Cu nivelurile sale ridicate de stres și câteva ore de somn, a deveni părinte este o rețetă sigură pentru neglijent planificare financiara. Toată lumea, de la vecini la rude până la algoritmi de predicție pentru reclamele Facebook, vrea să te sperie să cheltuiești bani. Între timp, strictul necesar — scutece, haine, pătuțuri — sunt destul de scump pe cont propriu.
În timp ce stresul parentalului se atenuează, abordarea ad-hoc a cheltuire rămâne adesea. Părinții petrec ani de zile pulverind un furtun de un dolar în tabere, ligi sportive, activități după școală și orice altceva apare. După zeci de ani de cheltuieli nediscriminatorii, ei nu sunt pregătiți pentru evenimente majore din viață, de la școlarizare și pensionare la dizabilitate şi moarte. Regrete financiare? La fel ca marele economist Frank Sinatra, au câteva.
Dar acest regret nu este inevitabil. Am întrebat planificatorii financiari despre cele mai mari regrete financiare pe care le-au auzit de la clienții care sunt părinți. Mulți au spus că clienții lor cu copii și-ar fi dorit să înceapă planificarea financiară mai devreme, ceea ce nu este surprinzător (sincer, doar oamenii bogați încep să economisească atunci când ar trebui). Dar au împărtășit și sfaturi contraintuitive despre cum să prioritizeze banii pe termen lung. Iată ce ar trebui să știți despre cele mai mari greșeli financiare și despre cum să schimbați cursul înainte de a fi prea târziu.
Greșeala financiară: Sprees de cheltuieli înainte de bebeluș
Planificator financiar din Louisiana și tată a patru copii Alajahwon Ridgeway constată că viitorii părinți dornici cheltuiesc prea mult înainte de sosirea copilului lor. După ce au acoperit elementele de bază - pătuț, scaun auto, scutece, bavete și haine - nu știu unde să se oprească.
„Nu știi niciodată exact de ce ai nevoie și ce este un lux să ai”, spune Ridgeway. După câteva luni ca părinte, totuși, este ușor să vezi ce adună praf. „Toate încălzitoarele de biberoane, pantofii pentru nou-născuți și gențile pentru bebeluși au fost folosite rar, dacă vreodată.”
Cum să o corectezi: Ridgeway sfătuiește primii experți care au în vedere cele mai bune interese financiare ale dumneavoastră. „Faceți o listă cu lucrurile de care aveți nevoie, întrebând un membru al familiei sau un prieten de încredere”, spune el. Este mai bine să reacționezi la nevoi pe măsură ce apar decât să încerci să le prezici. „Când sosește copilul, atunci cumpără orice lucruri suplimentare după cum este necesar. Știu că o masă de înfășat sună bine, dar când ești într-o altă cameră și ai doar trei ore de somn, un prosop pe canapea se va descurca bine.”
În calitate de șef al unei familii mari, sfatul bonus al lui Ridgeway este să păstrați echipamentul pentru bebeluși în stare bună pentru a evita răscumpărările inutile. „Copiii cresc repede din lucruri și s-ar putea să ai doar patru ca mine”, spune el. „Ceea ce facilitează transmiterea hainelor vechi pe care copilul le-a purtat pentru o fotografie de Paște.”
Greșeala financiară: Nu începeți să economisiți mai devreme
Odată cu scurgerea de bani a scutecelor, grădiniței și multe altele, primii ani de părinte lasă puțin loc de deplasare pentru economii. Dar ca planificator financiar din Michigan și tată a patru copii Paul Fenner spune, părinții care nu găsesc o modalitate de a începe să economisească bani devreme regretă inevitabil. „Regretul numărul unu pe care îl aud de la părinți este că nu au început să economisească mai devreme în viața lor”, spune el. „Fie că este vorba de economisirea pentru pensie sau facultate, ei regretă sau ghicesc decizia de a nu începe planificarea mai devreme.”
