Visul fiecărui părinte este ca copilul lor să devină un adult sănătos și fericit. După cum se dovedește, o parte esențială a obținerii rezultatelor este să-i înveți cum să aibă un pozitiv relația cu banii - trăind în limitele posibilităților lor, economisind o parte din ceea ce câștigă și investind prudent.
Un sondaj publicat recent de cercetătorii de la Universitatea George Washington a constatat că stresul legat de bani în rândul adulților este strâns corelat cu alfabetizare financiară slabă și „comportamente financiare problematice”. În schimb, cei care au demonstrat o înțelegere fermă a conceptelor financiare cheie au avut mai multe șanse să fie încrezători în situația lor monetară.
Desigur, capacitatea de a lua decizii financiare înțelepte nu este ceva cu care te-ai născut – este o abilitate care trebuie dezvoltată în timp. De aceea, experții spun că este esențial să ai conversații despre bani și să modelezi comportamente sănătoase la începutul vieții copiilor tăi.
„Dacă nu îi înveți pe copii la o vârstă fragedă, nu te poți aștepta ca ei să crească pentru a fi responsabili financiar.” spune Neale Godfrey, fondatorul Children’s Financial Network, o organizație care educă familiile despre bani.
Din fericire, a-ți încuraja copilul să dezvolte obiceiuri inteligente de bani nu trebuie să fie dificil. De fapt, este ceva pe care îl poți integra cu ușurință în viața ta de zi cu zi. Cu cât fiul sau fiica dvs. învață mai devreme acele lecții, cu atât este mai probabil ca aceștia să devină un adult sigur și priceput financiar.
Vorbește cu copiii tăi despre bani
Gestionarea banilor este una dintre cele mai de bază abilități de viață pe care un copil le poate învăța, dar copiii sunt lăsați prea des să-și facă drumul în întuneric. În parte, asta se datorează faptului că educația financiară este o materie pe care multe școli o ignoră sau o ignoră cu totul.
Doar nouă state necesită cel puțin un semestru de cursuri de educație financiară la nivel de liceu, potrivit organizației nonprofit Next Gen Personal Finance. Deci, nu este surprinzător faptul că 76% dintre respondenții generației Z la un studiu din 2019 au spus că și-ar fi dorit că școala lor ar fi oferit o clasă de pregătire.
Acest lucru le impune părinților o sarcină și mai mare de a ajuta copiii să învețe elementele de bază, cum ar fi importanța creării unui buget și a împrumutării în mod responsabil. „Le rog părinților să se gândească la toate lecțiile de bani pe care și-ar fi dorit să le fi predat cineva când erau mai mici”, spune instructorul de educație financiară Monica Eaton. „Șansele sunt ca copiii lor să nu primească acele lecții la școală.”
Asta îi lasă pe copii să fie predați acasă, dar, din păcate, mulți părinți nu știu cum să înceapă conversația. A studiu recent a constatat că 41% dintre părinți și-au exprimat reticența de a discuta probleme financiare cu copiii lor. Acea cortină de tăcere îngreunează doar copiii să își dezvolte abilitățile financiare de care vor avea nevoie odată ce vor pleca la facultate sau se vor alătura forței de muncă.
În loc să ocolească problema, experții spun că părinții pot folosi experiențele obișnuite – o excursie la mall sau la bancă, de exemplu – ca oportunități de a vorbi despre concepte precum economisirea și cheltuielile. Ca și în alte aspecte ale vieții, și copiii vor înțelege ceea ce văd că fac părinții lor. Explicarea deciziilor pe care le luați pentru a vă asigura viitorul financiar, fie că este vorba despre buget sau construirea unui fond de urgență, poate avea un impact de durată.
„Când văd că mama și tata au mai mult succes în finanțele lor, vor învăța prin osmoză”, spune Samir Ahmed, un planificator principal cu consultanța virtuală Facet Wealth.
Separarea nevoilor și a dorințelor
Pe măsură ce părinții învață devreme, copiii au tendința de a crede că au nevoie de fiecare articol care le atrage atenția, fie că este un set de joacă uriaș sau o cutie de prânz care își face reclamă desenele animate preferate. Dar dacă vrei ca copiii tăi să evite obiceiurile de cheltuieli periculoase mai târziu în viață, trebuie să-i înveți că nu pot avea totul. Dupa cum 47% dintre americani au datorii cu cardul de credit poate atesta, învățând că lecția este mai ușor de spus decât de făcut.
Eaton spune că efectuarea de activități simple și practice atunci când copiii tăi sunt încă mici îi poate ajuta să învețe distincția critică dintre nevoi și dorințe.
