Săptămâna trecută, administrația Biden a dezvăluit prima fază a noului său plan de rambursare a împrumuturilor pentru studenți bazat pe venituri. Lansarea site-ului web vine în momentul în care plățile împrumuturilor federale pentru studenți sunt programate să repornească în această toamnă, după mai bine de trei ani de Pauzele de plată legate de pandemia de COVID-19 au fost inițiate și prelungite de fostul președinte Donald Trump și prelungite de actualul președinte Biden de cateva ori. În timpul pauzei lungi, plățile pentru împrumuturile pentru studenți nu au fost obligate să fie colectate, iar dobânda a fost efectiv întreruptă. În timp ce unii debitori și-au luat timpul liber din dobândă pentru a valorifica rambursarea împrumuturilor, pentru mulți alții, această linie elementul a fost complet subsumat de alte nevoi bugetare: îngrijirea copiilor, al cărei cost continuă să crească vertiginos, chirie și produse alimentare.
Rambursarea este cu siguranță un șoc financiar pentru mulți, deoarece noile plăți lunare afectează bugetele familiei: dobânda se reia la 1 septembrie, iar plățile la 1 octombrie. Noul plan de rambursare bazat pe venit al lui Biden – SAVE (Economisire pe o educație valoroasă) – înlocuiește actualul Revised Pay As You Earn (REPAYE). Deși oferă câștiguri maxime pentru debitorii și familiile din clasa de mijloc și clasa muncitoare, promite schimbări majore pentru majoritatea debitorilor.
Unii debitori vor plăti 0 USD pe lună în cadrul noului program, care oferă, de asemenea, iertare accelerată a împrumutului în unele cazuri.
SAVE este o știre potențial mare pentru familii, având în vedere că împrumutații cu vârste cuprinse între 35 și 49 de ani – anii de vârf parentali în SUA – reprezintă de departe cel mai mare grup de debitori (la 14 milioane) și datorează cel mai mult din împrumuturile federale pentru studenți. Și pentru că în cadrul SAVE, dimensiunea familiei afectează direct cât vor plăti debitorii în fiecare lună. Dar pentru toți debitorii de împrumuturi pentru studenți, dintre care 80% au sub 50 de ani, programul are potențialul de a le schimba viața financiară.
„Realitatea este că există o mulțime de oameni care își plătesc propriile împrumuturi, încercând să-și dea seama cum să economisiți pentru ca copiii lor să meargă la facultate”, spune Persis Yu, directorul executiv adjunct și consilierul general al cel Centrul de protecție a împrumutaților studenți, un grup care pledează pentru studenții împrumutați. „Creăm datorii intergeneraționale. Veți vedea oameni care încă mai datorează la fel de mult pe cât și-au luat împrumuturile inițiale, luând împrumuturi Parent Plus, astfel încât copiii lor să poată merge la școală pentru că nu își puteau permite și să economisească.”
„Cred că, în mod legitim, ne uităm la o criză reală în sistemul nostru de împrumuturi pentru studenți”, spune Yu despre rambursarea și dobânda repornită în doar câteva săptămâni. „Am fost într-o criză, dar doar s-a ascuns sub suprafață.”
Ce este SAVE și ce face?
SAVE este cel mai recent plan de rambursare conceput pentru a ajusta plățile lunare pentru debitori în funcție de mărimea și venitul familiei. Anterior, planul REPAYE IDR impunea debitorilor să aloce 10% din venitul lor discreționar în fiecare lună pentru a-și plăti datoria studenților.
Noul SAVE plan va reduce plățile pentru împrumuturile de licență la jumătate, reducând alocarea necesară a împrumuturilor la maximum 5%. Iar persoanele care câștigă mai puțin de 15 USD pe oră vor fi scutite de a efectua plăți la împrumuturile pentru studenți în cadrul noului plan SAVE. Cei care au contractat împrumuturi pentru studii superioare vor trebui, din păcate, să plătească în continuare un procent mai mare din venitul lor discreționar.
Dar SAVE este, de asemenea, diferit de REPAYE prin faptul că crește valoarea venitului - atât pentru debitorii de licență, cât și pentru absolvenți - care este protejat de rambursare.
„Pentru majoritatea oamenilor, [SAVE] va reduce plățile”, explică Yu. „Există o anumită sumă de venit pe care presupunem că un împrumutat trebuie să o folosească pentru viața de zi cu zi și nu o vom face așteaptă-te să ia din acel vas de bani pentru a-și rambursa împrumuturile - asta este locuința ta, mâncarea, îmbrăcămintea, are nevoie. Acesta a fost majorat de la 150% din pragul federal de sărăcie la 225%, pe baza [pe] mărimea familiei împrumutatului. Știm că oamenii nu au aceleași cheltuieli. Sunt mulți oameni care au nevoi – îngrijirea copiilor fiind una.”
Pur și simplu, pentru că mai mult din venitul tău va fi protejat - și vi se va cere să plătiți mai puțin procent din venitul discreționar rămas pentru împrumuturi — majoritatea debitorilor vor putea lua acasă mai mulți bani. Guvernul federal estimează că împrumutații care se califică pentru SAVE își vor vedea „plățile totale per dolar” scăzând cu 40%.
Pe cine ajută SAVE?