Cum să o corectezi: Cel mai bun moment pentru a începe să vă faceți banii să crească este acum 10 ani. Al doilea cel mai bun moment este astăzi. Așadar, începeți să trageți banii. Acum. Întrebați pe cineva în care aveți încredere despre cum să vă faceți banii să crească în timp și urmați-i sfaturile cât mai repede posibil. După cum spune Fenner, primul pas este cel mai greu. „[Părinții pot fi] le era frică să facă primul pas sau că ambițiile lor nu erau clare până unde nu știau de unde să înceapă sau cui să apeleze pentru a-și întreține familia”, spune el.
Greșeala financiară: să mergi grozav la nunta copilului tău
Nunțile dau tonul unei căsătorii în mai multe moduri. Cuplurile vor să-și lanseze noile vieți împreună cu bucurie și sărbătoare, iar părinții vor să ajute. „Nunțiile aduc întreaga familie și sunt discutate zeci de ani după aceea”, planificator financiar din Ohio Curtis Bailey spune. „Părinții vor tot ce este mai bun pentru copiii lor și se oferă să ajute să plătească facturile.” Dar bucuria și sărbătoarea nu sunt ieftine. „Când bugetul începe să depășească bordul, adesea părinții sunt cei care continuă să scrie cecurile.”
Cum să o corectezi: Nu le da copiilor tăi carte albă pentru ziua lor cea mare. Fii generos, dar fii generos cu o singură plată forfetară. “Am văzut câțiva părinți pur și simplu scriind un cec unic”, spune Bailey. "Asta e. Acesta stabilește bugetul și oferă cuplului prima lor oportunitate de a-l cheltui. Compensațiile devin mai reale pentru copii atunci când scriu cecul din propriul cont bancar pentru cheltuielile de nuntă.”
Greșeala financiară: Nu maximizarea unui IRA Roth
Anthony Watson, fondatorul companiei de administrare a patrimoniului din Michigan Specialiști în pensii Thrive, constată că deseori clienții săi și-ar fi dorit să fi finanțat a Roth IRA mai devreme în cariera lor, în timp ce atât veniturile, cât și ratele de impozitare erau mai mici. În timp ce contribuțiile la IRA tradiționale sunt deductibile din impozite, iar câștigurile tale cresc fără impozit până când plătești taxe atunci când începeți să retrageți din cont, IRA Roth sunt supuse impozitelor în timp ce contribuiți la lor. „În plus, capacitatea de a contribui la un IRA Roth este eliminată treptat la un venit brut ajustat de 125.000 USD dacă este singur și 198.000 USD pentru cupluri”, spune Watson.
Cum să o corectezi: După ce-și maximizează angajatorii, potrivit dispozițiilor cu 401(K), acordați prioritate finanțării unui ROTH IRA. „Activele cu creștere mare, cum ar fi acțiunile dintr-un IRA Roth la începutul vieții, pot pune oamenii într-o poziție excelentă mai târziu în viață, oferindu-le o sursă de venit fără impozite considerabilă pentru a finanța pensionarea”, spune Watson. „Combinat cu vehicule de pensionare calificate, cum ar fi 401(k) sau IRA, care sunt impozitate la ratele venitului personal atunci când sunt retrase la pensie, o persoană poate elabora o strategie superioară de retragere eficientă din punct de vedere fiscal mai târziu în viață, adăugând o valoare extraordinară pensionării sale situatie."
Greșeala financiară: a investi prea mult în obligațiuni decât în acțiuni
Watson constată că clienții săi mai în vârstă își doresc să obțină profituri mai bune deținând mai multe acțiuni și mai puține obligațiuni în portofoliu.
„Tinerii dețin adesea în mod naiv obligațiuni în portofoliu, deoarece cred că le oferă diversificarea necesară”, spune el, adăugând că capacitatea de a lucra pentru un salariu stabil și de a aduce contribuții constante la un portofoliu de investiții în timp servește rolul pe care l-ar juca obligațiunile în portofoliu.
Dar, vă rugăm să rețineți: acest lucru nu înseamnă să pariați pe acțiuni individuale în speranța de a învinge piața. „Deși este posibil să ai succes ocazional în cronometrarea piețelor sau în alegerea acțiunilor, probabilitatea de creștere lentă și constantă a portofoliului și de a permite compusului să-și facă treaba este scăzut”, el spune.
