Din momentul în care copilul tău are prima jucărie legată topire într-un magazin, la prima voastră rostire „banii nu cresc în copaci”, construiți fundația relației copilului dumneavoastră cu banii. Pentru copiii mici, poate fi un concept greu de înțeles. Banii s-ar putea să nu crească pe copaci, dar deseori îi văd ejectați de la bancomate și înlocuiți cu simpla glisare a unui card de credit. Având în vedere modurile din ce în ce mai abstracte în care banii sunt câștigați și cheltuiți și scăderea rețelelor de siguranță pe care generațiile mai tinere nu se vor putea sprijini neapărat, experții financiari, psihologi copii și chiar și cel Asociația psihologica americană sunt de acord că copiii trebuie să-și dezvolte abilitățile de alfabetizare financiară mai devreme decât mai târziu.
Dar de unde începi? Cum îi spui unui grădiniță că banii sunt o resursă limitată, fără a-i face griji? Cum transmiteți valoarea dolarului și importanța economisirii fără a le ridica materialist sau ieftin? Principalul lucru este să începi conversația devreme, să o păstrezi adecvată vârstei și să le arăți copiilor tăi cum îți folosești valorile pentru a-ți modela cheltuielile. Iată un ghid în funcție de vârstă.
Vârste între 3 și 4 ani: Introduceți conceptul de bani și schimbați-i cu bunuri
Cel mai bun moment pentru a începe să-ți înveți copiii despre bani este vârsta pe care încep să socotească, spune Joy Liu, antrenor la o companie de planificare financiară numită Financial Gym. Începeți prin a-i pune să numere și să sorteze monedele. Învață-i să identifice fiecare monedă, chiar dacă nu își amintesc cât valorează fiecare încă. Ea propune, de asemenea, să înființeze un magazin fals în care copiii schimbă bani pentru bunuri, introducându-le în noțiunile de bază ale cumpărăturilor.
Dr. Matthew Pagirsky, neuropsiholog și psiholog certificat al școlii de stat din New York, sugerează că începând cu vârsta preșcolară, părinții le explică copiilor ce se întâmplă atunci când folosesc un bancomat, scriu un cec, folosesc un card de credit, reduc cupoane sau compară magazin. La această vârstă, scopul este să introduci ideea că trebuie să plătești bani pentru a cumpăra bunuri și că banii vin sub diferite forme.
Vârste între 5 și 6 ani: Învățați valoarea banilor și costul mărfurilor
Conform cercetători de la Universitatea din Cambridge, aceasta este vârsta la care copiii încep să înțeleagă valoarea bunurilor și să stabilească prețuri. Acum este momentul să începeți să explicați cât costă jucăriile diferite și cum câștigă oamenii bani. Conectați mama sau tata mergând la muncă cu cheltuirea banilor pe jucării sau excursii în familie. Play store din nou, de data aceasta atașând un preț, de preferință un număr întreg, fiecărui articol.
Vârsta de 5 sau 6 ani este, de asemenea, un moment bun pentru a începe să acordați copilului dumneavoastră o mică alocație, aproximativ aceeași sumă de dolari, pe săptămână, ca și vârsta lui. Deși poate părea tânăr să dai bani unui copil care nici măcar nu poate vedea de la casă, introducerea unui venit este o oportunitate de a învăța gestionarea banilor și obiceiurile bune de economisire. În plus, Pagirsky spune că „cercetările sugerează că copiii care primesc alocație sunt mai sofisticați în ceea ce privește banii decât cei care nu o primesc”. În secunda în care încep să interacționeze cu bani, spune Liu, fie din alocație, câștigând bani prin treburi sau primind bani în vacanțe, părinții ar trebui să învețe în mod explicit copiii să economisească sau să doneze porţiune. Dacă economisirea este întotdeauna ceea ce se așteaptă de la copii, va deveni a doua natură.