Programele de rambursare bazate pe venit sunt pentru debitorii cu împrumuturi federale - există mai multe programe IDR diferite și vă puteți califica pentru unul, dar nu pentru altul. (Debitorii REPAYE vor fi mutați automat în programul SAVE.)
- Împrumuturile directe subvenționate, nesubvenționate, consolidate și PLUS pentru studenții absolvenți sunt toate eligibile.
- Împrumuturile FFEL & Perkins se pot califica, dar trebuie să fie consolidate într-un împrumut direct.
- Din păcate, împrumuturile federale Parent PLUS luate de părinți pentru studiile de licență ale copilului lor nu se califică.
Dacă venitul dvs. anual scade sub 32.800 USD (echivalentul a aproximativ 15 USD pe oră), plata dvs. lunară va fi renunțată în întregime. Același lucru este valabil dacă sunteți o familie de patru persoane care câștigă 67.500 USD sau mai puțin.
Al guvernului Site-ul StudentAid defalcă aceste cifre în continuare, arătând cât de mult este plata estimată a împrumutului în cadrul noului plan SAVE, în funcție de venit și dimensiunea familiei. Graficul evidențiază cât de important este noul plan pentru a ajuta familiile în dificultate să prioritizeze nevoile de bază față de rambursarea datoriilor studenților.
Pentru cei care câștigă peste aceste praguri, planul SAVE vă asigură că economisiți un minim de 1.000 USD anual în comparație cu alte planuri IDR. În funcție de venitul dvs., poate doriți să vedeți dacă un plan IDR precum SAVE vă va economisi bani - sau dacă vă este mai bine plătirea împrumuturilor într-un mod diferit. (Dacă venitul dvs. este la nivelul superior, puteți ajunge la o rambursare foarte mare determinată de venituri suma și dobânda ar fi încă acumulată pentru împrumut - alte planuri care fac posibilă achitarea mai rapidă a împrumuturilor ar putea fi mai bune pariu.)
„Beneficiile planului SAVE vor fi deosebit de critice pentru debitorii cu venituri mici și medii, studenții de la colegii comunitare și pentru cei care lucrează în serviciul public”, notează departamentul.
Cum va funcționa dobânda în cadrul SAVE?
O altă parte semnificativă a SAVE este că va renunța la dobânda neplătită. Conform planurilor IDR actuale, spune Yu, dacă plata ta este foarte mică, soldul tău „ar crește și crește și crește”. În ciuda plăților efectuate pe dvs împrumutul, dobânda va continua să acumuleze și singura speranță era că, după 20 până la 25 de ani de plăți consistente, împrumutul dvs. va fi iertat. Între timp, IDR a fost un program istoric defectuos, în care milioane de debitori cu venituri mici nu și-au anulat împrumuturile așa cum s-a promis, datorită gestionării proaste și erorilor de birou, ceea ce duce la problemele oamenilor să creadă în programul de rambursare.
Înainte de schimbare, „nu aveți sens în ce progrese ați făcut cu împrumutul”, spune Yu. „Doar vezi soldul tău crește, iar apoi trebuie doar să ai încredere că în 20 sau 25 de ani, împrumuturile tale vor fi anulat."
Alte beneficii ale programului SAVE?
- Împrumutații cu solduri inițiale ale principalului de 12.000 USD sau mai puțin vor fi eligibili pentru iertarea împrumutului după ce au efectuat 10 ani de plăți. Termenul de iertare va crește cu un an pentru fiecare 1.000 USD suplimentar împrumutat, până la 20 până la 25 de ani de rambursare.
- Împrumutații care aleg să-și consolideze împrumuturile nu vor pierde progresul către iertare. În schimb, ei vor primi credit pentru o medie ponderată a plăților care contribuie la iertare pe baza soldului principal al împrumuturilor consolidate.
- Anumite perioade de amânare și de toleranță vor fi luate în considerare automat pentru iertare pentru debitori.
- Împrumutații vor avea opțiunea de a face plăți suplimentare de „recuperare” pentru a primi credit pentru orice alte perioade de amânare sau de toleranță care nu sunt contabilizate automat pentru iertare.
- Împrumutații care au întârziere de 75 de zile la plăți vor fi înscriși automat în IDR dacă au fost de acord ca Departamentul Educației să-și acceseze informațiile fiscale în siguranță.
Cum să aplici pentru SAVE
Programul SAVE va fi lansat în valuri: unele părți ale planului sunt implementate imediat, inclusiv protejarea unui procent mai mare din venitul discreționar. Alte părți ale planului vor fi lansate în iulie 2024, cum ar fi plafonul de 5% pentru împrumuturile pentru studenți. Aceasta înseamnă că plățile pe care le începeți să faceți pe SAVE în această toamnă vor fi mai mari decât vor fi peste un an.
Aplicarea pentru SAVE se poate face direct pe site-ul Departamentului de Educație. Potrivit administrației, aplicarea durează aproximativ 10 minute. Dar dacă sunteți deja înscris în Planul REPAYE sau aplicat recent, veți fi plasat automat în Planul SAVE.
Pentru a aplica, va trebui să furnizați datele dvs. de contact, informațiile financiare și ID-ul federal de ajutor pentru studenți.
Vizita studentaid.gov pentru mai multe informatii.
