Întrebarea cum să economiseste bani pentru copii a dus la o parte echitabilă de nopți nedormite și stomacuri acre. Sunt atât de multe de aflat: cum economisesc pentru facultate? Ce conturi sunt cele mai bune pentru a crea un ou mic cuib pentru copilul meu? Toate întrebările sunt bine de pus pentru că a nu oferi copiilor o pernă atunci când intră în lumea reală poate crea o mare tensiune emoțională.
Luați în considerare acest lucru: mai mult de șase din zece studenți au absolvit datoria la împrumut pentru studenți în 2019iar factura lor medie a fost de 28.950 USD, conform The Institute for College Access & Success. Combinați asta cu șomajul cronic mai mare printre proaspăt absolvenți, iar problemele de bani pot fi o povară grea pentru orice adult tânăr.
Acum, acumularea de economii poate ajuta la asigurarea faptului că, atunci când copiii tăi vor crește puțin, nu vor mai avea să vă faceți la fel de mult griji cu privire la împrumuturile studențești paralizante sau unde urmează să vină următoarea plată a chiriei din.
1. Conturi de custodie
Asigurat federal conturi de economii pentru copii și carduri de debit poate fi o modalitate excelentă de a-ți încuraja fiul sau fiica să-și construiască obiceiuri financiare sănătoase. Dar puteți deschide și un cont de custodie în numele lor, care poate fi o modalitate și mai eficientă de a economisi pe termen lung.
Spre deosebire de produsele bancare gestionate de copii, copiii nu controlează conturile de custodie – cunoscute mai formal ca conturi UGMA/UTMA – până când ajung la vârsta adultă legală. În timp ce aceștia dețin în mod legal contul, tu deții drept „custode”. Orice bani pe care îi puneți sunt un cadou irevocabil pentru minor, deci nu există retururi.
Orice fonduri depuse, de la banii pentru munca de vară la cadourile Bat Mitzvah, vor rămâne pe loc dacă nu tu face o retragere în numele lor. Odată ce împlinesc 18 sau 21 de ani, în funcție de starea dvs., vor avea o mică rezervă la care să recurgă.
2. Conturi de brokeraj
Părinții (și bunicii) care caută o altă modalitate inteligentă de a economisi, cu potențialul unor profituri mai suculente, ar putea dori să se gândească la un cont de brokeraj cu custodie. În loc ca banii lor să stea într-un cont de economii să genereze sume mici de dobândă, puteți investi într-o serie de acțiuni și obligațiuni.
Există întotdeauna riscul ca aceste acțiuni să fluctueze în valoare, așa că este posibil să doriți să vă orientați către titluri mai puțin volatile, cu excepția cazului în care aveți copii mai mici cu un orizont de timp mai lung. Și spre deosebire de 529 de conturi de colegiu, câștigurile sunt impozabile (deși la rata de impozitare a copilului). Dar dacă sunteți în căutarea unui vehicul cu multă flexibilitate investițională, care să vă pună pe scaunul șoferului până când sunt mari, conturile de custodie sunt o alegere destul de solidă.
Puteți deschide un cont UGMA/UTMA la aproape oricare dintre principalele case de brokeraj, inclusiv TD Ameritrade și Schwab. Există și o nouă aplicație mobilă numită Matinala, care permite prietenilor și familiei extinse să contribuie la contul de investiții al copilului dumneavoastră pentru o mică taxă. Nu va oferi aceeași satisfacție instantanee ca și obținerea de numerar de ziua lor, dar pe termen lung, lăsarea contului să crească va oferi adesea un impact mult mai mare.
3. Trusturi
În timp ce UGMA-urile și UTMA-urile sunt construite în jurul ușurinței, crearea unei încrederi pentru copiii tăi poate fi o întreprindere mai complexă (și mai costisitoare). Asta nu înseamnă însă că nu au avantaje importante.
Conturile de custodie le oferă copiilor control 100% asupra fondurilor atunci când ajung la vârsta adultă. Dar oferirea unui tânăr de 18 ani acces neîngrădit la solduri mai mari, în special, poate fi o rețetă pentru dezastru.
