Săptămâna trecută, primul din șase Avans lunar credit fiscal pentru copii plățile au fost făcute către milioane de părinți din întreaga America.
În funcție de venit, familiile vor primi șase plăți lunare de 300 USD per copil pentru copiii sub șase și 250 USD pentru copiii între șase și 16 ani. Părinții calificați primesc plățile automat. Și cu excepția cazului în care finanțele familiei tale se schimbă dramatic între acum și sezonul de depunere a impozitelor, nu va implica o obligație fiscală viitoare. De fapt, avansul este jumătate din cei 3.600 de dolari per copil pentru copiii sub șase și 3.000 de dolari pentru copiii de la șase până la 16 ani, contribuabilii care se califică pe care le pot pretinde pentru impozitele din 2021.
Plățile sunt un mic ajutor pentru familiile americane care încă se confruntă cu pandemia. Nimeni nu i-ar învinovăți pe părinții lipsiți de numerar și îngrijorați cronic dacă ar arunca în aer toată vasul într-o singură cursă Target. Dar ce sugerează consilierii financiari să facă cu banii? Sfaturile lor au variat de la planuri de economisire cu avantaje fiscale la considerente holistice ale bugetelor familiei.
1. Luați în serios un buget de familie
Pentru a avea o sănătate financiară bună, unul dintre cele mai importante lucruri de făcut este să fii atent la modul în care se mișcă banii tăi. Înțelegerea modului în care cheltuiți astăzi vă poate arăta cum să cheltuiți mai înțelept mâine. Da, acesta este Finance 101. Dar ar trebui reiterat. Ksenia Yudina, fondator și CEO al aplicației de economisire orientată spre familie UNest, recomandă respectarea regulii 50/30/20. Dacă nu sunteți familiarizat, aceasta înseamnă că 50% din venitul dvs. este destinat nevoilor (de exemplu, chirie, credit ipotecar, alimente etc.), 30% pentru dorințele dvs., și 20 pentru datorii cu venituri mari, economii și investiții, dacă aveți deja un fond de urgență care poate acoperi peste 6 luni de viață cheltuiala.
2. Alimentați un fond de urgență
Da, este greu să economisești bani. Mai ales când ai copii. Dar un depozit de numerar face viața mult mai ușoară. Urgențele devin mai puțin urgente. Yudina sfătuiește părinții să se concentreze pe plata datoriilor cu dobândă mare, apoi să construiască un fond de urgență de 1.000 de dolari și să încerce să-ți crească oua de acolo. „Asigură-te că ai trei până la șase luni (sau mai mult) din cheltuielile tale de trai într-un fond pentru zilele ploioase”, Yudina spune, adăugând: „Odată ce aveți un fond de urgență, aveți mai multă flexibilitate în modul în care alocați bani."
3. Deschideți sau finanțați un IRA Roth
Ar putea părea egoist pentru părinți să folosească creditul pentru propriile conturi de pensii. Dar consilier financiar din California James Walsh îndeamnă părinții să plaseze banii creditului în avans în IRA Roth. Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, care sunt deductibile fiscal în timp ce oamenii plătiți în ele și impozitate atunci când sunt retrase în timpul pensionării, veniturile obținute în IRA Roth sunt impozitate imediat, în loc de la retragere.
„Acest lucru este uriaș, deoarece mulți părinți se vor afla într-o categorie de impozitare mai mare peste câteva decenii”, spune Walsh. Dacă venitul dvs. a scăzut în acest an sau credeți că va crește în timp, IRA dvs. Roth va fi impozitat la o rată mai mică decât atunci când viitorul dvs. propriu-zis va crește la o categorie de impozitare mai mare. „Trebuie să-i opresc pe mulți dintre clienții mei mai în vârstă să se bată cu piciorul odată ce își dau seama că ar fi trebuit să înceapă o IRA Roth când erau mai tineri”, spune Walsh. Și nu este complet egoist, cu toată sinceritatea: când copiii tăi vor fi mari, vei fi un bunic bogat în loc de un bătrân frânt care le împovărează viețile.
4. Pune-l într-un plan de economii pentru educație
Este greu pentru părinți să pună deoparte bani pentru facultate în loc să-și aloce banii pentru nevoi mai urgente, imediate. Dar ca planificator financiar din Ohio și tată a patru copii John Bovard note, planurile 529 sunt mai flexibile decât bănuiesc mulți părinți. Planurile populare de economii cu avantaje fiscale sunt asociate cu studiile superioare, dar pot fi cheltuite mai mult decât doar facultate și școală. „Mulți dintre clienții mei își trimit copiii la școli și licee private sau catolice”, spune Bovard. „În felul în care sunt configurate planurile 529, acestea pot fi folosite pentru a plăti până la 10.000 USD pentru educația din clasele K-12.”
5. Utilizați (unele dintre ele) pentru distracția în familie
Această sugestie - folosirea banilor într-un mod în care familia ta se va bucura - vine cu mai multe avertismente decât celelalte de aici. Ar trebui să prioritizați plata datoriilor, acumularea de economii și investițiile pentru viitor. Dar având în vedere că copiii tăi vor crește înainte de a-ți da seama, Michael Foguth, fondatorul Grupul financiar Foguth în Michigan, spune că părinții care își permit ar trebui să ia în considerare utilizarea unei parte din aluatul suplimentar pentru a-și face niște amintiri. „Dacă bugetul tău îl sprijină, folosește fondurile pentru a te distra cu copiii tăi”, spune Foguth. „Luați-vă o vacanță de weekend sau îmbunătățiți-vă echipamentul de joacă în aer liber.”
6. Recompensează-te pentru că ai făcut ceea ce trebuie
Este dificil să folosești banii cu înțelepciune. Recompensele sunt amânate pentru viitor, ceea ce deseori lasă viața ta de zi cu zi prezentă să se simtă nerecompensă. Tara Unverzagt, un planificator financiar certificat cu South Bay Financial Partners din Torrance, California, spune că, în general, faceți ceea ce este corect, este în regulă să vă puneți niște bani deoparte. „Dacă muncești din greu pentru a plăti datoriile, economisește pentru o casă, pentru cheltuielile de facultate pentru copii sau pentru un alt obiectiv și te-ai lipsit de acoperiți acele cheltuieli și intenții, vă recomand să folosiți poate până la 10% pentru un răsfăț pentru a vă felicita pentru că ați făcut o treabă grozavă în gestionarea dvs. bani."
7. Verificați-vă asigurarea de viață și invaliditate
Megan Kopka, un consilier financiar din Carolina de Nord specializat în consilierea familiilor copiilor cu dizabilități, spune că părinții ar trebui să folosească venitul suplimentar pentru a-și susține asigurarea de viață și de invaliditate. Scrierea acestor cecuri poate fi excesiv de precaută – sau chiar inutilă – pe termen scurt. Dar dacă ceva neașteptat te scoate de la locul de muncă în viitor, securitatea financiară dintr-o bună acoperire de asigurare poate ajuta la prevenirea ca o urgență să devină un dezastru. „Aceasta este protecția venitului”, spune Kopka. „Când ești o persoană tânără, în special un părinte tânăr, cel mai mare atu al tău este capacitatea de a câștiga venituri.”
