Pentru milioane de părinți, această toamnă este vorba despre vibrații extra-stresante de întoarcere la școală - în timp ce își stabilesc copiii în noi săli de clasă și noi rutine și în timp ce se pregătesc pentru întoarcerea împrumutului lunar pentru studenți plăți. După o pauză lungă și plină de evenimente de peste trei ani, plățile împrumuturilor pentru studenți vor fi reluate în câteva săptămâni. Dobânda revine la 1 septembrie, iar prima plată este scadentă în octombrie.
In conformitate cu Inițiativa privind datele educaționale, datoria medie la împrumutul pentru studenți este la mai puțin de 37.000 USD, iar plata medie lunară este de aproximativ 500 USD. Deși nicio pregătire nu va diminua șocul acestei schimbări asupra bugetelor familiei, a pune bazele acum – înainte de reluarea plăților – este esențială, spune Scott Buchanan director executiv al Alianța de deservire a împrumuturilor pentru studenți.
„Va fi o provocare pentru mulți oameni [care] și-au reajustat bugetele”, în timpul pauzei de pandemie, spune Buchanan. „Va fi o mare ajustare pentru mulți oameni, revenirea la rutina de a face parte din lista lucrurilor pe care le plătiți în fiecare lună. Dar, între timp, există o mulțime de soluții pentru debitori.”
De când marea majoritate dintre noi a plătit ultima dată împrumuturile pentru studenți, multe s-au schimbat – deci cum ne putem pregăti cel mai bine? Păresc a vorbit cu trei experți în împrumuturi pentru studenți despre noul peisaj al rambursării împrumutului pentru studenți, la ce să vă așteptați și cum să vă pregătiți pentru octombrie. Concluzia: nu întârzia. Aflați ce datorați și ce plan de rambursare va funcționa pentru dvs. - acum.
1. Conectați-vă la studentaid.gov
Înainte de 1 septembrie, conectați-vă la contul dvs. de împrumut pentru studenți și verificați dacă sunteți în totalitate informațiile (e-mail, adresă, număr de telefon etc.) sunt actualizate - și pentru a vedea dacă aveți chiar același lucru servicer.
„Aflați unde vă sunt împrumuturile”, spune Jantz Hoffman, CEO al companiei Institutul Certified Student Loan Advisors (CSLA). De când a început pauza de plată din cauza pandemiei, cel puțin trei furnizori majori de împrumuturi pentru studenți s-au închis. „Fed Loan Service, Great Lakes, Navient”, spune Hoffman, „au închis cu toții magazinul. Niciuna dintre aceste companii nu mai deservește împrumuturi pentru studenți, iar acele trei companii au fost administratorii predominanți ai împrumuturilor federale pentru studenți ale majorității oamenilor.”
Deci, este probabil că împrumuturile tale s-au mutat, iar acesta este un prim pas esențial pentru un motiv: „Înainte de a-ți da seama ce planul de rambursare la care vă aflați sau care ar trebui să fie plata dvs., trebuie să vă dați seama unde sunt împrumuturile dvs.”, spune Hoffman.
2. Alegeți unul nou plata lunara plan
După ce vă conectați la profilul studentaid.gov, verificați-vă informațiile de contact și confirmați ce companie este deservirea împrumutului dvs., următorul pas este să vă dați seama cât va trebui să plătiți în fiecare lună, începând cu Octombrie. Deși acest lucru ar putea părea simplu, acest număr se poate schimba dramatic în funcție de planul de rambursare pe care îl alegeți și pentru care vă calificați.
„Mulți oameni simt neliniștea de repornire a plăților”, spune Amy Czulada, managerul de sensibilizare și advocacy la Centrul de protecție a împrumutaților studenți. „Auzim o mulțime de povești despre oameni care nu pot plăti când va veni momentul și care pur și simplu nu au avut asta în bugetul lor pentru ultimii trei ani și jumătate, iar acum vor trebui să se gândească la asta din nou."