Trusturile atenuează o parte din această îngrijorare, permițând părinților să explice exact cum doresc să fie dispersate fondurile. Poate doriți să oferiți copiilor dumneavoastră fonduri într-o serie de rate sau ați dori ca activele să fie folosite doar pentru școlarizare. Puteți scrie toate acestea în trust.
Din nou, nu beneficiați de aceleași beneficii fiscale ca un 529, dar gradul de flexibilitate pe care îl oferă trusturile este greu de egalat. Nu lăsați clișeul despre „copiii din fondul fiduciar” să vă păcălească – pot fi un instrument util și pentru familiile din clasa de mijloc.
4. 529 Conturi
Când vine vorba de a elimina facturile masive de școlarizare care probabil îl așteaptă pe copilul tău în câțiva ani, 529 de conturi de economii sunt încă mijlocul de economisire pentru majoritatea părinților. Faptul că studenții pot retrage bani fără taxe pentru cheltuieli calificate - inclusiv cazare și masă, precum și manualele necesare - este o mare atracție în sine.
Dar, în funcție de locul în care locuiți, părinții primesc și un avantaj frumos. Peste 30 de state vă permit să deduceți cel puțin o parte din contribuțiile dvs. de 529, conform SavingForCollege.com, astfel încât să vă puteți reduce adesea propria factura de impozit de stat, ajutându-vă copiii să economisească.
529s vă oferă toată flexibilitatea investițională pe care ați avea-o cu un cont de brokeraj? Nu. Dar fondurile pentru data țintă pe care le oferă majoritatea planurilor îi vor face fericiți pe mulți părinți.
Rețineți că planurile 529 nu sunt doar pentru facultate. Familiile pot retrage până la 10.000 de dolari pe an, fără taxe, pentru a ajuta la plata costurilor de școlarizare privată pentru școli primare, medii sau liceale.
5. IRA Roth
Dacă ai un adolescent acasă, probabil că ești mult mai îngrijorat de pensionarea ta decât de a lor – și pe bună dreptate. Dar dacă sunteți deja pe drumul cel bun cu propriile dvs. investiții, pornirea unui IRA Roth pentru copilul care lucrează cu jumătate de normă nu este o idee atât de nebunească.
O parte din ea este matematică simplă: din cauza valorii în timp a banilor, chiar și sumele mici pe care le introduc acum au potențialul de a experimenta decenii de creștere până în momentul în care părăsesc forța de muncă. Și pentru investitorii mai tineri, beneficiile fiscale sunt deosebit de puternice.
Ca orice cont Roth, copiii nu pot deduce contribuțiile din declarația de impozit. Dar cu excepția cazului în care elevul tău de liceu are un loc de muncă deosebit de profitabil, probabil că oricum nu are obligații fiscale în acest moment. Banii cresc cu impozit amânat și, atâta timp cât nu efectuează retrageri până la vârsta de 59 și jumătate, nu vor trebui să plătească un bănuț unchiului Sam pe partea din spate.
În mod esențial, aceste conturi nu sunt doar pentru pensionare — ele pot servi, de asemenea, ca un bun mijloc de protecție atunci când se confruntă cu cele mai mari obstacole financiare ale vieții. De exemplu, copilul dumneavoastră își poate folosi veniturile Roth IRA pentru cheltuieli de educație calificate fără a plăti o penalizare de retragere anticipată (deși trebuie să plătească impozit pe venit). Și atâta timp cât au contul de cinci ani sau mai mult, pot retrage 10.000 USD pentru achiziționarea primei case fără penalități. sau impozit.
Singura restricție majoră a IRA Roth este că copilul dvs. trebuie să genereze venituri, dar asta poate proveni din munca de babysitting sau din locurile de muncă ciudate din cartierul dvs. Pentru 2021, ei pot contribui cu până la 6.000 USD sau 100% din venitul lor, oricare dintre acestea este mai mic. Deci, dacă câștigă 1.000 de dolari la un loc de muncă cu jumătate de normă, ei pot pune până la 1.000 de dolari în IRA în acest an.
A învăța cum să economisești bani pentru copii poate pune cu siguranță o mulțime de întrebări. Dar aceste conturi sunt unele dintre cele mai bune instrumente disponibile pentru a crește fondurile de care tu și copilul tău vei avea nevoie într-o zi.
