Ale mele împrumuturi pentru studenți de la școala veterinară totală 350.000 USD. Asta după ce m-am consolidat la absolvire în 2014 cu un i de șapte procenterata dobânzii. Este vorba de aproximativ 2.041 USD de dobândă acumulată lunar, care apoi se agravează la sfârșitul anului. Nu există absolut nicio modalitate de a plăti acest lucru, având în vedere cum ar trebui să plătesc peste 2.000 USD lunar pentru a trece chiar și prin dobânda acumulată. Acestea sunt împrumuturi federale. Am o mulțime de alte detalii pe care le-aș putea adăuga. Dar cu aceste informații de bază, ce recomandări ați da? - Wesley A. Dyer, DVM prin e-mail.
La naiba, Wesley. Este destul de masiv datoria la împrumut pentru studenți sarcina pentru o profesie la care majoritatea oamenilor o intră din dragoste – nu salariul exorbitant. Cu excepția cazului în care jucați într-o emisiune de salvare a animalelor de companie pe TLC - sau aveți o echipă de animale în stil Doctor Dolittle care vă poate ajuta să scapi de datorii - pot înțelege perfect de ce simțiți strângerea. Rata medie a dobânzii la împrumuturile pentru studenți este dură.
Deoarece al dvs. este un împrumut de consolidare, primul lucru pe care probabil doriți să vă dați seama este dacă vă aflați în planul de rambursare corect. Există opt opțiuni pentru rambursarea împrumuturilor federale. Teoretic, asta ar trebui să fie un avantaj pentru împrumutați. Dar duce și la o mulțime de zgârieturi de cap, deoarece oamenii încearcă să-și dea seama cum fiecare plan îi va afecta atât acum, cât și pe termen lung.
În cazul dvs., cele două care ar putea avea cel mai mult sens sunt Pay as You Earn (PAYE) și Revised Pay as You Earn (REPAYE). Există câteva diferențe importante între cele două, dar principalul lucru este că ambele plăți plafonează la 10% din venitul tău discreționar. Pentru cineva cu nivelul tău de îndatorare, asta ar putea fi enorm. Ambele planuri sunt, de asemenea, compatibile cu programul de iertare a împrumuturilor pentru serviciul public (PSLF), care vă șterge datoria după zece ani dacă lucrați pentru un angajator guvernamental sau nonprofit.
Deci, intre PAYE și REPAYE, care se potrivește mai bine? În mare parte, asta se reduce la situația ta conjugală. PAYE ia doar ta venitul luat în considerare la calcularea venitului discreționar, atâta timp cât depuneți o declarație individuală de impozit.
Cu toate acestea, REPAYE ia în considerare banii pe care îi aveți și face un soț, indiferent de modul în care depuneți. Dacă sunteți căsătorit cu cineva cu un venit substanțial și o datorie mică sau deloc la împrumuturi pentru studenți, 10% din venitul discreționar va fi un număr mult mai mare decât ar fi în cazul PAYE. Cu ambele planuri, va trebui să actualizați informațiile despre veniturile dvs. și dimensiunea familiei pentru a determina cât venituri discreționare chiar ai.
Decizia depinde și de dacă sunteți eligibil pentru PAYE, care este puțin mai restrictiv. Planul este disponibil pentru cei care au contractat împrumuturi la sau după 1 octombrie 2007 (chiar dacă sunt plătiți integral) și au obținut un împrumut direct la sau după octombrie. 1, 2011. Având în vedere cronologia pe care ați descris-o, se pare că probabil vă încadrați în categoria respectivă.
Pentru debitorii cu un mare raportul datorie-venit, aceste planuri vă pot prelungi mandatul cu mult peste Planul standard pe 10 ani. În timp ce acestea pot duce la o plată lunară mai mică, ați putea pierde mai multă dobândă pe parcursul împrumutului. Vestea bună este că – chiar dacă nu vă calificați pentru iertare de împrumut de serviciu public – orice sold rămas din contul dvs. este șters după 20 de ani cu PAYE. Împrumuturile pentru absolvenți sunt iertate după 25 de ani cu REPAYE.
Dar există un asterisc mare aici: unchiul Sam te va face să plătești impozit pe venit pentru orice sumă care va fi ștearsă după această perioadă de timp (ceva care nu se întâmplă cu PSLF). În cazul dvs., este o idee bună să scoateți aproximativ 300 de dolari pe lună pentru a vă pregăti pentru acea factură masivă de pe drum, spune Jan Miller, un consultant de împrumuturi pentru studenți din Portland, Oregon.
Acele implicații fiscale sunt un factor care ar putea înclina lucrurile în favoarea sau RASPĂȘTIREA dacă aveți un venit mai modest, de exemplu, 125.000 USD sau mai puțin. De ce? Pentru că, spre deosebire de PAYE, REPAYE are o subvenție lunară a dobânzii prin care jumătate din total neplătită dobânda este scutită, fără taxe. Împrumutații cu venituri mai mici primesc o plată lunară mai mică în cadrul acestor planuri, mărind suma dobânzii neplătite în fiecare lună. Acest lucru are ca rezultat un beneficiu de subvenție mai mare, care scade suma iertată – și, prin urmare, mărimea bombei fiscale – după 20 sau 25 de ani.
„Cu venituri mai mari, plata (lunară) este, de asemenea, mai mare”, spune Miller. „Prin urmare, există mai puțină dobândă rămasă pentru a fi renunțată de beneficiul de subvenție al REPAYE.” Concluzia: REPAYE poate funcționa mai bine pentru dacă această subvenție a dobânzii neplătită vă economisește mai mult decât cei cinci ani suplimentari de plăți pe care vi s-ar cere să le efectuați cu aceasta plan.
Având în vedere recenta scădere a ratelor dobânzilor pe termen scurt, ar putea fi tentant să mergi cu totul pe o altă cale: refinanțarea împrumutului federal cu un creditor privat. Dacă te uiți online în aceste zile, vei vedea niște rate ridicol de mici, unele în teritoriu sub două procente. În teorie, probabil că sună ca un vis devenit realitate; realitatea e ceva mai complicata.
Există capcanele obișnuite ale părăsirii programului de împrumut federal – și anume mai puțină flexibilitate în cazul în care trebuie să amâni împrumuturile sau să intri în toleranță. Și nu ați putea profita de programul de iertare a împrumuturilor din serviciul public, care este probabil o ruptură de înțelegere dacă lucrați pentru o organizație non-profit.
Dar există și o mare întrebare despre dacă ați putea într-adevăr să vă reduceți plățile cu un împrumut privat. Miller spune că majoritatea creditorilor au termene mult mai scurte decât cele permise cu un împrumut federal de consolidare. Deci, chiar dacă ați putea obține o rată mai bună (ceva care ar putea fi dificil dacă nu aveți venituri foarte mari), factura dvs. lunară ar putea fi de fapt mai mare decât cea cu care vă confruntați acum.
Un împrumut pe 10 ani de 350.000 de dolari, chiar dacă ai plătit doar patru la sută dobândă, ar duce la o plată lunară de peste 3.500 de dolari pe lună, spune Miller. Din acest motiv, este o opțiune care probabil are sens doar dacă câștigi peste 225.000 USD pe an.
Oricum l-ai tăia, un împrumut uriaș ca acesta ar fi o maimuță mare pe spatele oricărui medic veterinar. Dar există modalități de a face acest lucru mai ușor de gestionat. Schimbarea planului de rambursare, sau eventual refinanțare, ar putea fi medicamentul perfect. Mult noroc pentru tine.