„Explicați că banii plătesc atât nevoi, cât și dorințe”, Eaton, autorul cărții de educație financiară pentru copii Planul de bani spune. „Deoarece banii sunt o resursă limitată, nevoile sunt pe primul loc.”
Învățați valoarea unui dolar
Când copiii încă se agață de fantezia că mama și tata au o rezervă nelimitată de numerar, conceptul de a spune nu unei achiziții este cu totul străin. Dacă numele tău de familie este Bezos, probabil că nu este mare lucru. Pentru toți ceilalți, a-i învăța pe copii natura finită a banilor îi poate ajuta să-i pregătească pentru vârsta adultă și, potențial, să vă scutească de multe sâcâieli pe termen scurt.
Una dintre cele mai bune lecții financiare pe care le poți oferi copilului tău este o idee despre cât costă lucrurile, atât în ceea ce privește prețul, cât și cât de multă muncă este necesară pentru achiziționarea acelor dolari. Din nou, Eaton recomandă să-l transforme într-un joc pentru a-i interesa pe copii. Ia-i cu tine la un magazin alimentar și dă-le o listă cu diferite articole de cumpărat, dar asigură-te că respectă un buget de aproximativ 10 USD. Destul de curând, ei vor acorda mai multă atenție costului diferitelor articole și vor prioritiza ceea ce ajunge în coș.
Pe măsură ce copiii tăi cresc puțin, poți extinde acest exercițiu în alte decizii de cumpărare, îndemnându-i să devină consumatori informați. Indiferent dacă îi compensați pentru treburile treburilor sau le oferiți o indemnizație săptămânală, cheia este să vă faceți fiul sau fiica să plătească pentru articolele „dorite” folosind propria lor rezervă de fonduri.
Fiind nevoiți să lucreze în acele balustrade, copiii învață ce înseamnă să ai un buget și să stabilească cât de mult prețuiesc cu adevărat diferite articole sau experiențe. Când copiii știu că un nou joc video le va epuiza contul, de exemplu, ei pot ajunge să decidă să rămână cu ceea ce au sau să cumpere o versiune mai puțin costisitoare, folosită. „Trebuie să-și dea seama dacă merită sau nu”, spune Godfrey.
Iluminând importanța economisirii
Recesiunea bruscă indusă de Covid de anul trecut a fost o amintire a cât de precară este cu adevărat sănătatea financiară a multor adulți. Potrivit unui studiu al Rezervei Federale realizat în noiembrie anul trecut, 45% dintre lucrătorii disponibilizați nu și-au putut plăti facturile lunare sau nu ar fi fost în stare dacă s-ar fi confruntat cu o cheltuială neașteptată de 400 USD. Cu alte cuvinte, criza a dezvăluit cât de serioasă este problema economiilor Americii.
Așadar, cum îi faceți pe copii să înțeleagă conceptul de gratificare întârziată - să lase deoparte o parte din ceea ce fac acum, astfel încât să poată face față nevoilor viitoare? Metoda preferată de Eaton este de a crea un obiectiv de economii cu copilul tău și de a-l menține concentrat asupra acestuia. Pune-i să aleagă un produs sau o experiență care le-ar plăcea cu adevărat și să-i ajute să cerceteze cât costă. Puteți chiar să creați un „afiș cu obiective” cu o imagine a articolului, prețul acestuia și o indicație despre cât de mult progres a făcut copilul dumneavoastră în ceea ce privește achiziționarea acestuia.
„Vorbiți despre moduri în care copilul dumneavoastră poate câștiga bani ducând la îndeplinire treburile din casă”, sugerează Eaton. „Fiecare „zi de plată” îi permite copilului dumneavoastră să aleagă suma de bani pe care ar dori să o investească pentru achiziționarea articolului său obiectiv.”
Godfrey recomandă o abordare puțin diferită: automatizarea economiilor lor, astfel încât o parte din tot ceea ce câștigă să fie de neatins pe termen scurt. Ar putea fi la fel de simplu ca crearea de borcane diferite pentru cheltuieli și economii, deși separarea fondurilor este considerabil mai ușoară dacă plătiți copiii tăi printr-o aplicație potrivită pentru familii, cum ar fi Greenlight, un card de debit pentru copii și adolescenți care poate fi, de asemenea, un instrument de predare valoros pentru părinţi.
De exemplu, utilizatorii Greenlight pot transfera un procent fix din alocația copilului în soldul lor „Spend Anywhere” și o altă parte în „General” Economii.” Părinții pot chiar să redirecționeze o parte din plata lor către categoria „Dăruiește”, învățându-i să-și aloce o parte din venit pentru organizația lor favorită.