Deși este o discuție bună de purtat la orice vârstă, acesta este un moment excelent pentru a discuta efectele reclamei cu copilul dumneavoastră. Cercetători cred că abia între 7 și 9 ani copiii înțeleg că reclamele sunt menite să-i convingă și nu neapărat în interesul lor, și totuși copiii sunt vizați necontenit. Un studiu a constatat că timpul petrecut uitându-se la televizor era direct legat de numărul de articole cerute de copii la magazinul alimentar. Combateți acest lucru explicându-i copilului dumneavoastră de ce există reclame. Când vă confruntați cu ei, subliniați ce bunuri le sunt vândute și cum. Pe măsură ce îmbătrânesc, identificarea tacticilor folosite pentru a vinde bunuri devine din ce în ce mai importantă. Capacitatea lor de a face acest lucru va decide dacă copiii acceptă valorile care le sunt impuse (frumusețea este egală valoare, subțirea este ceva pentru care să lupți, bogăția echivalează cu fericirea) pe scurt, sau examinează-le mai mult critic.
Vârste între 7 și 8 ani: Învățați-i despre dorințe versus nevoi și cumpărături inteligente
La vârsta de 7 ani, copiii vor începe să înțeleagă nu doar cantitățile de bani, ci și valoarea lor. Ei vor putea să facă diferența între valoarea unui ban și un sfert și vor înțelege că o sumă de bani poate cumpăra doar atât de mult.
Valorificați acest lucru permițând copiii să ia câțiva dolari la magazin pentru a alege un articol la alegere. Acest lucru îi va face să se gândească la valoarea banilor (cumpără trei bomboane sau o jucărie mică) și îi va ajuta să înțeleagă că a plăti pentru un articol înseamnă a oferi banii permanent.
Pagirsky îi sfătuiește pe părinți să stabilească reguli despre cumpărături și să le discute înainte de a intra într-un magazin. „Părinții nu ar trebui să se clatine cu privire la regulile familiei atunci când vine vorba de gestionarea banilor. Copiii trebuie să li se stabilească limite și trebuie să înțeleagă că, în cele din urmă, părinții dețin controlul”, spune Pagirsky. Când spui nu, folosește-o ca o oportunitate pentru a arăta cum valorile tale îți influențează cheltuielile. Pentru părinții îngrijorați să își transfere stresul financiar copiilor lor sau să concureze cu colegii, aceasta este o tactică deosebit de utilă. Pagirsky sugerează afirmația: „Familia noastră alege să folosească banii în alte moduri care ne ajută familia să facă alte lucruri." Nu trebuie neapărat să fie vorba despre lipsa banilor, ci că alegi să-ți pui banii în altă parte.
Până la vârsta de 8 ani, copiii pot începe să facă diferența între dorințe și nevoi (pf). De asemenea, încep să înțeleagă viitorul într-un sens mai larg decât dacă mâine este zi de școală sau weekend. Aceasta este o vârstă bună pentru a crea un cont de economii sau o zonă de economii desemnată pentru ei acasă. Liu sugerează să atașeze obiectivul de economisire la ceva ce își doresc, cum ar fi o jucărie nouă sau o ieșire.
Consultant financiar Rachel Stewart adaugă că pentru a menține un copil motivat, stabilește-ți obiective pe termen scurt, cum ar fi economisirea de 5 USD în fiecare săptămână și lăudarea regulată a copilului tău pentru că rămâne pe drumul cel bun. „Concentrează-te pe progres, nu pe obiectivul complet”, a spus ea. Apoi fă-l vizual, fie păstrând banii într-un recipient clar, fie arătându-i copilului tău extrasul de cont. Lăsându-i să urmărească cum banii lor se acumulează și se apropie de obiectivul lor, subliniind când au obiective mai mici, în loc să se concentreze pe cât mai departe trebuie să meargă.
Vârste între 9 și 10 ani: introduceți economisirea, cheltuielile și gratificarea întârziată
La această vârstă, puteți cere copiilor să facă mai mult cu alocația lor. În loc să doar puneți deoparte pentru economii, cereți-i copilului să le împartă în cheltuieli, economii, caritate și investiții. Investiție reală.