Dacă ești îngrijorat de capacitatea ta de a efectua plăți, este „o idee bună să gândiți-vă la planurile de rambursare bazate pe venit în pregătirea revenirii la rambursare”, spune Czulada. „Aceste planuri sunt adesea mai accesibile pentru oameni. După 20 sau 25 de ani de rambursare, acestea sunt, de asemenea, eligibile pentru a fi anulate.”
De asemenea, unele planuri de rambursare au fost complet revizuite în ultimii trei ani. Dacă ați fost înscris în REPAYE, veți fi înscris automat în noul program SAVE al guvernului, dar dacă sunteți înscris automat sau alegeți să vă înscrieți acum, asigurați-vă că știți totul despre modificările care urmează Calea ta. (Verifică PărescGhidul rapid pentru SALVARE.)
Dacă nu sunteți sigur dacă un plan de rambursare bazată pe venit (IDR) are sens pentru dvs., puteți rula numerele pe StudentAid.gov. Calculator, care vă poate ajuta să vă dați seama care plan, dacă există, va fi cel mai accesibil pentru dvs. în viitor. Și dacă sunteți deja înscris într-un plan IDR, amintiți-vă că trebuie să vă recertificați venitul în fiecare an - așa că fiți atenți când va sosi momentul.
Sortarea tuturor acestor variabile poate fi dificilă, spune Hoffman – cu atât mai mult motiv pentru a o aborda acum. „Determinarea dacă un împrumutat ar trebui să-și plătească sau nu împrumuturile sau să folosească un planul de rambursare bazat pe venit are mai multe fațete.” Care sunt obiectivele tale în afara împrumutului tău pentru studenți plăți? Vrei să cumperi o casă? Anticipați să aveți venituri mai mari în viitor sau să vă căsătoriți cu cineva cu un venit mai mare? Poziția ta financiară s-a schimbat din 2020, în bine sau în rău? Întrebarea nu este doar dacă un plan IDR este sau nu potrivit pentru tine, notează Hoffman. Există mai multe planuri IDR diferite. Ce plan IDR te va duce acolo unde trebuie să mergi?
Odată ce ați luat acele decizii - și nu vă fie teamă să vorbiți cu a fiduciar autorizat, înregistrat care este doar cu taxă dacă vă puteți permite — conectați-vă la portalul de ajutor pentru studenți și alegeți planul de rambursare sau contactați furnizorul dvs. de împrumuturi pentru a face acest lucru. Acest proces poate fi „puțin greoi”, spune Hoffman, pentru că trebuie să faceți dovada veniturilor dvs. Dar după ce rambursarea începe în octombrie, împrumutații au o perioadă de grație de șase luni în care pur și simplu își autocertifică veniturile.
3. Considera automatizarea plăților
Dacă ați fost la debit automat înainte de pauza de plată din cauza pandemiei, nu vă așteptați ca plata împrumutului pentru studenți să fie dedusă automat din contul dvs. în continuare. De fapt, spune Czulada, Departamentul Educației este nu va reînnoi automat plățile debitate automat.
Importanța acestui lucru este dublă: dacă doriți să vă debitați automat plățile din contul dvs. curent, de exemplu, „va trebui să configurați acest lucru în mod proactiv”, spune Czulada. Dar, pe de altă parte, „este o idee bună ca împrumutații să se asigure că nu primesc plățile. debitate automat din contul lor [din greșeală], deoarece Departamentul Educației a declarat că nu o va face fa aia. Dacă se întâmplă asta, este o problemă.”
4. Dacă sunteți implicit, luați în considerare un nou început
Adevărul este că nu toți cei 45 de milioane de debitori vor fi în măsură să reia rambursările, chiar dacă se înscriu într-un plan IDR. Dacă ați fost în stare de nerambursare înainte de începerea pauzei de plată din cauza pandemiei - aproximativ 7 milioane de persoane sunt în stare de nerambursare în acest moment - Czulada recomandă să luați în considerare Început proaspăt, un program conceput pentru a ajuta împrumutații în stare de nerambursare să revină pe drumul cel bun să-și ramburseze împrumuturile. Fresh Start vă salvează de colectările involuntare, vă ajută să accelerați ieșirea din situația implicită și „îți restabilește imediat capacitatea de a urma aceste planuri de rambursare bazate pe venituri” care te pot pune pe drumul cel bun la rambursare.