Deschiderea unui cont bancar sau card de debit
Când copiii înțeleg pentru prima dată conceptul de bani, păstrarea unei pușculi pe comoda lor poate fi o modalitate excelentă de a-i învăța valoarea economiilor. Cu toate acestea, pe măsură ce îmbătrânesc puțin, probabil că sunt pregătiți pentru ceva puțin mai sofisticat
Punerea banilor într-un cont de economii asigurat la nivel federal sau de card de debit îi poate ajuta să înțeleagă rolul important al produselor bancare în păstrarea banilor în siguranță și pentru a le permite să câștige dobândă. În plus, aceste conturi îi țin la curent cu progresul lor financiar (sau lipsa acestuia) într-un mod în care o bancă de porțelan nu poate. Copiii pot vedea exact cât au de fiecare dată când se conectează, ceea ce oferă feedback imediat de fiecare dată când pun bani sau scot bani.
Când copiii ajung la gimnaziu și liceu, sunt dornici să-și afirme independența, spune Ahmed. Gestionarea propriului cont este o modalitate naturală pentru ei de a-și apropia mai mult viața financiară. „Acolo își pot forja propria identitate”, spune el.
Cardurile de debit adaptate copiilor au avantajul suplimentar de a le permite copiilor să cumpere cu ușurință articole în persoană sau online folosind proprii bani, ceea ce îi obligă să facă alegeri importante cu privire la modul în care își folosesc fonduri. Și părinții le pot plăti o indemnizație sau o corvoadă chiar din aplicația lor, eliminând nevoia de a căuta monede sub canapea de fiecare dată când trebuie să se ridice.
Cardurile de debit le pot face, de asemenea, mai ușor pentru copii să înțeleagă avantajul de a păstra banii lor. De exemplu, funcția de dobândă plătită de părinți de la Greenlight îi ajută pe copii să-și crească soldurile în timp. În plus, cardul le permite utilizatorilor să stabilească obiective specifice de economisire pentru care își pot urmări progresul direct din aplicație.
Învățăm că banii pot crește
A fi un investitor inteligent nu este doar pentru oamenii care încearcă să învingă piețele prin tranzacții inteligente - este modul în care majoritatea copiilor vor trebui într-o zi să își finanțeze pensionarea și alte obiective pe termen lung. Învățarea copiilor despre recompensele potențiale, precum și riscurile inerente ale investiției, poate ajuta să se asigure că aceștia iau decizii înțelepte atunci când sunt mai mari și mizele sunt considerabil mai mari.
Puteți prezenta copiilor această idee accesând online și urmărind o companie pe care o iubesc. Dacă sunt tehnicieni, stocul Apple ar putea fi o alegere naturală. Ai o fashionistă în casa ta? Pune-i să urmărească Gap Inc. Încurajează-ți copilul să citească despre companie în știri și să conecteze aceste evenimente cu prețul acțiunilor sale.
Odată ce înțeleg elementele de bază ale modului în care funcționează acțiunile, ar putea fi gata să cumpere acțiuni reale cu unele dintre economiile lor. Greenlight face mai ușor pentru copii să aibă acea expunere inițială la piață sub ochii unui adult. Acesta recomandă fonduri în care pot investi și pot, de asemenea, să cerceteze și să cumpere ETF-uri și acțiuni fracționale ale companiilor mari și mici, deși părinții trebuie să aprobe tranzacțiile în prealabil.
Unul dintre lucrurile pe care copiii le vor observa probabil foarte curând este că prețurile acțiunilor nu cresc întotdeauna. Pentru Ahmed, totul face parte din procesul de învățare. „Trebuie să înțeleagă că deciziile lor au consecințe”, spune el.
Deoarece stocurile individuale tind să fie mai volatile decât piața în ansamblu, este, de asemenea, o modalitate bună de a explica modul în care diversificarea le poate ajuta la reducerea riscului. Chestionează-le care sunt caracteristicile portofoliului lor și gândește-te la alte investiții care i-ar putea ajuta să-și echilibreze riscul. Exemplele ar putea include ETF-uri care urmăresc un sector în care copilul tău nu este investit sau acțiuni în companii care operează în principal la nivel internațional, dacă investițiile lor sunt în mare parte interne.
Până când vor intra în forța de muncă și vor trebui să își planifice viitorul, acele lecții vor fi, fără îndoială, utile. „Își vor da seama că, în loc să păstreze bani într-un cont curent, îi pot pune undeva unde să crească”, spune Ahmed.