„Odată ce încep să interacționeze cu mărcile și companiile cotate la bursă care le plac, duceți-i la Disneyland sau McDonald’s, întrebați-i ce părere aveți despre această companie? Cred că aceasta este o introducere în a investi și a putea construi bogăție în acest fel, în loc să rămânem mereu în acel ciclu de muncă pentru bani, plătire pentru lucruri”, a spus Liu.
De asemenea, este important să includeți copiii în discuțiile despre bugetul familiei. S-ar putea să-i îndepărteze pe unii părinți să le prezinte copiilor mici concepte precum datoria și creditele ipotecare, dar incluzându-le pe copii în deciziile cu privire la bugetul pentru o vacanță în familie sau excursii le arată cum banii pot fi mobilizați pentru a obține lucruri pe care le aveți vrei. Prezentați-le bugetul săptămânal pentru băcănie sau arată-le cum tranzacționați cu banii la pachet de vineri seara o excursie de familie la parcul acvatic sau pune deoparte câțiva dolari în fiecare lună pentru a-și permite în cele din urmă un concediu de odihna. Este vorba despre a fi conștient de unde se duc banii tăi, astfel încât să alegi să îi investești în lucrurile la care îți pasă cel mai mult.
Vârste între 11 și 12 ani: Învățați-i despre a fi un consumator inteligent, publicitate înșelătoare și arta frumoasă a bugetului
Prapastia adolescentului este o varsta buna pentru a-ti inrola copilul sa ajute la planificarea unui eveniment. Fie că este vorba de petrecerea lor de naștere sau doar de o cină de familie, le arătați copiilor cum alegeți unde să cheltuiți (și lăsați-i să cântărească) le conferă responsabilitate în lumea reală. Ele vă pot ajuta să faceți cumpărături online sau să decupați cupoanele înainte de a merge la magazin. Cereți-i să-și explice raționamentul din spatele deciziilor despre ce merită cumpărat și despre ce veți sări peste.
Aceasta poate fi vârsta la care copiii ar putea începe să intre în contact cu mai mulți bani și să-i dorească să-i cheltuiască pe articole cu bilete mai mari. Respectați regulile despre gestionarea banilor. Când vine vorba de articole de designer, Pagirsky sugerează să stabilească un buget (de exemplu, o haină de iarnă) și să lase copiii să plătească sau să economisească pentru diferența dacă doresc să cumpere un articol care depășește bugetul.
Acesta este, de asemenea, un moment bun pentru a revedea conversația publicitară, mai ales în ceea ce privește rețelele sociale. Discutați despre ce tactici folosesc reclamele pentru a încerca să vândă un produs, ce tip sau vedetele din rețelele sociale sunt recrutate pentru a vinde produse, de ce este și dacă valorile dvs. se reflectă în aceste alegeri. Adesea, reclamele încearcă să-i convingă pe consumatori că doar dacă își folosesc produsul, nu vor fi doar mai slabi sau mai bogate sau mai bine mirositoare, vor fi mai fericiți și mai de succes, cu mai mulți prieteni și mai iubitoare familie. Defalcă aceste mituri.
Vârste între 13 și 14 ani: dă-le primul gust de independență financiară
E timpul să mergi la muncă. Aceasta este vârsta la care ar trebui să lași copiii să experimenteze independența de a face și de a avea proprii bani prin locuri de muncă mici. Babysitting. Lopătarea zăpezii. Greblarea frunzelor. În timp ce unii experți avertizați despre legarea treburilor de alocație, deoarece copiii ar trebui să învețe să contribuie la familia lor doar pentru că, puteți salva altele suplimentare sau plictisitoare pentru compensare.