5. Dacă aveți împrumuturi Parent Plus, luați în consideraredubla-consolidare
Da, există și mai multe planuri de luat în considerare. Dacă sunteți un împrumutat care are împrumuturi Parent Plus - adică împrumuturi pe care le-ați contractat pentru a-ți ajuta copilul (i) să urmeze școala - poate doriți să consolidați și acele împrumuturi. Ați putea, de exemplu, să accesați un plan de rambursare în funcție de venit - care vă ia aproximativ 20% din venit. De asemenea, puteți „face ceva numit o consolidare dublă”, spune Hoffman.
Dacă faceți o serie de consolidări ale împrumuturilor, s-ar putea să vă calificați pentru programe IDR pe care nu le-ați avea anterior, cum ar fi SAVE. „Dar fereastra aceea pentru a profita de ea se închide în iulie 2025,” spune Hoffman. „Puteți vedea de ce acesta este un curs de unitate la nivel de absolvent... pentru că nu este simplu.”
6. Asigurați-vă că puteți beneficia de auditul unic al lui Biden IDRconts
În timp ce planul de iertare angro al împrumuturilor pentru studenți al lui Biden – care ar fi anulat 10.000 USD pentru debitorii cu împrumuturi federale și 20.000 USD pentru împrumutații cu Grants Pell — a fost anulat în esență de Curtea Supremă, alte aspecte ale planurilor sale de a face împrumuturile pentru studenți mai puțin împovărătoare s-au mutat redirecţiona.
Raportare de la Centrul de protecție a împrumutaților pentru studenți în 2022, a constatat că doar 200 de persoane – dintr-un număr potențial de 4,4 milioane – ar avea împrumuturile lor iertate prin programe de rambursare bazate pe venit între 2020 și 2025 sau „1 din 23.000 şansă." Un raport separat al Oficiului de responsabilitate guvernamentală (GAO). a constatat că administratorii de împrumuturi „nu au nicio modalitate” de a urmări cât de aproape sunt oamenii de acel prag, spune Czulada.
Ca o modalitate de a rezolva aceste probleme uriașe, administrația Biden efectuează un „audit unic” al oamenilor din planurile IDR pentru a ajuta oamenii să se apropie de iertarea — în parte prin includerea debitorilor care au fost îndreptați către amânare sau toleranță, mai degrabă decât să fie înscriși în planurile IDR de către deservitori.
Dacă doriți să fiți luat în considerare pentru această ajustare și dacă ai împrumuturi mai vechi, ca FFEL, care nu sunt deținute de Departamentul Educației, consolidați acele împrumuturi într-un împrumut direct cât mai curând posibil, astfel încât să puteți fi eligibil pentru ajustare. Termenul limită pentru consolidarea împrumutului este 31 decembrie 2023. Pentru persoanele care nu au nevoie să-și consolideze împrumuturile, procesul de ajustare IDR ar putea fi automat.
7. Nu așteptați până în ultimul moment
Amintiți-vă că atunci când vă conectați la profilul dvs. de ajutor pentru studenți, veți fi unul dintre milioanele care vor face acest lucru. Cu cât puteți începe procesul, puteți contacta și obțineți informațiile mai repede, cu atât mai bine.
„Nu așteptați până în ultimul moment”, spune Buchanan. „Dacă 35 de milioane de oameni așteaptă toți până la 1 octombrie pentru a ridica telefonul și a suna, atunci asta va crea unele provocări. Oamenii vor fi în așteptare pentru o perioadă... Dacă site-ul web nu vă ajută sau aveți întrebări despre [împrumuturile dvs.], înțelegeți-vă acum. Sună-ne acum”, spune Buchanan. „Nu așteptați zgomotul din septembrie sau octombrie pentru a vă asigura că aveți informațiile de care aveți nevoie.”
