cheltuieli de rutină
De acolo, puteți deduce toate activele pe care le-ați lăsa în urmă, inclusiv conturi de economii, conturi de investiții impozabile și 529 de planuri de economii pentru colegiu.
Evident, multe depind de potențialul de câștig al soțului tău odată ce copilul tău este suficient de mare pentru a merge la școală. Să presupunem că intenționați să cumpărați o poliță cu un termen de 20 de ani, care ar expira aproximativ la jumătatea carierei universitare a fiului sau fiicei dvs.
Este posibil să trebuiască să acoperiți 100% din cheltuielile de trai ale familiei dvs. pentru anii 1-5. Dar dacă poate obține un venit decent odată ce copilul tău ajunge la grădiniță, ai nevoie doar de o indemnizație de deces suficientă pentru a-și suplimenta venitul pentru restul poliței. Asigurarea pe termen este de obicei destul de accesibilă pentru adulții tineri și sănătoși. Un bărbat nefumător de 30 de ani, de exemplu, poate obține o poliță de 20 de ani în valoare de 500.000 USD pentru aproximativ 25 USD pe lună, presupunând că are un istoric medical bun.
În mod ideal, ați dori o poliță care să acopere toate nevoile familiei dvs. dacă nu mai sunteți acolo pentru a le asigura. Dar realitatea este că ceva este mai bine decât nimic. Dacă tot ceea ce vă puteți permite cu adevărat sunt 10 USD pe lună, aceasta este politica pe care ar trebui să o obțineți.