Pentru ocazii precum bar și bat mitzvah, când copiii primesc sume mari, Pagirsky subliniază din nou importanța comunicării explicite a așteptărilor din timp. Cu mult înainte de ziua, părinții ar trebui să spună copiilor ce reguli ar trebui să urmeze, dacă este a pune deoparte o anumită sumă în economii, a dona în scopuri caritabile sau a nu avea acces la bani până când au 18 ani.
Odată cu introducerea veniturilor non-indemnizații, poate doriți să le configurați cu un cont curent și un card de debit. Acesta este un mod cu risc scăzut de a le introduce în plastic, știind că pot cheltui doar ceea ce au. Arătați-le cum să-și verifice soldul contului online înainte de a face achiziții și rugați-i să exerseze cum să-și facă veniturile din urmă.
Vârste între 15 și 16 ani: Învățați-i cum să construiască credit și adevărul despre cardurile de credit
Aceasta este vârsta pentru a oferi copilului dumneavoastră un card de credit pentru început. Explicați conceptul de a împrumuta bani, subliniind că aceștia trebuie întotdeauna plătiți înapoi la timp și că niciodată nu ar trebui să împrumutați mai mult decât aveți. Explicați conceptul de dobândă și cât de ușor vă poate duce la datorii și cum se construiește creditul.
Puteți să vă faceți copilul un utilizator al cardului dvs. de credit sau să le obțineți al lor cu o limită de credit mică. Liu recomandă ca copilul să folosească primul card de credit pentru un abonament care este plătit automat și să nu-l folosească pentru achiziții mai regulate. În timp ce Stewart îi avertizează pe părinții cu istoric de credit slab să amâne să-și prezinte copilul până când pot asigurați-vă că o vor monitoriza în mod regulat, spune Liu, atâta timp cât copiii primesc toate informațiile, nu ar trebui să existe Probleme. „Este rușine când primesc unul și primesc doar o parte din informațiile „Oh, trebuie să aveți unul pentru a construi credit, fără a înțelege că trebuie să-l plătiți înapoi și așa funcționează dobânda”, ea spune. Stewart adaugă că vă puteți întâlni oricând cu un consilier financiar, chiar și cu unul specializat în gestionarea datoriilor, pentru a vă răspunde la întrebările dumneavoastră și ale copilului dumneavoastră.
Vârste între 17 și 18 ani: Folosiți colegiul ca exemplu de decizii financiare din lumea reală
Dacă copilul tău plănuiește să-și continue educația, cel mai bine este să începi să elaborezi un plan pentru a plăti pentru asta mai devreme decât mai târziu. „Dacă ai fost întotdeauna deschis să vorbești cu copiii despre bani, a vorbi despre facultate poate fi o conversație mai rațională decât una încărcată emoțional”, a spus Liu. Faceți cumpărături în diferite școli și încercați să obțineți o sumă aproximativă cu care veți putea contribui. În cele din urmă, decizia de unde să mergi la școală nu trebuie să țină doar de costuri. „Este o alegere bună să spui că ne vom împrumuta”, a spus Liu. „Trebuie doar să alegem că o vom face astfel și să ne asigurăm că faci tot ce poți pentru a obține un loc de muncă care să te plătească suficient pentru a plăti 200.000 de dolari înapoi. Dar acea conversație nu are loc pentru că există atât de multă emoție în jurul școlii la care vrei să mergi.”
Stewart recomandă să vă aduceți copilul pentru a vorbi cu un consilier financiar sau alt expert, deoarece știrile pot fi primite mai bine de un adolescent dacă sunt livrate de o terță parte. În plus, poate ajuta, de asemenea, să îi explici copilului diferitele canale prin care se poate plăti facultatea, fie că este vorba de economii, venituri obișnuite, împrumuturi, granturi sau muncă cu fracțiune de normă.
De asemenea, puteți utiliza calculatoare online pentru a arăta cât și cât timp le-ar plăti înapoi, în funcție de cât costă școala și de cariera pe care intenționează să o urmeze. Dacă ar alege acea școală privată scumpă, ar fi dispuși să locuiască acasă ceva timp după absolvire pentru a economisi bani (și ești dispus?).