În parte, pentru a gestiona potențialul haos al primului an de rambursare, Departamentul Educației a stabilit ce sume la un an de trecere, în care nu veți fi penalizat pentru neplată și nu veți fi raportat ca delincvent la creditul dvs. birou.
Acest lucru nu este doar în beneficiul debitorilor - administratorii de împrumuturi se confruntă cu sarcina fără precedent de a aduce peste 44 de milioane de debitori înapoi în sistem.
În mod inevitabil, vor apărea „întârzieri, erori și va fi dificil să faci legătura cu administratorul tău de împrumut... timpul de procesare va dura mult mai mult”, avertizează Hoffman.
Totuși, perioada de acces nu este o continuare a pauzei, așa cum spune Scott Buchanan de la Student Loans Servicing Alliance. Este doar spațiu de mișcare.
„Dacă, de-a lungul primelor luni de la reluare, întâmpinați unele provocări în a vă da seama exact ce datorați, cui să plătiți, toate aceste lucruri, nu sunteți va primi raportări negative la biroul de credit.” Dar, notează Buchanan, „dobânda încă se acumulează și acea perioadă de timp nu va conta pentru nicio iertare. programe. Este într-adevăr un mijloc de urgență pentru oamenii care se confruntă cu provocări.”
8. nu conta pe iertarea datoriilor vine în curând (sau vreodată)
Împrumutați care a solicitat iertarea împrumutului studentescși l-a „primit” înainte ca Curtea Supremă să emită pentru prima dată o suspendare a programului și, în cele din urmă, l-a anulat, poate se găsesc înapoi într-o poziție dificilă, proaspăt împovărați cu datoria „iertată” și confruntându-se mai sus plăți.
Totuși, în timp ce Biden a făcut-o a anunțat că explorează o cale alternativă către iertare, Buchanan o spune astfel, cu un pic de dragoste dură: „Nu-ți construi viața financiară pe baza unui viitor ipotetic. Construiește-l pe baza a ceea ce ai în fața ta astăzi. Va fi anul viitor până să vorbim chiar dacă iertarea se va întâmpla sau nu. Bazează-ți bugetul astăzi pe ceea ce știi că este cazul.”
9. Ai grija de escrocherii
Și în sfârșit: escrocii vor folosi acest timp haotic pentru a încerca să profite de debitorii vulnerabili. Fiți conștienți de tacticile pe care le pot folosi escrocii pentru a vă obține informațiile financiare. „Vor fi mulți escroci care vor încerca să profite de acest moment”, avertizează Buchanan.
Dacă o companie vă contactează și vă spune că vă poate ajuta să vă gestionați plata împrumutului pentru studenți sau să vă ajute să accesați un program de iertare, fiți sceptici. „Singurele entități care vă pot ajuta să accesați iertare sau să vă reduceți plata lunară sunt administratorul dvs. desemnat de DOE”, spune Buchanan.
Dacă sună cineva și cere bani în schimbul ajutorului, aceasta este fraudă. Și dacă primiți apeluri telefonice care pretind că sunt de la furnizorul dvs. de servicii, dar nu sunteți sigur, Buchanan vă recomandă închideți telefonul și sunați la numărul deservitorului de împrumut de pe extrasul dvs. de facturare pentru a fi dublu sigur.
„Un consilier financiar legitim este bine”, spune Buchanan. La urma urmei, după cum notează Hoffman, împrumuturile pentru studenți sunt un câmp minat de informații financiare confuze. Dar asigurați-vă că vorbiți cu un consilier legitim. Buchanan observă că un consilier financiar nu vă va percepe per tranzacție pentru împrumutul dvs. pentru studenți - și, în schimb, va percepe o taxă lunară. Fii vigilent!