Cum să o corectezi: sfătuiește Watson urmând o abordare simplă bazată pe indici a investițiilor, spunând că părinții vor avea mai mult noroc folosind costuri reduse, ETF-uri diversificate, mai degrabă decât să urmărească mulțimea și să încerce să cronometreze piețele sau să lovească home run-uri prin stoc cules. Și da, tați Reddit, asta include stink Gamestop.
Greșeala financiară: a nu-i preda copiilor cunoștințele financiare
Când copiii intră la vârsta adultă, ei se luptă adesea cu conceptele financiare. Împrumuturile pentru studenți, creditele și investițiile sunt evazive pentru ei. „Mulți părinți regretă că nu și-au învățat copiii mai multe despre finanțe.” Consilier financiar din Carolina de Sud și tată a trei copii Carol H Toma al III-lea spune. „Ezitarea vine adesea de la părinți care nu sunt siguri de ei înșiși.”
Cum să o corectezi: Nu este ușor să le spui copiilor tăi că nu știi ceva. Dar Thomas spune că a afla cum funcționează banii, datoria și creditul îți poate aduce familia aproape. „Luați-o ca pe o oportunitate de a învăța împreună”, spune el. „De exemplu, dacă o factură vine prin poștă, oferiți-vă să o priviți cu copilul dumneavoastră și să discutați despre ce are sens și ce nu. Va fi de folos tuturor să discute despre asta.”
Greșeala financiară: cheltuirea insuficientă a asigurărilor de viață și de invaliditate
Nimănui nu-i place să plătească pentru asigurare. Este o scurgere a portofelului tău care nu are niciun beneficiu în marea majoritate a timpului. Dar atunci când apar situații de urgență, ceea ce se întâmplă mai frecvent pe măsură ce îmbătrânești, perna de asigurare poate face o diferență vitală pentru familii. Megan Kopka, un consilier financiar din Carolina de Nord specializat în consilierea familiilor copiilor cu dizabilități, spune că a nu avea nici o asigurare de invaliditate sau de viață suficientă sau suficientă poate duce la regrete majore. Adesea, odată cu invaliditatea, vin plăți medicale mari”, spune ea. „Aceste două asigurări sunt adesea trecute cu vederea sau minimalizate. În cel mai rău caz, acesta poate fi cel mai mare regret.”
Cum să o corectezi: Înscrieți-vă pentru asigurarea de viață și invaliditate. Plătiți polița în fiecare lună. Plângeți-vă cât doriți când totul este bine și bătuți-vă pe spate când totul merge prost și ați fost pregătit. „Dacă nu sunteți pe drumul cel bun pentru pensionarea și copiii sunt mai mari și facultatea nu este acoperită, atunci obțineți asigurare de viață în cazul în care venitul gospodăriei dvs. este scăzut din cauza dizabilității sau a decesului”, ea. spune.
Greșeala financiară: prioritizarea colegiului copiilor față de propria pensie
Credeți sau nu, să vă puneți copiii pe primul loc poate fi o mare greșeală. planificator financiar Ohio John Bovard iar tatăl a patru copii spune că clienții săi părinți mai mari își dau seama adesea că au greșit susținându-și copiii prea mult.
„Adesea, erau îngrijorați de faptul că copiii lor merg la o școală bună”, spune Bovard. Își făceau griji să-și plătească școlarizarea și să se asigure că nu există nicio datorie la împrumuturi pentru studenți. Și apoi își dau seama că probabil ar fi trebuit să folosească acești bani pentru propria pensie.”
Cum să o corectezi: Împrumuturile pentru studenți sunt fara gluma. Dar școlarizarea la facultate are mai multă flexibilitate decât economisirea pentru pensie. „Le spun adesea clienților că copiii tăi pot lua împrumuturi pentru studenți, dar tu nu poți lua un împrumut pentru pensii”, spune Bovard. „Nu există.” Copiii tăi merg la facultate devreme în viață. Dacă totul merge bine, educația lor le oferă acces la venituri mai mari; ei au mai mult timp pentru a-și plăti datoria studenților decât aveți pentru a vă finanța pensionarea. „Trebuie să vă asigurați că bifați casetele cu privire la economiile adecvate pentru pensie înainte de a vă extinde și de a ajuta copiii”, spune Bovard.