În cele din urmă, găsiți câteva exemple de bugete online și puneți-le să se joace cu bugetele pentru adulți. De ce tip de carieră vor avea nevoie pentru a susține stilul de viață pe care îl au acum? Câți bani vor trebui să cheltuiască pentru distracție dacă au un loc de muncă la școală față de dacă nu au? Condiționarea de a gândi astfel îi va pregăti pentru viață în viitor.
Învățarea copiilor despre bani: câteva lucruri suplimentare de reținut
1. Nu, nu este prea devreme pentru a-i învăța.
Unii părinți s-ar putea îngrijora că a pune prea mult accent pe bani prea devreme îi va face pe copiii lor anxioși. Dar Liu argumentează contrariul. „Păstrarea în întuneric poate provoca, de asemenea, mai multă rușine sau vinovăție în jurul lui. Mai ales dacă o familie are dificultăți cu banii”, a spus Liu. Pagirsky este de acord, observând că cheia combaterii vinovăției și anxietății legate de bani este comunicarea clară și consecventă, cântărind costurile și beneficiile împărtășirii anumitor informații cu copilul tău și să fii explicit cu privire la ceea ce alegi să nu faci acțiune.
În timp ce părinții probabil ar trebui să fie mai discriminatori în a împărtăși informații cu un copil anxios, este și mai mult este important ca ei să explice de ce, deoarece copiii anxioși tind să fie buni în a-și da vina, Pagirsky explică.„Cred că este important ca părinții să înțeleagă că, dacă aleg să păstreze ceva ascuns sau dezvăluit, indiferent, ei sunt socializează implicit copiii lor cu privire la bani și pot de fapt să modeleze convingerile pe termen lung ale copilului lor privind confidențialitatea”, Pagirsky spune.
2. Concentrați-vă pe Pozitiv.
Făcându-l un punct normal de discuție, banii sunt doar un instrument care poate fi folosit pentru atingerea obiectivelor. Liu îi îndeamnă pe părinți să se concentreze asupra lucrurilor pozitive pe care le pot face banii și să-l mențină orientat spre soluții. „Prea des, dacă vorbești cu copiii tăi despre bani, este într-un mod de genul: „Oh, nu putem face asta pentru că nu ai destui bani.’ Deci, încercând să insuflem o mentalitate de abundență, mai degrabă decât o mentalitate de deficit”, Liu spus.
3. Nu lăsați platitudinile învechite despre bani să vă descurajeze.
Nu ar trebui să-i învățăm pe copii că cele mai bune lucruri din viață sunt gratuite? Ei bine, da și nu. Vrei ca copilul tău să fie inteligent cu banii lor, dar poți totuși să-ți împletești valorile în discuție. Sunteți dispus să plătiți mai mult pentru un produs de înaltă calitate sau produs etic? Dăruiești în mod regulat o anumită parte din venitul tău către organizații de caritate? Îți folosești banii pentru a sprijini întreprinderile mici sau antreprenorii marginalizați? Dați prioritate experiențelor, să zicem o excursie la plajă sau la muzeu, față de lucruri precum haine noi sau jucării. Subliniați când alegeți să faceți cumpărături de la piața fermierilor în loc de magazinul alimentar sau să faceți cadou o ieșire în familie pentru o jucărie nouă.
„Iartă-te dacă te îndepărtezi sau dacă începi jocul târziu. Va plăti în cele din urmă”, a spus Stewart.
4. Păstrați întotdeauna în minte scopul final.
Scopul final nu este să-ți înveți copiii că banii sunt cel mai important lucru, ci că pot fi folosiți pentru a-ți atinge obiectivele și pentru a-ți susține valorile. Poate cumpăra experiențe și educație, poate sprijini afaceri semnificative și poate hrăni familia cu alimente sănătoase. Cu cât știi mai multe despre unde se duc banii tăi, cu atât vei fi mai bine echipat pentru a-i pune acolo unde contează cel mai mult.
