Dacă soldul împrumutului tău pentru studenți de-a lungul anilor a părut să crească în mod magic în ciuda plăților regulate, la timp și te lasă să datorezi mai mult decât ai împrumutat inițial, nu ești singur. Nu este magie sau blestem, chiar dacă se simte ca unul. Este capitalizarea dobânziiși este o modalitate ascunsă de a crește soldurile debitorilor, astfel încât să simtă că nu vei ieși niciodată de sub datoria dvs. de împrumut pentru studenți - chiar dacă ați plătit deja mai mult decât ați împrumutat în prima loc. Dar acum, există un plan pentru a o ușura.
În ciuda promisiunilor din campanie de a aborda criza împrumuturilor pentru studenți, iertați datoria de cel puțin 10.000 USD pe împrumutat și luați în considerare o iertare mai amănunțită a împrumutului, Administrația Biden a continuat să elimine criza bucată cu bucată. În timp ce administratorul Biden se uită la iertarea pe scară largă și anulează ramuri largi de datorii pentru persoanele care au fost fraudate la colegiile cu scop profit, au analizat și o altă parte a problemei care a agravat criza atât de grav: împrumutul pentru studenți interes. De data aceasta, abordând procesul insidios de capitalizare a dobânzii, guvernul intenționează să o facă limitați modul în care dobânda poate fi adăugată la soldurile creditului principal - un proces numit dobândă capitalizare.
Ce este capitalizarea dobânzii?
Capitalizarea dobânzii are loc atunci când dobânda neplătită este transferată în soldul dvs. principal. Acest lucru se întâmplă de obicei ca urmare a perioadelor de amânare (când nu plătiți împrumutul timp de până la trei ani și este posibil să nu aveți dobândă la împrumut acumulat) sau toleranță (atunci când suspendați temporar plățile împrumutului în perioadele de stres financiar, dar dobânda la împrumut crește) sau când vă consolidați sau refinanțați împrumuturile pentru studenți.
Când vă plătiți împrumutul în fiecare lună, plățile sunt mai întâi alocate oricăror comisioane pe care le datorați, apoi dobânzii, apoi soldului principal, suma pe care ați împrumutat-o efectiv. După toleranță, amânare, consolidare sau refinanțare, suma datorată în dobândă poate fi adăugată la sumă principală, ceea ce duce la o creștere a soldului principalului și debitorii plătind dobândă pe bani pe care nu ei niciodată împrumutat.
Această tactică, care este unică pentru industria datoriilor pentru împrumuturi pentru studenți și care nu este văzută în alte industrii debitoare - vă puteți imagina că se întâmplă acest lucru cu ipoteca dvs., de exemplu? — poate adăuga mii de dolari la solduri și poate lăsa debitorilor să plătească dobândă la dobândă ani de zile după ce suma inițială a principalului a fost achitată.
Administrația Biden are un plan pentru a aborda capitalizarea dobânzii. Deși este util pentru viitorii împrumutați, s-ar putea să nu fie suficient pentru împrumutații care au experimentat deja acest truc.
Câți oameni au experimentat capitalizarea dobânzii?
Departamentul de Educatie datele sondajului arată că 27% dintre persoanele care au început facultatea în anul școlar 2003-2004 au avut solduri mai mari decât suma împrumutată inițială 12 ani mai târziu. Un diferit estimare 2018 a constatat că mai puțin de un sfert dintre persoanele cu împrumuturi pentru studenți își rambursau efectiv împrumuturile principale. Asta înseamnă că peste 75% dintre studenți ar putea doar să-și plătească dobânda și că datoria oamenilor continuă să crească.
Deloc surprinzător, capitalizarea dobânzii afectează cel mai mult comunitățile marginalizate – debitorii de culoare și cu venituri mici au fost afectați în mod disproporționat.
Datele arată, de asemenea, că 80% dintre împrumutații negri, 64% dintre împrumutații nativi americani și 59% dintre împrumutații latini au avut împrumuturi care au intrat în toleranță, crescând probabilitatea ca acei debitori să experimenteze dobândă capitalizare.
Planul lui Biden pentru capitalizarea dobânzii la împrumuturile pentru studenți
Pentru a aborda criza în plină dezvoltare a împrumuturilor pentru studenți, Administrația Biden intenționează să limiteze împrumuturile la care se poate aplica capitalizarea dobânzii la împrumuturile pentru studenți în viitor. Procesul nu va fi complet eliminat, dar va fi eliminat pentru împrumuturile care îndeplinesc anumite criterii.
Capitalizarea nu va mai avea loc pentru:
- Împrumuturi federale care ies din toleranță
- Împrumuturi federale în stare de nerambursare
- Împrumuturi federale care ies dintr-o perioadă de grație
- Debitori care ies din anumite tipuri de planuri de rambursare bazate pe venit, cum ar fi Pay As You Earn
Împrumuturile federale care au fost întrerupte ca urmare a protecției împotriva pandemiei de Covid-19 nu vor fi, de asemenea, capitalizate atunci când rambursarea începe mai târziu în acest an.
Capitalizarea dobânzii va fi în continuare o problemă pentru împrumuturile nesubvenționate care rezultă din amânare, împrumuturile care provin din planuri mai vechi de rambursare bazate pe venit și dacă acest lucru este cerut de statute specifice. De asemenea, din păcate, modificările nu vor fi retroactive, ceea ce înseamnă că, dacă ați experimentat deja capitalizarea dobânzii, vi se va cere în continuare să rambursați ceea ce datorați în prezent, chiar dacă soldul dvs. este umflat din cauza dobânzii capitalizare.
Când vor avea loc schimbările?
Planul va intra într-o perioadă de comentarii publice de 30 de zile și este de așteptat să fie finalizat la 1 noiembrie 2022. Modificările vor intra în vigoare în iulie 2023. Documentația administrației Biden afirmă că acest plan va reduce veniturile federale generale și va crește povara contribuabililor. „Pentru că ar fi mai puține situațiile în care dobânda este valorificată, ar rezulta această propunere într-o pierdere de venituri și, prin urmare, ar crește costurile pentru Guvern și, în consecință, pentru S.U.A. contribuabilii. Cu toate acestea, se așteaptă ca propunerea să aibă ca rezultat plăți totale mai mici în timp pentru debitori, crescând astfel probabilitatea ca debitorii să-și ramburseze integral împrumuturile. Având în vedere acest beneficiu, Departamentul consideră că beneficiile pentru debitori depășesc aceste costuri și justifică schimbarea.”